臨時急用錢，一些人自然而然會找親戚朋友幫忙。親朋好友平時其樂融融，但一提到借錢，往往臉色不會好看。事實上，除了這種人情辦法之外，許多金融機構都可以名正言順干凈利索地幫大家解決借錢問題，甚至可能比親戚朋友還要大方和痛快，更免去了看人臉色、欠人情面的無奈和麻煩，讓借錢一事從尷尬變得體面。本期，本報就向讀者推薦5種“體面借錢”方式，讓你借錢不再求人。

　　銀行貸款：多種方式供選擇

　　可行指數：★★★★☆

　　適合人群：高收入人士，適宜中短期融資

　　 融資成本：年利率6%左右，審批手續較復雜

　　 如果你覺得向親友拆借羞于啟齒，那么銀行借貸是一種不錯的方法。記者對市內各大銀行進行咨詢后了解到，銀行借貸一般分為抵押貸款、質押貸款等，各具特點，借貸人可根據自己經濟狀況及對資金的使用情況靈活借貸。

　　 據銀行人士介紹，抵押貸款一般是以房屋等不動產作為抵押的貸款方式，是銀行以借款人本人或第三人合法擁有的具有房產證、可流通的房產作為抵押擔保，向借款人發放的貸款。據了解，房產抵押貸款金額需要根據借款用途、所抵押房屋類型、申請人還款能力等因素來綜合確定。至于貸款利率，一般都是根據中國人民銀行公布的貸款利率來執行，有時候會略有浮動。

　　 除了房屋抵押貸款外，質押貸款也是一種不錯的選擇。質押貸款是目前個人向銀行申請貸款的主要形式之一，是指借款人以權利憑證作質押，從銀行取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業務。目前，不同銀行所能夠接受作為質物的權利憑證不盡相同，概括起來，這些權利憑證包括各種人民幣定期儲蓄存單、外幣定期儲蓄存單、國債等。如存單質押貸款，有兩種情況適合采用存單質押的方式融資，一是存單馬上就要到期，如果提前支取，將會損失較多利息，如果使用存單質押方式，可以保全定期存款利率。還有一種情況，就是持有外幣存款。由于外幣存款不能直接使用，又不想把外幣換成人民幣，那么使用外幣的最佳途徑就是存單質押。

　　分期付款：打個電話就搞定

　　可行指數：★★★★★

　　適合人群：收入穩定購買大件物品的人群

　　融資成本：年利率約7%-15%，各銀行差異較大

　　小劉在本市一家外企工作了5年，收入不錯。最近，小劉想買輛車子，在翻閱了許多汽車雜志后，終于相中了一輛30萬元的轎車。小劉盤算了下，現在自己手中能夠動用的現金共有25萬元，還差將近5萬元資金。小劉準備將這5萬元缺口用信用卡分期付款來解決，此舉可行嗎？

　　對于小劉這樣收入穩定的工薪族，使用信用卡分期付款籌措資金較為經濟實惠。當前，分期付款正在帶動消費升溫，是頗受年輕人青睞的消費方式，對于那些支付能力有限卻又消費需求旺盛的人來說，分期付款無疑為他們打開了一扇方便之門。信用卡分期付款除了具有先消費、后付款的好處外，與其他分期付款方式相比，它還有很多優勢：一是免保證人，手續簡單；二是定時定額付款；三是付款隨意，每月還款額度任選。在一些情況下，分期付款的費用會比逾期還款的復利費用少。

　　不過，需要提醒的是，各個銀行的信用卡分期手續費不盡相同。一般來說，信用卡分期分為3期、6期、12期、18期、24期以及36期，銀率網數據顯示，在12期以內的短期信用卡手續費中，大部分銀行的信用卡分期12期手續費在每期0.60%以上，合計年手續費為7.2%以上，最高的在15%左右，相差較大。使用信用卡分期付款，雖然較為方便，一個電話即可辦理，也有一個缺點，即一般每個月的攤銷額都會計入最低還款額，如果您沒有穩定的收入，建議不要使用分期付款，否則到最后您會發現您的還款壓力特別大，而如果使用信用卡透支，則您每個月的最低還款額會逐月下降，相對來說還款壓力小一些。

