理財(cái)?shù)耐緩皆絹碓蕉?，面對網(wǎng)上輪番推出的保險(xiǎn)（放心保）理財(cái)產(chǎn)品，我們該如何選購呢？在關(guān)注收益率的同時(shí)，還有一些細(xì)節(jié)不容忽視。

??? 　經(jīng)歷了雙十一、雙十二的洗禮，不少投資的門外漢也開始關(guān)注“閑錢理財(cái)”了。“原來賬戶上的零錢、散錢也可以錢生錢啊！”“只有幾百、幾十甚至幾元錢也可以買理財(cái)產(chǎn)品呢。”對于網(wǎng)上售賣的各種基金、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，越來越多的人參與其中。

而在眾多產(chǎn)品中，低風(fēng)險(xiǎn)、高收益、高流動性的產(chǎn)品無疑是大家追逐的目標(biāo)，市場也洞悉了這股熱潮推出不少產(chǎn)品。泰康人壽、國華人壽、合眾人壽、太平洋保險(xiǎn)(601601)、東吳人壽、華夏人壽等多家保險(xiǎn)公司都與淘寶網(wǎng)合作推出了適合網(wǎng)友輕松選購的產(chǎn)品。配合一些節(jié)假日還會有促銷活動，看得人好不心動。

那么網(wǎng)絡(luò)購買這類保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是否安全？又需要注意哪些方面問題呢？

看清產(chǎn)品屬性判斷是否保本

5.92%、6.3%、6.91%……淘寶售賣的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率不斷升高，相比如今的存款利率無疑更具誘惑。

產(chǎn)品收益率總會被商家放在最顯眼的位置，這當(dāng)然也是投資者最為關(guān)心的。不過，考慮到保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的特殊性，我們建議你在初看收益率后首先了解產(chǎn)品的性質(zhì)。

目前在淘寶網(wǎng)上銷售的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中，包括萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。兩者都可以在一定人身保障的基礎(chǔ)上讓客戶參與投資，以獲得一定投資回報(bào)。不同的是，理論上說萬能險(xiǎn)具有保底的收益，而投連險(xiǎn)不具備，這在產(chǎn)品簡介里一目了然。

就目前網(wǎng)上發(fā)售的產(chǎn)品來看，各家保險(xiǎn)公司都可以達(dá)到萬能險(xiǎn)允諾的收益水平，而投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性具體要看其投資的標(biāo)的。

如淘寶上銷售的弘康人壽的“寶盈一號產(chǎn)”品是一種新型的投連險(xiǎn)產(chǎn)品，主要投資于固定收益類資產(chǎn)、不動產(chǎn)類資產(chǎn)以及其他風(fēng)險(xiǎn)較低的金融資產(chǎn)（不包括權(quán)益類資產(chǎn)），因此，收益情況也較有保證。而如果投連險(xiǎn)產(chǎn)品投資標(biāo)的較為激進(jìn)，比如股票等，那么就可能出現(xiàn)虧損的可能，這點(diǎn)投資者應(yīng)該明白。

預(yù)期收益率不等于實(shí)際收益

其次你要會計(jì)算產(chǎn)品的回報(bào)水平。表面來看，各產(chǎn)品都會把預(yù)期年化收益率拿來“顯擺”，但對投資人來說實(shí)際到手的可能有高有低。

以“雙十二”陽光人壽發(fā)售的“陽光理財(cái)一號”為例，宣傳收益5.4%（期限3個月），有理財(cái)專家卻提出實(shí)際年化收益7.8%。這是因?yàn)槌巳f能險(xiǎn)結(jié)算收益外，淘寶買理財(cái)產(chǎn)品還能額外得到集分寶，每1000元還能獲得800個集分寶，相當(dāng)于8元收益，這樣就大大提高了這款產(chǎn)品的真實(shí)收益水平。

具體計(jì)算時(shí)，我們先將該產(chǎn)品宣傳的4.6%的結(jié)算收益除以4，因?yàn)槿齻€月只是一年的1/4，得到實(shí)際1.15%的收益，再將1.15%＋0.8%（集分寶收益）＝1.95%，這是三個月的實(shí)際收益，最后將1.95%×4=7.8%得到年化7.8%的收益。

當(dāng)然，該產(chǎn)品出現(xiàn)收益降低的可能在于若投保人（投資人）在三個月內(nèi)贖回，就會被收取1%的退保費(fèi)用，盡管這一退保費(fèi)率并不高，但我們?nèi)越ㄗh投保人持有滿三個月。

