富豪買保險，擔心的是財產傳承；普通人買保險，考慮的是未來保障；白領買保險，糾結的又是什么？

    白領本意是指具有一定教育背景并從事腦力勞動的上班族，在當下社會往往代表著年輕有為和不低的收入，但在28~40歲這一人生階段，所面臨的問題可能又是最多的：房貸車貸，子女教育，贍養父母，自己未來的醫療和養老保障……

    買保險，白領同樣糾結于這些現實問題。

    糾結1：保險能“保”巨額房貸嗎？

    實現指數：☆☆☆☆☆

    現在城市居民最大的壓力就是買房，尤其是白領，收入說高不高，說低不低，經濟適用房沒資格買，商品房全款又買不起，只能靠銀行的貸款……

    可人生總有意外，生老病死更是逃脫不了，萬一出了什么問題斷了經濟來源，動轍上百萬元的巨額貸款怎么還？難不成真讓銀行收了房子？

    30歲的周先生是北京一機械工程公司的部門經理，年薪15萬元；妻子28歲，普通職員，年薪7萬元。兩人有個1歲的女兒，結婚時，兩人貸款20年買了一套80平方米的自住房，房貸每月8000元。由于受房地產行業的影響，2012年，周先生公司的業務也大不如前。周先生隱約有些擔心，房貸20年要還200多萬元，欠銀行的本金也還有100萬元，如果自己經濟收入出了問題，靠妻子的工資顯然不足以應對，更別提其他日常消費了，怎么辦？他想到了保險。

    保險的保障功能在這種情況下正好可以得到充分的體現。單說房貸，對周先生來說，可以用20年期的定期壽險來解決。如果周先生為自己投保，保障期限20年，繳費期也是20年，100萬元的保額，每年的保費一般在2500元左右（不同保險公司數額不同），無論是因意外還是疾病導致的身故或高殘，都能得到100萬元理賠，可以用來償還欠銀行的本金。

    為何不選兩全保險或者終身壽險？

    一方面，定期壽險一般都是消費型保險，保費沒有返還功能，但投入遠遠小于有返還功能的兩全保險或終身壽險，對于房貸這種中期高額保障有很好的效果，不過當保額超過一定數額時依然需要體檢；兩全保險或者終身壽險的儲蓄意義更大，更多是為了解決養老等問題，針對性不同。

    靠意外保險能不能解決房貸問題？意外保險的保費比定期壽險便宜，還不用體檢，但如果只有意外保險，就絕對不能“病死”！因疾病導致的身故或高殘是不算在意外保險理賠范圍內的。當然，對于年輕人來說，身體一般都比較強壯，可以根據具體經濟情況，適當加大意外險保額的比重。

    重大疾病保險在這種情況下也要考慮，因為定期壽險和意外險一般都是“保死不保活”，如果得了大病又沒身故，同時又失去生活來源時，重疾險恐怕是唯一能夠指望的保險，但重疾險的保費一般不低，投保人需要量力而行。

    值得一提的是，一般人在60歲之前家庭責任風險更重，家庭規劃上用定期類產品解決“身價”這一風險更加實際；60歲之后主要是養老、健康風險，應該更注重儲蓄和醫療保險，“身價”本身可能不再是考慮的重點。

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