　　信用貸款：無需抵押成本高

　　可行指數：★★★☆☆

　　適合人群：收入較高且有技術特長的人群

　　融資成本：年利率在8%左右，且利率彈性大

　　貸款買車、貸款旅游、貸款裝修房子，在目前銀行“惜貸”的背景下，個人信貸消費意愿依然非常強烈。個人信用貸款是銀行向資信良好的借款人發放的無需提供擔保的人民幣信用貸款。這種貸款模式由于完全沒有擔保，具有一定的風險，現在并不是所有銀行都提供該項服務。據了解，為了吸引客戶，外資行多主打快速放款牌。“最快一小時放貸”這句宣傳語幾乎被很多外資行使用過，而最多3-4個工作日放款的時限也吸引了很多客戶的眼球。

　　但是，由于此類產品無須擔保，因此產品利率水平較高。不少產品在銷售時打出的宣傳口號是年利率8%至9%，并且無論今后央行是否調息，客戶在最后幾個月或幾年的還款利率被鎖定在這個區間內。加上銀行每個月收取0.49%的管理費，實際還款利率高達12%，有的產品如果按照最長期限歸還，實際還款利率接近50%。另外，如果您打算提前還款，您還將按銀行要求繳納一筆違約金，金額相當于您剩余本金的5%。據很多做過此類貸款的客戶反饋，無擔保信用貸款成本太高，本來是救急，結果一時的債務要用較多資金還清，有些得不償失。

　　典當融資：資金周轉較便捷

?　　可行指數：★★★☆☆

　　適合人群：擁有值錢物品如房子、車子、收藏品的人群

　　融資成本：月利率2.5%-3%，第二個月起按天計算費率

　　近年來，在我們周邊的典當行越開越多，即使不是專門的典當行，也有不少是兼典當業務的店鋪。記者在對典當行采訪的過程中了解到，相對于銀行的繁瑣手續和較長周期，典當貸款具有“短平快”的特點，最大優點就是申請周期短、辦理速度快、能滿足緊急的資金需求。現今，只要典當行里的明眼人認定您拿來的東西有價值，快點的1個小時左右，您就能得到您急需的現金。對于您送來的抵押品，典當行會告訴您一個最后贖回的日期(一般是兩到三個月)，過了這個日子不來贖回，東西就歸典當行自行處理了。

　　從本市典當行業來看，多數典當行青睞于房產等不動產的典當，黃金(1415.70, -4.50, -0.32%)、家電數碼產品等也能順利典當，典當月利率一般在3%左右，折合成年費率為30%以上，相當于銀行貸款年利率的5倍多，但由于其手續簡單，幾十萬元左右的資金，一兩天就可辦妥，因此，對一些短期需要資金拆借的中小業主和市民來說，還是可以接受的。

　　保單質押：貸款不妨礙理賠

　　可行指數：★★★★☆

　　適合人群：擁有投保時間較長的壽險保單的人群

　　融資成本：按照銀行同期貸款利率執行

　　 所謂保單質押貸款，也就是保單所有者以保單作為質押物，按照保單現金價值的一定比例獲得短期資金。我國的保單質押貸款主要有兩種模式：一是投保人把保單直接抵押給保險（放心保）公司，直接從保險公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務，當貸款本息達到退保金額時，保險公司終止其保險合同效力；另一種是投保人將保單抵押給銀行，由銀行支付貸款于借款人，當借款人不能到期履行債務時，銀行可依據合同憑保單由保險公司償還貸款本息。

　　從目前的情況看，可以用來貸款的是具有儲蓄功能、投資分紅型保險及年金保險等合同生效兩年以上的人壽保險；醫療費用保險和意外傷害保險以及財產保險不能質押。一般情況下，投保人可以直接從保險公司獲得質押貸款，如果投保人購買的是銀行代理保險產品，也可以將保單直接質押給銀行。保險公司的貸款期限一般為6個月，貸款金額不超過保單現金價值的70%，而利率通常為銀行同期消費信貸的基準利率。

　　 相對于銀行貸款來說，保單質押貸款流程相對簡便，且保單質押貸款后，保單的保障功能仍然存在，在出險后仍可向保險公司申請理賠，分紅險客戶在貸款期間也不影響保單紅利分配，可謂借貸、理賠兩不誤。