蔣先生今年38歲，在一家大型汽車銷售公司擔任運營總監，年收入40萬元（稅后30萬元）。他的妻子在高校當老師，工作相對穩定，年收入15萬元。夫婦倆的兒子今年下半年將讀小學一年級。他們的家庭總支出在20萬元/年（其中房貸每月5000元，10年還清）。隨著工作壓力增大及家庭責任加重，蔣先生希望加強保險保障，在原有50萬元壽險的基礎上，增加一款重疾險產品，保額50萬元左右。
（記者李茜整理）
保險規劃
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保險方案雖說蔣先生已有50萬元的壽險，但這樣的保障額對于高達20萬元的家庭年總支出明顯不足，雖然妻子的工作和收入相對穩定，但蔣先生仍承擔著巨大的經濟壓力。身為家庭經濟支柱，為保證未來的生活品質，他平時應做好萬全準備，以免因突發的疾病或意外，對家庭造成傷害。
目前，蔣先生不僅要加強基本的壽險保障，同時建議他投保一份意外傷害保險，進一步提高壽險保額。另外，現在重大疾病尤其是惡性腫瘤的發病率越來越年輕化，且因環境因素影響，癌癥的發病率及死亡率越來越高。
其中，肺癌、肝癌、前列腺癌等疾病是40歲之后男人健康的大敵。而重大疾病險在生病時提供的醫療費和康復金，特別是對癌癥有高保障的產品，對蔣先生來說更加重要，因此，推薦他投保友邦尊享全佑一生“六合一”加強版保障計劃（含全佑一生意外傷害保險），基本保額50萬元，選擇19年交費，首年保費22650元（見附表）。
保障范圍友邦尊享全佑一生“六合一”加強版保障計劃提供7項基本保障及一份獨立保額的意外傷害保障。這份保險規劃的優勢在于，用最少的投入就能獲取終身的全面保障。每年保費支出僅占不到蔣先生家庭年收入的5%，卻能換得多重保障利益。
比如，蔣先生生病時，該保障計劃能一次性給付最多高達85萬元的醫療費用，其中包括10萬元一類重大疾病保險金、50萬元二類重大疾病保險金及25萬元特定癌癥康復金，使其家人的生活水準不會因巨額醫療支出而降低；若蔣先生因殘疾導致失去工作能力，最高可獲100萬元的全殘保險金作為可替代收入；在年老生活不便自理時，該計劃在10年內每月給付總額為50萬元的老人護理金，作為養老金的補充。
另外，為進一步加強客戶的保障，該計劃捆綁銷售意外傷害保險。如果因為重大自然災害意外身故，蔣先生的家人可以獲得高達150萬元的賠付。由此，眾多保障利益匯集于一份保單，幾乎為蔣先生承擔所有未來可能遇到的風險，為其解決后顧之憂。
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保險方案根據蔣先生的情況，建議他先在原有50萬元壽險的基礎上增加10萬元定期壽險，保障期限10年，以防止由于突發狀況不能償還房貸。然后，應考慮重大疾病保障，因蔣先生本人已38歲，消費型重疾產品會伴隨年齡的增長而費用遞增，且續保時也可能因身體狀況被拒保，所以在此為他選擇返還型重大疾病產品，以后也方便作為養老金的補充。
蔣先生可投保兩份安聯安康福瑞兩全保險綜合計劃，一份保障至85周歲，保障金額30萬元，交費期15年，每年基本保費16295元；另一份保障至60周歲，保障金額20萬元，交費期15年，每年基本保費11968元；費率均恒定不變。再附加“安聯附加安順年年定期壽險”，保額10萬元，交費1年，保障1年，首年基本保險費209元，附加險費用隨年齡增長遞增，直至10年后房貸償還清即取消（見附表）。
保障范圍為蔣先生設計保險產品疊加的保障方式，主要是考慮到他的工作狀態、家庭經濟來源結構及貸款等諸多因素，這種保障方式將蔣先生的人生規劃為三階段：第一階段是38至48歲，房貸償還及孩子小學至初中畢業階段；第二階段是48至60歲，在崗工作事業上升階段；第三階段是60至85歲，退休無憂養老階段。以此三階段的劃分，根據不同時期的保障需求來達到保障家庭經濟支柱規避風險的最終目的。
首先，由于重大疾病尤其是惡性腫瘤的發病率越來越年輕化，且蔣先生本人身為公司高管，工作壓力極大，所以為其在60歲前補充重大疾病保險金50萬元，特定惡性腫瘤保險金60萬元，輕癥重疾保險金（尚未達到重大疾病的賠付標準）10萬元，身故保險金60萬元，防止由于重疾因素帶來家庭經濟影響。而總計保險費用28263元，僅占家庭總收入5%左右，不會對家庭支出產生影響，后期也方便蔣先生為家人考慮周全的保障計劃。
其次，60至85歲階段，蔣先生已經退休，此時第一份安聯安康福瑞兩全保險綜合計劃已終止，他可以拿20萬元的滿期金享受退休生活，且此時另一份保至85周歲的保單仍然有效，30萬元重大疾病保障金（最多三次賠付，最高保障金額可達90萬元）仍會繼續呵護其家庭。
另外，隨著生活環境的惡化，慢性疾病成為影響40歲后男性身體健康的又一重要因素，幾近四十的蔣先生也可根據目前的社保及公司購買團體醫療保險等因素，考慮在主險上適當增加意外傷害醫療、每日住院補貼、住院醫療費用報銷等附加保障。
