專家認為，老年人在理財時的原則應該是以保本為主，不要將大部分本金投入到風險型產(chǎn)品中，應當至少儲備有相當于1年支出費用的應急金，其余的資金則可以適當配置定存、購買國債或理財產(chǎn)品。對于懂得股票操作的老年人，可以選擇一定的股票型和指數(shù)型基金或者類固定收益型產(chǎn)品做一些組合，不過最好向?qū)I(yè)理財師咨詢。

　　買國債或定期存款

　　國家高級理財規(guī)劃師、全國十佳理財師劉麗新建議，老年人理財應該以買國債或定期存款為主，國債是風險最低的理財產(chǎn)品。

　　今年10月10日財政部發(fā)行了最新的兩期國債，最大發(fā)行總額為400億元，其中：第九期240億元，期限為3年，票面年利率為5.00%；第十期160億元，期限為5年，票面年利率為5.41%。這兩期國債3年期和5年期票面利率較銀行同期基準存款利率4.25%和4.75%分別高出0.75和0.66個百分點。對于定期存款，目前不少股份制銀行已經(jīng)將定存利率上浮至頂，也就意味著3年期和五年期的定存利率部分銀行已經(jīng)分別達到4.675%和5.225%。

　　劉麗新還建議，老年人可以通過滾動存法來實現(xiàn)靈活收益。譬如說，老年人可以將資金分成5份，連續(xù)5年買5年期的國債，這樣的話每一年都可以享受最高收益，而不用等到5年后才有一次收益。3年期、5年期定期存款也可如此操作。另外，電子國債是按年來派息的，老年人可以在子女的幫助下去購買。

　　適當購置貨幣基金

　　對于老年人來說，如果想要資金靈活的話，購買貨幣基金也是一種較好的選擇，因為貨幣基金的收益率完全可以高過1年期的定期存款利率，而且靈活性很高。劉麗新認為，老年人留住的一部分靈活儲備資金，與其存1年期定存，不如將這部分資金用于購買較為穩(wěn)定的貨幣基金。因為定期一旦提前取出只能按照活期利率來計算，而貨幣基金則不同，存10個月就有10個月的收益。同時，貨幣基金的收益率也高于1年期定期存款，相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，今年三季度205只有可比數(shù)據(jù)的貨幣基金平均7日年化收益率達4.11%。

? ? 不過劉麗新提醒老年人，購買貨幣基金時一定要去選擇大型基金公司發(fā)行的貨幣基金。子女可以教老年人使用網(wǎng)銀購買，這樣申購、贖回都很方便。如果不能使用網(wǎng)銀購買，那么老年人在柜臺購買時一定要意志堅定，在理財經(jīng)理推薦其他產(chǎn)品，如股票型、指數(shù)型基金時不要動搖。

? ? 購買銀行理財產(chǎn)品

? ? 目前銀行理財產(chǎn)品發(fā)展迅速，不少老年人出于對銀行的信賴，往往將大量資金用于購買銀行理財產(chǎn)品。上周，共有6家商業(yè)銀行發(fā)行了6款重陽節(jié)專屬理財產(chǎn)品，平均預期收益率高達5.2%，比上周新發(fā)行理財產(chǎn)品的平均預期收益率高出0.08%。這6款產(chǎn)品均是非保本浮動收益類的理財產(chǎn)品，平均投資期限為134天，其中5款產(chǎn)品的起購金額為5萬元，一款為10萬元。

　　不過，有理財專家認為，重陽節(jié)理財產(chǎn)品的概念大于實質(zhì)，市場上并沒有特別的養(yǎng)老理財產(chǎn)品。劉麗新建議，老年人在購買銀行理財產(chǎn)品時不能只注意預期收益率，銀行理財產(chǎn)品也有不保本、不能達到預期收益率的。因此，老年人在購買銀行理財產(chǎn)品的時候，要看清楚合同條款，注意資金投向，不能完全聽從銀行理財經(jīng)理的推薦，慎重購買。

　　劉麗新提到，預期收益率與實際收益率并不相同，不少老年人并不懂得上網(wǎng)購買，因此，為了及時買到理財產(chǎn)品通常會去銀行排隊并且在第一時間將錢打入理財賬戶。然而，銀行理財產(chǎn)品通常有募集期和結(jié)算清算期，在這兩個期限內(nèi)，打入理財賬戶的錢只能以活期利率計算，因此在觀察收益率的時候應當將這部分利率也算入內(nèi)，則實際收益率是低于預期收益率的。

　　選擇性購買商業(yè)保險

　　理財師建議，如果能夠滿足購買條件，則建議老年人將資金的一部分用于配置一些保障性的保險（放心保），如意外保險、醫(yī)療保險等。而分紅性的保險則不建議老年人購買，因為此類產(chǎn)品繳費時間長，而且資金是凍結(jié)的，不適合老年人購買。

? ? 不過，由于老年人發(fā)生風險的概率遠大于年輕人，因此，目前市面上針對老年人的保險產(chǎn)品少之又少，60歲以上的老年人或許還能夠買到一些保險產(chǎn)品，但70歲以上的老年人則很難買到保險產(chǎn)品。但目前市面上還是有保險公司發(fā)行針對老年人的疾病醫(yī)療保險，如某保險就推出有老年人健康保險，并增設(shè)以外骨折保障及緊急醫(yī)療救援服務(wù)，還有一年期綜合意外險等產(chǎn)品。

　　專家提醒

　　選理財產(chǎn)品要防耳根軟

　　老年人在選擇理財產(chǎn)品的時候往往會面臨一些風險，這主要是由于老年人信息獲取渠道相對封閉，不太了解真實的市場行情，風險意識比較淡薄，對銀行理財產(chǎn)品的的風險更是知之甚少，容易盲目跟風購買。同時，老年人的辨別能力相對較弱，容易被理財經(jīng)理說服購買一些不了解或者不適合的產(chǎn)品。

　　目前，一些理財經(jīng)理為了提高業(yè)績也會給老年人推薦一些并不適合他們的理財產(chǎn)品，而在推薦時往往只提收益而不提風險，有老年人耳根子比較軟就容易被說服而去購買這些產(chǎn)品，最后會導致養(yǎng)老金損失。

　　劉麗新建議，老年人應該堅定自己的信念，在事前征詢過子女或親朋好友的建議后堅定地購買要購買的產(chǎn)品，不要隨理財經(jīng)理的推薦而動搖。在簽訂合同之前，一定要看清楚條款，最好有子女陪同，并且要有風險意識，關(guān)注產(chǎn)品的投資標的和可能面臨的風險。

　　劉麗新指出，老年人在購買理財產(chǎn)品時可將理財經(jīng)理的推薦過程錄下來，這樣萬一發(fā)生虧損可以向監(jiān)管機構(gòu)投訴，有一定的追回可能。