有沒有一款產品能滿足企業在賬戶資金管理、增值方面的復雜需求？注意到，中國建設銀行(601939)的“人民幣對公一戶通”產品，就能幫助企業把復雜問題簡單化并提高辦事效率，在實行資金管理的同時，還能讓“錢生錢”。

　　定義

　　人民幣對公一戶通是什么？

　　人民幣對公一戶通是建行向單位銀行結算賬戶提供的現金管理產品，通過一個人民幣單位銀行結算賬戶，實現名下活期、定期、通知、協定等不同性質、不同期限人民幣存款的統一管理。

　　優勢1：企業資金分類管理

　　其實，對公一戶通產品就是可以實現在一個“單位銀行結算賬戶”下衍生出多個分賬戶，將不同來源、性質、期限、計息規則的資金集中在一個賬戶下分戶核算，既簡化開戶手續，又降低分戶管理的風險。

　　建行北京市分行產品經理向北京商報記者解釋，對公一戶通產品功能滿足在同一個單位銀行結算賬戶名下分子賬戶核算各項資金，可以按分賬戶單獨計息、單獨查詢余額和賬務明細。

　　其中，每一個活期分賬戶和協定存款分賬戶可直接對外辦理支付結算業務。企業客戶可以選擇二級或三級賬戶機構管理模式，二級賬戶模式就是指主賬戶下直接開立分賬戶；三級賬戶模式是指在主賬戶和分賬戶之間增加二級主賬戶，以滿足客戶多層級統計和管理的需求。

　　簡言之，這款產品是適合于各個行業、各類型客戶的對公現金管理產品。“比如有一些大型商業企業的連鎖門店，沒有獨立的營業執照，所以沒辦法到銀行來開對公結算賬戶，但是總部希望這些門店資金單獨核算，這類情況就可以選擇"對公一戶通"產品，在企業的總賬戶下開設多個分賬戶，從而進行資金的分類管理及核算。”上述產品經理向北京商報記者舉例道。

　　就好比大樹的枝干與分杈，主賬戶與分賬戶之間的資金可以進行靈活調度，主賬戶匯總呈現分賬戶資金收付信息，實現賬戶和資金集中管理。

　　優勢2：分賬資金準時回收

　　在記者采訪過程中，“完整清晰的收款管理，資金來源信息準確及時”對企業來說非常有必要。

　　據了解，企業客戶可以根據自己的需要，在本單位開立的一戶通賬戶下，為每個經銷商或付款人之間建立一個分賬號，從而形成一一對照關系，同時將分賬號提供給指定的經銷商或付款人使用，實現分類收款，確保資金管理清晰。

　　除了對自己的經銷商以及付款人進行正常的收款業務外，對于一些連鎖企業來說，對公一戶通產品還能提供分賬戶資金定時定向自動歸集，實現資金集中使用，將分散存儲在各個活期分賬戶的資金，按預先設定好的周期歸集至統一分賬戶，歸集的周期和歸集的金額可按客戶要求靈活設置。

　　上述產品經理介紹，比如有一個超市客戶，他們北京地區有11家分店，可以在一個單位結算賬戶的基礎上開立出12個分賬戶，指定其中一個用于總部核算，其他11個分賬戶分別用于每個分店，這家企業的設置就是每個分賬戶可以保留一定的余額，每天晚上把當日高于保留余額的營業額做資金歸集，歸集到總賬戶。這樣看來，對公一戶通本身就是一場對公賬戶的變革。

　　優勢3： 實現資金穩健增值

　　一戶通產品項下“約定轉存”功能，可實現賬戶內收益的最大化。該一戶通賬戶下，通知分戶與指定的活期分戶內資金在約定余額條件下自動存入及轉出。該功能既可實現一戶通內部活期分戶與通知分戶資金的動態分配以提高資金流動性，又能提高客戶財務收益。

　　值得提醒的是，企業客戶需要提前設定開哪些分賬戶為通知分賬戶、活期分賬戶。而對于通知存款而言，企業客戶可以在活期分賬戶中設置一個保留余額，應付日常結算的保留余額，凡是高于保留余額且滿足通知存款條件的，自動轉存為一筆通知存款。

　　小貼士

　　 “人民幣對公一戶通”業務辦理流程

　　1.申請：提交《中國建設銀行人民幣對公一戶通業務申請書》，加蓋公章。

　　2.簽署：經銀行審核通過后，與開戶行簽署《中國建設銀行對公一戶通產品使用協議》。

　　3.執行：客戶按協議規定進行支付結算和日常賬戶管理。

　　案例分析設計

　　案例：某連鎖企業北京市門店300多家，由于門店太多，想先在每個城區設置相應的門店進行區域化管理，對公一戶通業務能提供怎樣的解決方案？

　　解決方案：以連鎖企業在建行已經開立的結算賬戶為基礎，構建三個層級的賬戶體系。結算賬戶是主賬戶，即第一層級；在這個主賬戶下設置N個（按照區域劃分）二級主賬戶，即第二層級;各個區域下的幾十家分店分別設置為子賬戶，即第三層級。

　　比如全市的北京門店有300多家，但可以分成朝陽、海淀兩個管理區域，將其設置為二級管理主賬戶，惟一目的在于分區域統計核算的需要。以這個二級管理主賬戶可以全部呈現區域內所有分賬戶的明細核算情況。然后主賬戶可以全部呈現所有分賬戶的明細，在建行的系統中，這些功能都是具備的，在網上也是可以直接按主賬戶、二級主賬戶以及分賬戶查詢明細及余額。由于建行對這個賬戶的升級是在核心系統里升級，因此可以通過網銀、結算卡這些渠道來關聯分賬戶，比如，在網銀上客戶可以查到每個分賬戶的明細。如果這個客戶想單獨關注某一個賬戶的資金變更情況，就會非常清晰，起到了讓企業資金流更加清晰可控的作用。

　　客戶問答

　　問：企業客戶在使用對公一戶通進行資金歸集時，歸集周期可以設置哪些？

　　答：可以設置按天、按周、按月、按季歸集；歸集類型包括全額歸集、保留余額歸集、固定轉賬金額歸集。

　　問：連鎖酒店想將本酒店餐飲和住宿兩個部門的資金收付進行分類管理，在此基礎上，收款還需要同時支持現金、轉賬存入和POS收款。原本打算通過開立兩個賬戶來解決，但賬戶管理辦法明確規定同一個營業機構內同一單位不允許同時開立基本結算賬戶和一般結算賬戶，開立兩個賬戶解決分類資金管理的方法行不通。人民幣對公一戶通能解決嗎？

　　答：可以，客戶可將基本存款賬戶簽約一戶通，在其之下開立兩個分賬戶，進行明細分類核算，同時分賬戶又能直接作為POS商戶的簽約賬戶，實現POS消費分類收款。