在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，作為市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制和社會互助機(jī)制，業(yè)該如何發(fā)揮其自身獨特的優(yōu)勢，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、完善社保體系、提高保障水平、輔助社會管理等方面加強(qiáng)探索創(chuàng)新，提高城鎮(zhèn)化質(zhì)量、造福農(nóng)民？
從現(xiàn)階段看，保險業(yè)可以從加大農(nóng)民人身保障、提升農(nóng)業(yè)發(fā)展水平、發(fā)揮資金融通功能等幾方面進(jìn)行積極探索。
保險助推城鎮(zhèn)化，首先需要保證的是農(nóng)業(yè)安全，因而要著力發(fā)揮保險行業(yè)在保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活方面的重要作用。可以看到，目前，政策性農(nóng)業(yè)保險作為風(fēng)險轉(zhuǎn)移和應(yīng)對機(jī)制，能夠提升農(nóng)民抵御自然災(zāi)害和處置災(zāi)害的能力。在此基礎(chǔ)上，保險行業(yè)又推出了各種保險，讓農(nóng)民不僅可以放心生活，更可以放手致富。但需要承認(rèn)的是，現(xiàn)階段由于品種范圍和補(bǔ)償水平的限制，農(nóng)業(yè)保險距離全面保障城鎮(zhèn)化建設(shè)的目標(biāo)仍有一定距離，因而存在更多空間亟待開發(fā)完善。
保險助推城鎮(zhèn)化，關(guān)鍵在于保障農(nóng)民生活。據(jù)測算，城鎮(zhèn)化率每提高1個百分點，意味著1300萬的農(nóng)村人口進(jìn)入城鎮(zhèn)。因此，在農(nóng)民生活、養(yǎng)老、就醫(yī)等方式轉(zhuǎn)變的過程中，保險行業(yè)需要加強(qiáng)城鎮(zhèn)化建設(shè)的產(chǎn)品細(xì)分，滿足廣大農(nóng)民保障需求，在實現(xiàn)農(nóng)民“住得下、留得住、生活得好”的過程中，在人身險、養(yǎng)老保險、補(bǔ)充醫(yī)療及大病保險方面繼續(xù)有所作為。
作為的重要組成部分，保險具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會管理三大功能。因而在城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，保險業(yè)可以充分發(fā)揮自身獨特的優(yōu)勢，創(chuàng)新服務(wù)模式，提升城鎮(zhèn)化過程的民生保障水平。
政策性農(nóng)險讓農(nóng)民放心生活
各地積極開展政策性農(nóng)險試點工作，農(nóng)房保險、漁工及漁船保險、森林火災(zāi)保險等險種不斷出現(xiàn)
“我從2010年開始投保能繁母豬保險，保費每頭是12元，出險的話每頭賠付1000元。有了這個保險，我們心里就有了底氣。”江蘇省睢寧縣的養(yǎng)殖戶王石告訴記者，這兩年他的豬場養(yǎng)殖規(guī)模已超千頭。
與其他產(chǎn)業(yè)相比，農(nóng)業(yè)更容易受到季節(jié)和天氣的影響。中央財政2007年啟動對部分種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險產(chǎn)品提供保費補(bǔ)貼，通過政府引導(dǎo)、財政支持、保險公司運作的模式，開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。
這幾年，各地積極開展政策性農(nóng)險試點工作。
以福建省為例，福建開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作已6年，政策性農(nóng)業(yè)保險包括森林保險、水稻保險和能繁母豬保險3個種植養(yǎng)殖傳統(tǒng)農(nóng)險，以及政策性農(nóng)房保險，政策性漁工、漁船保險。
“農(nóng)房保險和森林火災(zāi)保險是全省統(tǒng)保，保險費用全部由政府財政出，這在全國都是首創(chuàng)。”福建保監(jiān)局局長王小平介紹道，福建省是一個自然災(zāi)害多發(fā)、易發(fā)省份，每年都有相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)村住房因災(zāi)倒塌或損壞。2006年，福建省政府授權(quán)省民政廳與人保財險福建省分公司簽訂了《福建省農(nóng)村住房統(tǒng)保協(xié)議》。
