劉先生28歲，擁有碩士學歷，現在建筑行業就職，月薪5000元，今年剛將溫柔賢淑的小洪娶進家門。小洪26歲，在商場柜臺做導購，月薪3000元左右。兩人都有醫保社保等保障，年底還有4～5萬元獎勵。收入穩定，有房有車，小日子過得溫馨而井井有條。

    為了圖方便，兩人吃在父母家，月開銷4000元左右。沒有房貸壓力，現有資金4萬元存于活期，5萬元定期3年。

    理財目標：

    1.現有資金做一個更為合理的規劃；

    2.計劃兩年內生育小孩，需提前準備教育基金；

    3.雙方父母現在均有工資來源，但也得提前為他們準備一筆養老金。

    理財嘉賓：

    招商銀行  （ ）陽明路支行理財經理 余悅

    加大投資獲取更高收益

    剛結婚的年輕小兩口，在沒有房貸壓力的前提下，人情、娛樂等開銷應該是最大的花費。但考慮到今后將面臨的小孩和自身發展及養老需求，更應提早為自己及家庭做好資產規劃。

    既然在父母家搭伙吃飯，可以適當控制每月在外的就餐開銷，適當將4000元的花銷降低1000元用做零存整取，一來可以強制自己儲蓄，二來每年到了年底可以將這筆錢當作給父母的“伙食錢”，又盡到孝心。

    4萬元活期存款建議選擇流動性高的貨幣基金品種，招商現金貨幣基金T+1到賬，年化收益3.2%左右，流動性與活期媲美，收益卻比一年定期高。年終獎和月度結余可累計10萬左右，從穩健投資的角度，可配置65%的固定收益類品種，包括一年期定期開放債券、保本基金、有投資收益的保險產品等；另30%可根據風險承受能力投資權益類品種，包括普通股票型、指數型基金，偏股混合型基金，上證綜指，集合理財產品等；5%則投資黃金品種，可以是實物金、文化金或是變現能力強、T+0到賬、24小時交易的招行紙黃金業務，流動性強的同時，具有抗通脹功能。

    投資教育險分批領教育金

    孩子的教育是剛性支出，應該早早將其備好。在小兩口還未生育孩子前，每個月可從工資結余中拿出2000元，選擇招商銀行“五星之選”的基金品種做定投，3年總投入10萬元左右，按過去十年資本市場平均年化收益率11.3%測算，將有一筆不錯的收入。

    孩子出生后，可根據收入水平選擇子女教育險，按學費年3%的增長率，18年后按每年30000元的學費現值計算，18年后孩子讀大學的剛性支出為現值20萬人民幣，可選擇投資時間長的險種，投資10年或18年，大學期間分批領取教育資金。

    在重大疾病方面添加保障

    在雙方父母的養老金問題上，既然是在父母家搭伙吃飯，就應適當控制在外就餐的開銷，將4000元的花銷降低1000元～1500元，采取零存整取的方式，到了年底將這筆錢給父母做“零花錢”，既節制了消費，又盡到孝心。

    另外，劉先生夫婦及其父母都是有正式工作及醫保來源的群體，可以在重大疾病方面添加保障。目前招商銀行代銷的康悅人生重大疾病保障計劃，可保40種重大疾病，年交5640元，交費20年，即可保險至80歲，保額20萬。如無保險事故，按20萬給付生存金作為養老金的補充。