隱性成本要留心

從上述產(chǎn)品案例中可以看出，在購買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，大家還需要留意保單的一些成本，包括是否有初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)等。目前來看各家?guī)缀醵紝?shí)行免收政策。

購買前還應(yīng)了解保單退保的手續(xù)費(fèi)率是多少，持有多久可免收，而這一點(diǎn)需要結(jié)合產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限綜合考慮。期限越長，預(yù)期年化收益率自然越高，但如果你不能持有到約定期限，就會付出退保手續(xù)費(fèi)的代價(jià)。如何在兩者間權(quán)衡利弊，需要投保人合理分析自己的投資能力。

特別值得注意的是流動性問題，一些產(chǎn)品如“中國平安(601318)富盈人生”在一年內(nèi)是不能贖回的，這等于“凍結(jié)”了資金，而非投保人損失一定的退保手續(xù)費(fèi)就能贖回的。這樣的產(chǎn)品流動性會稍差一些，但對于不喜歡頻繁更換成產(chǎn)品的投資人來說，卻是比較省心省力的選擇。

而國華人壽天貓旗艦店推出的“國華2號”萬能險(xiǎn)產(chǎn)品鎖定期為3年，預(yù)期年化結(jié)算利率為5.2%。根據(jù)其產(chǎn)品描述，以30客戶投資10萬元為例，如果客戶第一年末提前支取，雖然賬戶余額顯示105200元，但實(shí)際能提取的現(xiàn)金僅有102044元，提前支取獲得流動性但卻會損害收益率。

為了讓你的資本更快速地升值，你還需要了解投保后多久才能真正參與投資，即產(chǎn)品是否設(shè)有募集期。據(jù)了解，現(xiàn)在在售的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品多不設(shè)募集期，一旦購買成功，即時(shí)或次日就可生效，但也有特例，如“平安富盈人生”12月12日正式開售，募集期要到12月17日，18日開始計(jì)息，贖回后也需要5個工作日到賬，較一般萬能險(xiǎn)慢上2個工作日，這些“無息時(shí)間”自然會攤薄收益率。

網(wǎng)購保險(xiǎn)別忘買保障

其實(shí)大家在上淘寶等網(wǎng)站購買保險(xiǎn)時(shí)，關(guān)注焦點(diǎn)不要老放在預(yù)期收益率上，還可以多看看保障型保險(xiǎn)。

比如，意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、健康醫(yī)療險(xiǎn)、車險(xiǎn)等，通過網(wǎng)絡(luò)渠道購買，往往比傳統(tǒng)的代理人渠道可以便宜不少保費(fèi)，或者省去很多繁瑣的投保步驟等。而且，這些純保障的險(xiǎn)種，不少公司會針對網(wǎng)銷渠道設(shè)計(jì)專屬的產(chǎn)品，令其更有優(yōu)勢。如太平人壽天貓旗艦店一款“孝心寶中老年癌癥保障計(jì)劃重疾健康險(xiǎn)”就屬于市場上非常罕見的老年人重疾險(xiǎn)，50～75歲老人都可以投保這款產(chǎn)品，大大滿足了中老年人群對于健康險(xiǎn)的實(shí)際需求。

當(dāng)然，上網(wǎng)買保險(xiǎn)不用盯著淘寶一家去看，我們還可以通過慧擇網(wǎng)、中民保險(xiǎn)網(wǎng)等第三方保險(xiǎn)銷售平臺，或者中國平安、泰康人壽、人保財(cái)險(xiǎn)E-PICC等各保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)進(jìn)行“貨比三家”。

此外，不管是通過哪一個網(wǎng)站購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，都不要漏填受益人部分的信息。

新品速遞

招商信諾近期推出“新穩(wěn)得利”兩全險(xiǎn)產(chǎn)品，5年累積預(yù)期收益25%，僅在招行網(wǎng)點(diǎn)有售。保障期限5年，須躉交保費(fèi)，60天至60歲之間均可投保。

在保障期間，如果被保險(xiǎn)人發(fā)生水路或陸路公共交通意外身故或全殘將給付2倍基本保額，航空公共交通意外身故或全殘則給付3倍基本保額。

在保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)人急需資金時(shí)可利用保單進(jìn)行質(zhì)押貸款，貸款比例最高可達(dá)現(xiàn)金價(jià)值的93%。

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