“農(nóng)房保險開展后，逐步提高房屋的賠償限額，僅2010年我們就支付近9000萬元賠款。”人保財險福建分公司副總經(jīng)理施培德介紹，保險公司按照總體不盈不虧、收支平衡，正常年景略有結(jié)余，以備大災(zāi)之年的原則經(jīng)營農(nóng)房保險業(yè)務(wù)。
?綜合保險讓農(nóng)民放手致富
三農(nóng)綜合保險是農(nóng)民“用得著、買得起”的保險，涵蓋農(nóng)民生產(chǎn)、生活等多方面的風(fēng)險管理需求
在位于福建龍巖的梅花山東肖現(xiàn)代化蔬菜種植基地，記者見到了基地負(fù)責(zé)人饒衍鵬。“我們這里有400多畝地，種植了20多種蔬菜，其中100畝大棚。我們基地的人員、設(shè)備、蔬菜都上了保險，上了保險才安心。”饒衍鵬說。
“在當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱、農(nóng)民還不太富裕、自我防范風(fēng)險能力低的情況下，我們圍繞農(nóng)民生產(chǎn)、生活、人身等方面的風(fēng)險管理需求，推出19項農(nóng)民‘用得著、買得起’的三農(nóng)綜合保險項目，為農(nóng)民提供全方位、多層次的保險服務(wù)。”人保財險龍巖市分公司總經(jīng)理陳賀介紹說。
這19項保險，不僅包括農(nóng)房統(tǒng)保、森林保險、煙葉種植保險等政策性農(nóng)險，還包括小額農(nóng)村家庭財產(chǎn)保險、農(nóng)村小額人身保險、農(nóng)民小額信貸保險、務(wù)工農(nóng)民小額保險等涉農(nóng)小額保險，以及露地蔬菜種植保險、日光溫室大棚保險、果樹種植保險、雞鴨兔保險等種養(yǎng)殖保險，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活建立了一道全天候立體保障網(wǎng)。
災(zāi)害險讓農(nóng)民逢災(zāi)能救
保險理賠既是民政救災(zāi)體系的有益補(bǔ)充，又能更好地發(fā)揮財政資金的杠桿作用
當(dāng)前，許多地區(qū)進(jìn)入汛期，臺風(fēng)、暴雨等災(zāi)害性天氣發(fā)生的頻率增高。人保財險南平市分公司總經(jīng)理池仕貴告訴記者，為了建立自然災(zāi)害風(fēng)險轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制，人保財險開發(fā)設(shè)計了自然災(zāi)害公眾責(zé)任險，以穩(wěn)定農(nóng)民生活和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。
據(jù)了解，該險種統(tǒng)一以屬地民政部門作為被保險人，凡具有南平市轄區(qū)內(nèi)戶籍的自然人以及具有暫住資格證或在南平務(wù)工、就學(xué)、居住滿3個月的自然人，均為本保險的被保險對象。保險費為每人1.5元，每人傷亡最高賠償限額為人民幣10萬元，造成殘疾的按殘疾程度給付比例表的比例進(jìn)行賠償，承擔(dān)的保險責(zé)任是因雷擊、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)等發(fā)生不可抗力的自然災(zāi)害。在承保方式上，南平自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險的保費納入財政預(yù)算，統(tǒng)一由市、縣、區(qū)財政支付。
“根據(jù)目前自然災(zāi)害生活救助資金管理辦法，達(dá)不到受災(zāi)標(biāo)準(zhǔn)的，就得不到上級的災(zāi)款補(bǔ)助，現(xiàn)在經(jīng)過投保就能通過保險理賠來救濟(jì)災(zāi)區(qū)群眾，可以有效提高人民群眾應(yīng)對風(fēng)險的能力，減輕自然災(zāi)害對人民群眾生活的影響。”保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，保險作為一種市場化的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，不僅是現(xiàn)行民政救災(zāi)體系的有益補(bǔ)充，而且能提升財政資金的杠桿效用，既有利于提升社會抗風(fēng)險能力，也有助于提升政府的管理效能。
