一提養老年輕人沒啥想法

    前不久，全國社保基金理事會黨組書記戴相龍在參加博鰲論壇時表示，養老金確有缺口，并建議通過延長退休年齡、加大國有資產劃撥社保的力度等方式彌補缺口，并逐步形成政府、企業和個人賬戶共同組成的養老金制度。

    這已經不是養老問題第一次挑動公眾的神經。此前，由于人社部曾表示建議延遲領取退休金的年齡，引發輿論關于養老金缺口的關注和擔憂。盡管人社部已表示退休年齡近期不變，但未來將適時提出彈性延遲領取基本養老金年齡的政策建議，相應推遲退休年齡已是一種必然趨勢。這讓越來越多的人意識到，要解決退休養老問題，不能只靠社保，今后還得靠自身的資金儲備。而記者在采訪中發現，除公共養老金之外，島城市民的養老意識還不足。

    問題一：

    多少錢才夠你養老？

    昨日，記者以“多少錢才夠養老？”進行隨機提問，在被受訪的30位市民中答案也是參差不齊。相對來說，10位年輕人(25歲-35歲)比較隨遇而安，有計劃性的不多；10位壯年人 (36歲-45歲)投資手段比較豐富，在原始積累過后進行了3種以上的投資；10位中老年人(46-55歲)的則相對比較穩健，不喜歡冒進，投資結構也很固定。

    “我覺得等我老了的時候得200萬吧！”接受采訪的林女士說，“因為還年輕，也沒具體想過老了之后的問題，我這只是一個保守估計，到時候肯定更多?！倍芏嗄贻p人都和林女士一樣，對養老問題沒有太多的計劃。

    37歲的陳先生對于養老金的數額也沒有準確把握，他說：“我覺得最少100萬吧！前提是我家養了個女兒，今后女兒大了沒有太多的支出，我們夫妻倆沒病沒災的，100萬平穩些！”

    而今年55歲的李女士已經在單位內退，她表示：“養老錢當然是越多越好，但是像我們這個年齡的，基本都是有多少花多少了，根據條件來花吧?！崩钆扛嬖V記者，他們這個年齡的投資者沒什么投資經驗，現在手頭有40多萬元，就是打算養老用的。

    問題二：

    什么方式攢養老錢？

    隨后，記者以“你通過什么方式攢養老金？”進行提問，在受訪的30位市民中以“存錢”方式進行積累財富的占比最多，基本通過每月結余存銀行(行情 專區)的方式進行，而買房子、炒股票、買基金、買黃金的也算比較常見的方式。

    受訪的30位市民中，平常最常用的理財方式就是存款，而存錢的方式也以每月結余定期存入銀行為主?！拔叶际敲吭逻€完房貸、扣除基本花費之后，將結余存入指定的存折賬戶里，這種方式比較‘老土’，但是比較實用?！苯鹋空f，“為什么存在存折里，是因為這樣存取不方便，也就能省下來錢了，如果放到銀行卡里反而刷起卡來沒有數，每到月底都很頭疼?！?/P>

    金女士今年32歲，她的這個理財經驗比較“老土”，但是她告訴記者她用這個辦法節省出幾萬元錢，跟以前的月光族徹底告別了。

    問題三：

    什么時候開始規劃？

    最后，記者以“你的養老規劃從什么時候開始？”進行提問，在受訪的30位市民中年輕人基本沒有規劃，一般都是從中年開始有所規劃，但是隨意性較強。

    其中，26歲的丁女士每月賺3300元工資，但是卻是個“月光族”，雖然工作了3年但是卻毫無結余。“養老的問題離我還太遙遠，我還沒結婚呢，先找到另一半再說吧?！彼πφf。而她每月的開銷都在衣服、化妝品等方面，除單位投保之外自己并無其他養老規劃。

    36歲的楊先生每月工資4500元左右，這幾年開始投商業壽險。“單位的那點養老金肯定不夠用，從去年開始我老婆就開始投商業壽險，老了多一份保障?！彼嬖V記者，除這些常規保障之外，他這兩年還買了一套投資型公寓用于出租，他認為房產投資是穩健的方式，同時租金收入也是今后生活的保障。

    而10位老年人中，投資模式比較單一，一般也是從中年時期開始考慮養老規劃的。

    二論花銷手握百萬心不慌

    最近，網上瘋傳的一個帖子稱，中國“80后”退休時需要給自己準備314萬元退休金。雖然這個數字不一定準確，但折射出的是養老焦慮，為自己提前規劃一份養老規劃已經時不我待。

