筆者準時來到事先約好的咖啡館，剛踏進門就看到靠墻的沙發里，窩著一身潮男打扮的小剛，他正全神貫注的玩著手機游戲。

　　落座后，小剛就和筆者聊起了他的問題。原來，小剛和他的兩位朋友，每人都有一筆閑錢，他們打算合伙投資。

　　“你說我們能做些什么呢？”小剛托著腮幫問道。

　　有閑有錢尋找投資機會

　　小剛是一位30歲左右的白領，工作輕閑，月收入1.2萬元，有40多萬元的個人存款。目前有一位交往了兩年的女友，由于家境比較殷實，所以父母早就為他買好了婚房，有房無貸的他日子過得很自在。

　　可能因為生活過得比較輕松，所以小剛非常喜歡折騰。過去他曾經投過股市、炒過貴金屬期貨等。總結以往的投資經驗，他認為股市不適合散戶，銀行理財收益少但穩健，期貨風險過大適合專業人士。總之，做了許多嘗試，但小剛覺得沒有找到適合自己的理財方式。最近又在“試水”收益在5%左右的理財產品，他覺得這款產品的流動性過強、收益偏低，如果有選擇他寧可犧牲流動性來換取更好的收益率。

　　志同道合集資90萬元投資

　　“既然以往都是單獨投資，那這次怎么冒出和朋友合伙股資的想法呢？”筆者好奇地詢問。原來在一次聚會時，三個人聊起了投資這個話題，彼此都感嘆資金有限，很難有大作為。當有人提出共同投資，即能分散風險，又能提高投資規模時，得到了其他人的積極響應。

　　小剛的朋友資產狀況都不錯，并且三個人還有相似的價值觀，因此很適合合作。所以每次小剛提起他們，話語間總會流露出一種路遇知己的欣喜感。據他介紹，其中一位朋友40歲不到，有一個讀小學的孩子，家庭支出穩定，正處于財富快速增長期；另一位朋友是任職外企管理層的“70后”女生。他們三個人打算初期各投30萬元，假如順利以后還會增資。

?　　各具專長開店舉棋不定

　　有了合作意向以后，小剛和他朋友開始著手尋找投資標的。他們曾經想過開一家奶茶鋪，后來發覺如果沒有品牌優勢，小店很難在競爭中存活。后來，他們還討論過開一家網店，優點是前期投入的風險較小，唯一的缺點就是他們不知道賣什么。再然后就越來越沒有頭緒，如在學校附近開教科書店、租套公寓開一家小型電影吧、加盟24小時便利店等一系列不靠譜的主意被提出，馬上又一一被否決，主要考慮到競爭太激烈，如果僅是同類復制很難實現盈利。

　　 “的確挺難的，能做的事很多，但賺錢的機會很少。”小剛清楚自己面臨的問題，投資計劃一直被擱置著。筆者提意讓他談談自身具有的優勢。小剛告訴筆者，他那位40歲不到的朋友有設計專長；而另一位女性朋友以前在德國留學，德語和英語都很好，目前從事進出口貿易工作；他自己工作比較閑，風險承受能力比較強，有精力開展副業。

　　各具優勢的他們，目前唯一缺乏一個好的商機去付諸實踐。

　　折騰創業不如“退而織網”

　　30歲上下，工作輕閑，月收入1.2萬元，算上年終獎的年薪超過30萬元，婚房也早已備好，這樣的收入狀況和家庭背景，使小剛在經濟上完全能夠配得上“三十而立”這四個字。往后的日子里，有閑有錢的小剛無論是去完成結婚生子這些人生大事，還是做其他自己感興趣的事，都可以顯得比較從容，讓自己的生活過得輕松自在。

