我國已經(jīng)步入老齡化社會，如何做到老有所養(yǎng)、老有所依成為人們關(guān)注的話題。養(yǎng)老，從國家的角度講，要進一步健全社會保障體系；從個人來講，要及早做好養(yǎng)老規(guī)劃。商業(yè)保險是養(yǎng)老的途徑之一，但是對于已經(jīng)步入老年行列的人來說不是什么上佳的選擇。他們可能更加關(guān)心如何理財才能夠頤養(yǎng)天年。本刊將介紹幾種養(yǎng)老理財方式，供您參考。

    國債和定存最穩(wěn)健

    對于多數(shù)老年人來說，任何一種理財方法都不如存銀行和買國債來得踏實。國債又被稱為“金邊債券”，國家發(fā)行，比較安全；定期存款也同樣是最穩(wěn)健的投資產(chǎn)品。

    國債種類很多，如憑證式、記賬式等，但期限多為3年期、5年期、10年期甚至更長。不過，國債的收益率相比同期限存款利率稍高，因此也受到很多老年人的偏愛。前不久發(fā)行的3年期和5年期憑證式國債利率分別為4.76%和5.32%，比目前央行3年期、5年期定期存款基準(zhǔn)利率4.25%、4.75%，分別高出0.51%和0.57%。值得指出的是，由于央行實行了新的“利率政策”，部分中小銀行將中長期存款利率上調(diào)至基準(zhǔn)利率的1.1倍，這樣3年期及5年期的定存利率就達到了4.675%、5.225%，與國債相差無幾。

    商報點評：國債與定存雖然是比較穩(wěn)健的養(yǎng)老方式，但是這類養(yǎng)老產(chǎn)品的流動性比較差。國債不可以提前贖回，而定存一旦提前支取，就要按照活期利率來計算利息。

    銀行養(yǎng)老理財產(chǎn)品更靈活

    目前我國實現(xiàn)養(yǎng)老保障的模式較少，面對這一廣泛的市場需求，商業(yè)銀行已將觸角伸向“養(yǎng)老”市場，目前已有3家商業(yè)銀行推出了養(yǎng)老產(chǎn)品。

    截至今年9月27日，上海銀行、招商銀行(600036,股吧)、華夏銀行(600015,股吧)共發(fā)行29款養(yǎng)老產(chǎn)品，包括上海銀行“慧財”人民幣養(yǎng)老無憂、招商銀行“歲月流金之金頤養(yǎng)老1號理財計劃”、華夏銀行增盈增強型老年客戶專屬理財產(chǎn)品等。預(yù)期年化收益率基本在4%-5%，較普通理財產(chǎn)品略高。

    記者了解到，這類養(yǎng)老理財產(chǎn)品基本只針對老年客戶發(fā)售。目前銀行理財產(chǎn)品的最低門檻為5萬元，部分養(yǎng)老產(chǎn)品只面向高端客戶，普通客戶難以申購。在期限方面，上海銀行的養(yǎng)老產(chǎn)品期限大多為6個月到1年、華夏銀行為4個月、招商銀行為3年。值得一提的是，招商銀行的金頤養(yǎng)老理財計劃以91天為一個投資周期分段計息，若客戶不贖回，資金將自動滾入下一周期，為投資者提供了安全、長期并具有一定流動性的投資渠道。

    商報點評：目前銀行發(fā)行的養(yǎng)老理財產(chǎn)品多數(shù)投資于債券和貨幣市場等低風(fēng)險資產(chǎn)，符合養(yǎng)老產(chǎn)品“安全”的概念，預(yù)期收益率也比普通債券類理財產(chǎn)品更有吸引力。但目前銀行發(fā)行的養(yǎng)老產(chǎn)品期限普遍偏短，到期后需要老年人主動申購下期產(chǎn)品，操作繁瑣且難以達到長期理財?shù)哪康模虼耍x擇滾動型養(yǎng)老理財產(chǎn)品較為適宜。

    信托產(chǎn)品收益較高門檻也高

    除了理財產(chǎn)品外，通過信托產(chǎn)品為自己賺取養(yǎng)老金也成為部分高端人士的選擇。國內(nèi)首款老年保障性信托產(chǎn)品誕生于2011年7月，為“元勛居養(yǎng)老年保障性（信托）基金”，由中國老齡事業(yè)發(fā)展基金會老年維權(quán)基金與北京灃沅弘投資有限公司、中融信托等金融機構(gòu)聯(lián)手推出，門檻為50萬元。

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