    在受訪的30位市民中，市民李先生作為退休養老的迫切一族，將自己的情況和理財目標“獻身說法”，島城理財人士針對目前的熱點理財需求進行解答。

    案例

    部分節余資金可購買商業養老險

    基本情況：李先生今年57歲，本已到退休年齡，但業績突出，單位返聘他繼續效力。目前每月薪水3000元，年底還有8000元獎金。愛人已退休，每月養老金1000元。兩夫婦除了自住房產外，還有定期存款30萬，股票市值3萬元。

    理財目的：為夫婦二人購買一些商業保險(行情 專區)，兩年內購買一輛10萬以內的家用車?？傮w計劃是使30萬定期存款規避通貨膨脹、資產膨脹的風險。

    理財人士把脈：青島銀行理財師陳巖巖認為，李先生30萬定期可將10萬作為活期備用金，另外20萬可考慮用10萬購買小車，10萬做貨幣式基金或者券商貨幣基金類資管產品。家庭每年節余資金5萬元，可考慮部分購買商業保險，部分按月購買貨幣型基金或券商貨幣基金類資管產品。

    10萬的家庭備用金可按月購買穩健類產品。如今年以來，貨幣類產品7天年化收益率保持在3%-6%，由于李先生的資金有限，能夠參與的穩健類投資的年化收益率在3.5%-6%，低于按揭汽車(行情 專區)貸款利率，所以可考慮一次性購買價值10萬左右的汽車。至于商業保險，由于55歲以后基本上不能購買保障型保險或者購買的成本高，所以對于保障型的重疾、大病醫療無法購買，可以購買意外傷害、意外醫療、住院醫療等，這部分消費型保障單倍費用不高，李先生可根據自己夫婦身體情況來支配購買的倍數。

    專家建議

    準備116萬可滿足養老開銷

    那么到底要在退休前準備多少錢才夠養老？建行青島分行理財師郭琦表示，“要提早進行養老資金規劃，首先對退休后的各項支出做一個合理的估算，再結合生存年齡，進行資金儲備?！蓖ǔＭ诵莺蟮娜粘ｉ_支會比退休前少，但是人到老年各種看病、護理的支出也在增加，她補充說。

    郭琦舉例說，如果要保證退休后每月有2000元的養老金，那么從60歲開始退休，按照平均壽命80歲計算，你退休后的20年需要48萬元養老金。但是這是剔除了通脹的因素，假如以3%的通脹計算，現在50歲，那就需要準備116萬元，才能滿足現在每個月花費2000元的生活水平。

    組合搭配讓資金發揮最大效用

    恒安標準人壽青島分公司理財規劃師堵繼輝說，基本保障特點是廣覆蓋、?；?，目前平均的社會養老保險替代率是30%左右，中高收入者則只有20%，甚至10%左右。而企業養老年金 ，主要取決于企業的實力和意愿。如果要為退休生活預備充足的養老金 ，自主安排養老的選擇必不可少。

    基金 、房地產(行情 專區)、儲蓄和保險等工具都可以幫助個人實現養老，組合搭配才能讓資金發揮最大效用。但是，養老保險的優勢在于能夠在整個養老資金配置中提供“確定的”養老金水平，保證長期、穩定的現金流，而且能在準備過程中幫助個人進行約束性長期儲蓄，做到?？顚Ｓ茫瑫r很重要的也是最基礎的一點是能規避交費期間的一系列人身風險。

    養老規劃要“早”“全”“足”

    招行青島分行理財規劃師王海標說，要想過上有品質的晚年生活，一定要在年輕時早做規劃，而且在經濟能力允許的情況下，越早越好。假設一下，如果50歲以后才考慮退休后的養老生活可不可以呢？“有兩點必須要了解，一是50歲正是上有老下有小的時候，可能想要規劃養老但心有余而力不足，更何況隨著年齡的增長，保險費率也會大幅增長；二是，由于身體等方面原因，50歲的我們想要購買商業保險的想法也可能無法實現了。”他說。

    其次要“全”，考慮全。養老問題不是單一的解決退休后吃飯的問題，還要考慮退休后的看病、休閑、娛樂等一系列問題。要保證退休后的生活品質，必須考慮到通貨膨脹和物價上漲等因素，不僅要考慮退休后的生活費用來源問題，還要把健康保健支出、醫療費用支出、意外風險等所有的問題都考慮進去。

    最后是“足”，保障足。因為我們無法預知自己退休后還要生活多少年，所以退休后的生活費用等各項支出是一個不確定的數值，可以預計但無法準確計算，所以在全的基礎上更進一步的要求是，要做最充足的準備，以備不時之需。