　　找準機會再創業

　　年輕人往往都有著巨大的活力，就是喜歡用創業等激動人心的詞語來折騰自己，只不過許多沒錢沒閑的年輕人沒有條件去折騰，但小剛卻有足夠的時間和資金可以去創業，然而有閑有錢并不代表可以拿錢瞎折騰。從小剛和他兩個朋友的交流中，我發現三人雖然各有特長，但并沒有對某一行業有比較特別的資源或較深入的了解，想出來的創業點子也較一般化。

　　不管在任何時代，創業都是一項高風險的投資。在今天，如果要開一家體驗型的實體店鋪(如咖啡廳、電影吧)，首先面臨的就是高昂的租金成本，如果開一家產品導向的小店鋪(如書店、服裝店)，還要面臨電商的激烈競爭，就算合伙開網店，現在也已經不是小作坊小打小鬧也能賺大錢的時代了，越來越多沒錢做營銷的個體淘寶小店被天貓[微博]土豪大店排擠了出去，生存日益艱難。所以想要合伙創業，首先要找到一個靠譜的投資方向，并且創業者必須相互信任、各有特長、分工明確，并對市場前景、客戶定位、潛在需求、前期投入、預期回報等有明確的認知后再行動。慶幸的是，小剛和朋友們都有較豐富的工作閱歷和投資經驗，對于創業的風險和收益有著較為清醒的認識，沒有急于行動。

　　可投資長期金融產品

　　既然暫時沒有明確的創業投資方向，那小剛目前的儲蓄還是應該做些金融資產配置。從小剛過去的投資經歷看，他認為股市和期貨風險較高，不適合散戶，又覺得銀行理財產品雖然風險低但5%左右的收益不能令人滿意。他希望能夠以犧牲部分流動性的代價，取得相對更高的穩健收益水平。根據小剛的實際情況和理財訴求，建議小剛在50余萬元的存款中拿出5萬元投資貨幣市場基金，作為平時的家庭應急周轉資金。雖然貨幣基金4%~5%的收益率不算高，但卻能擁有和活期儲蓄相差無幾的高流動性。

　　剩下的40余萬元存款可以有兩種投資選擇。一是投資門檻較低的(如30萬元起賣)的集合信托理財產品。通過較長的資金鎖定期和較高的投資門檻，使信托一般比銀行理財產品有更高一些的收益率。一般年收益8%左右的信托產品有較高的安全系數，盡管信托業有不成文的“剛性兌付”一說，但那些預期年收益10%以上的信托產品，尤其是房地產類和工礦類信托產品還是會面臨較高的系統性風險而可能出現違約或收益延遲給付的情況，需要小剛慎重選擇。

　　由于信托的流動性較差，而小剛的這筆存款今后依然有拿去投資創業的可能性，因此另一種在提高收益率的同時保留流動性的選擇是投資2013年十分流行的分級基金的穩健份額。目前市場上主流的分級基金穩健份額的約定回報率在6.5%~7%之間，考慮到愿意通過高杠桿博取高收益的投資者較多，因此激進份額大多在二級市場溢價交易，而由于分級基金配對轉換機制的存在，使得穩健份額大多折價交易，因此算上折價買入的隱含收益率，小剛最后的年回報率可以達到7%~7.3%，雖然不及信托，但比銀行理財產品以及貨幣基金的長期收益率還是要高一些，而且二級市場買入的分級基金穩健份額隨時可賣出變現(但有時本金可能會出現小幅浮虧)，支持小剛實現自己的創業夢想。

　　享受生活更重要

　　當然，有閑有錢的小剛也并不一定要依靠創業來折騰自己。既然工作清閑，不妨讓錢去生錢，而自己的時間則留給交友、運動、讀書、旅游、看電影、看展覽等各種休閑娛樂活動上，從而拓展視野、豐富生活、提高修養；今后如果有了小孩，把時間花在陪伴孩子，教育孩子身上，享受親子樂趣，不也是一種很有意義的折騰嗎？因為我們工作也好，理財也罷，最終的目的不都是希望能讓自己更自由的享受生活嗎？