參與“新農(nóng)合” 讓農(nóng)民病有所醫(yī)
政府主導(dǎo)方向，保障醫(yī)保目標(biāo)實現(xiàn)，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，提高保險運行效率、服務(wù)水平和質(zhì)量
如何提升醫(yī)療保障是城鎮(zhèn)化過程中備受關(guān)注的熱點。去年衛(wèi)生部等六部委推出《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》，提出“堅持政府主導(dǎo)，專業(yè)運作”，即利用商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢，支持商業(yè)保險機(jī)構(gòu)承辦大病保險，發(fā)揮市場機(jī)制作用，提高大病保險的運行效率、服務(wù)水平和質(zhì)量。
記者日前通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，隨著政府管理的創(chuàng)新和商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的參與，醫(yī)保的效應(yīng)正不斷放大。
在位于江蘇省江陰市虹橋北路的新農(nóng)合業(yè)務(wù)管理中心，記者碰到前來辦理結(jié)報領(lǐng)款手續(xù)的黃先生。他的女兒因脊柱側(cè)凸在南京鼓樓醫(yī)院動手術(shù)，共花費13.4萬余元。女兒出院4天后，他就領(lǐng)到了7.6萬元的保險賠款。他連稱沒想到這么快。
江陰市“新農(nóng)合”采取政府委托保險公司作為第三方提供專業(yè)業(yè)務(wù)管理的方式運營，新農(nóng)合業(yè)務(wù)管理中心的工作人員都是保險公司的員工。
同樣采取委托保險公司經(jīng)辦“新農(nóng)合”的晉江市衛(wèi)生局局長許嘉豐告訴記者，商業(yè)保險的參與，有利于政府實現(xiàn)職能轉(zhuǎn)變，讓政府從結(jié)報補(bǔ)償?shù)热粘Ｐ允聞?wù)工作中解脫出來，更專注于宏觀層面的政策制定、規(guī)劃指導(dǎo)和監(jiān)督管理工作。
“保險公司能夠發(fā)揮其專業(yè)精算優(yōu)勢，全程參與籌資標(biāo)準(zhǔn)和補(bǔ)償方案設(shè)計，并進(jìn)行實時跟蹤測算，及時提出基金預(yù)警。此外，他們協(xié)助我們改進(jìn)基本醫(yī)療保障方案設(shè)計，加強(qiáng)醫(yī)療行為監(jiān)督，提升對參合群眾的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和質(zhì)量。簡而言之就是通過科學(xué)運作，委托保險公司進(jìn)行非營利性的便民服務(wù)管理，以較低的行政成本為群眾辦了實事。”許嘉豐說。
這一點在廣東佛山也有體現(xiàn)。從2005年開始，佛山市三水區(qū)、禪城區(qū)通過公開招標(biāo)，把兩地城鄉(xiāng)居民的住院醫(yī)療保險業(yè)務(wù)委托商業(yè)保險公司承辦，承辦費用由區(qū)財政預(yù)算支出，形成“政府部門監(jiān)管，專業(yè)機(jī)構(gòu)運作”的第三方管理模式。
醫(yī)院是否歡迎商業(yè)保險公司組建的專業(yè)管理機(jī)構(gòu)工作人員進(jìn)駐醫(yī)院呢？晉江市醫(yī)院醫(yī)生黃虎告訴記者，隨著“新農(nóng)合”水平的提升，病人“因病返貧”現(xiàn)象得到緩解。“新農(nóng)合服務(wù)中心的入駐促使醫(yī)院加強(qiáng)內(nèi)部管理，更加注重服務(wù)質(zhì)量。”
?國務(wù)院總理李克強(qiáng)日前在國務(wù)院機(jī)構(gòu)職能轉(zhuǎn)變動員會上表示，既要把該放的權(quán)力放開放到位，又要把該管的事務(wù)管住管好。“新農(nóng)合”的實踐充分體現(xiàn)著這一思路。政府抓方向、保證醫(yī)保目標(biāo)實現(xiàn)，商業(yè)保險不斷提高專業(yè)水平，發(fā)揮其在經(jīng)營效率、專業(yè)服務(wù)能力和保障力度方面的優(yōu)勢，兩方合力最終實現(xiàn)醫(yī)保效用的最大化。
