? 　　不同的年終獎使用方式，在兩三年內可能見不到特別大的差異，但十年八年下來，家庭的財富就會出現很大的差異。一年之計在于春。打好一年財富基礎，就應該從年終獎理財開始。甚至可以說，要打好一生的財富基礎，也應該從年終獎理財開始。

?　　市場

　　銀行紛推年終獎理財產品

　　馬年的鐘聲馬上就要敲響，不論是公務員、還是企業員工，最關注的話題，無疑就是年終獎。網絡上，關于年終獎的討論早已鋪天蓋地。騰訊、百度等互聯網巨頭，房地產企業，銀行等年終獎大戶的數字，讓人羨慕嫉妒恨；一般的公務員、企事業單位的年終獎，不論多少，也多少讓工薪一族翹首期盼。

　　隨著年終獎的陸續到賬，如何用好年終獎，就成為每一個工薪階層心中盤算的大事。有錢無錢，回家過年，大多數人都會在春節的時候選擇家人團聚，拿出一部分年終獎孝敬父母那是必不可少的；親朋好友聚聚會，小朋友的紅包，也是一小筆開支；也有越來越多的人利用春節長假出門旅游，讓一年緊張的神經松弛一下。只要規劃得當，除了上述硬性開支之外，一般人的年終獎都會剩下一大部分。這些年終獎該如何打理？

　　作為開春的一大例牌菜，理財市場因為年終獎的發放而開始火爆起來。

　　“年終獎一發，理財到浦發”。自1月中旬以來，各大銀行針對年終獎，紛紛推出了誘人的理財產品，吸引著人們的眼球。記者從廣州各大銀行了解到，近期以來，各大銀行的理財產品業務明顯比去年12月份要活躍。記者查詢發現，目前各大銀行的理財產品，不少預期收益在6%左右，這比平時的同類產品已經高出了1%。這樣的收益率，自然有相當的吸引力。招商銀行(600036)廣州財富中心理財師張曉華告訴南方日報記者，近日理財客戶比平時明顯增加，咨詢理財的市民不少。“很多人都是因為領到了年終獎，將部分年終獎用來購買理財產品。現在股市不好，股票和基金投資風險較大，而銀行利息又低，因此，收益率相對較高又有保障的銀行理財產品，就成為大部分家庭的最愛。”

　　除了銀行理財產品，去年以來火爆異常的互聯網金融產品，更是受到年輕人的追捧。除了“余額寶”之外，近日網易寶推出了“匯添富現金寶”，宣傳最高七日年化收益率6.703%；百度也不甘落后，“2014開年力作”、“百賺利滾利版”，預期收益率高達7.158%。這一年化收益率，不但比銀行的理財產品收益率高，而且在互聯網金融產品中也是名列前茅。“近期一直都在"搬"家，將基金、銀行理財產品變成互聯網金融產品，等年終獎到賬了，我會將其中的大部分購買互聯網金融產品。互聯網巨頭推出的金融產品，有保障，收益率比銀行的產品有更有吸引力。”在廣州某報社工作的甄小姐告訴南方日報記者。

　　除了銀行理財產品、互聯網金融產品，近期以來，黃金市場的觸底反彈，也對年終獎形成了較大的吸引力。“去年12月下旬以來，金價走出觸底反彈之勢。截至上周末，周線已經四連陽了。一個月時間，金價每盎司上漲了60多美元。不少投資者拿到年終獎之后，就小批量買入黃金。上周以來，我們店里的小規格金條銷售情況就十分理想。”廣州京鑫銀業首席黃金分析師朱志剛表示。

　　此外，各種保險（放心保）產品也是年終獎的一大“去處”。平安保險經紀人胡梅告訴南方日報記者，公司近期推出了多個分紅型保險產品，新老客戶咨詢讓她忙不過來。“很多人都是買年繳的保險產品，拿到年終獎，剛好可以用來支付一年的保費。因此，年初的時候，各大保險公司也都會針對性地推出一系列分紅型保險產品。盡管這些產品在收益上與理財產品不可同日而語，但由于其具有保障功能，因此還是受到市場的歡迎。”

　　策略

　　“穩”字當頭管好年終獎

　　作為工薪族年初的最大筆收入，如何管理好年終獎，越來越考驗著工薪族的理財能力。

　　很多人都習慣將年終獎放到股市上去，希望獲得較高的收益。但股市這幾年的走勢，都是全球墊底，這讓那些將年終獎投入股市的股民虧損連連，懊惱不已。在廣州某公關公司擔任公關總監的潘俊，今年領到了8萬多元的年終獎。“去年我的年終獎是7萬左右，我拿出6萬投入股市，以為股市能漲到2800點。結果到現在股市還在2000點徘徊，一年時間，6萬元投入虧損了近2萬。今年經濟形勢還是不樂觀，加上新股開閘，股市短期看不到什么希望，公司業務也可能會滑坡，所以我不敢再把年終獎投入到股市去，還是購買銀行理財產品更為保險。”

　　在番禺某事業單位上班的田小姐，多年來主要投資黃金，前幾年黃金牛市的時候確實賺了不少。但過去兩年黃金走下坡路，田小姐前些年的收益已經損失近半。盡管如今的金價相比前兩年已經跌了不少，但有著多年黃金投資經驗的田小姐，對黃金后市也不太樂觀。“去年春節后，我也加入到搶黃金的大潮，成為"中國大媽"的一員。1350美元/盎司價位附近買入了500克的金條，到現在還套著。盡管今年年終獎有個幾萬塊，但不敢拿這些錢買黃金了。還是穩妥點好。”

　　招商銀行廣州財富中心理財師張曉華表示，在當下的經濟大環境下，市場上投機的機會并不多，因此，當下的投資理財，還是要唱“穩”字訣。“年終獎已經或者就要發下來了，不少人賬戶上都會有些閑錢。如果冒冒失失，認為股市、黃金都在底部，可以大膽介入，很可能會讓年終獎大幅縮水。在我看來，現階段管理好年終獎，一是要將部分年終獎做銀行儲蓄，以備家庭急用；其余部分還是選擇穩健型的理財產品為宜。”

　　除了銀行理財產品、互聯網金融產品這些收益率較高且保障性好的產品之外，對于穩健的理財人士而言，將年終獎用于購買保險產品，也是一個不錯的選擇。平安保險的胡梅就表示，一些剛入職一兩年的年輕人，年終獎往往都在一兩萬元左右，除去春節必要的開支，所剩也就幾千元到1萬元左右。這些資金，用來購買理財產品，收益幾乎可以忽略不計，對個人財富沒有什么實質意義。“如果用這筆資金，每年投入四五千元購買帶分紅的保險產品，不出事，相當于強制儲蓄；如果出了意外，還有一份保障，花小錢辦大事。且保險產品越早買越劃算。這也是一個相對穩妥的年終獎使用方向。”

　　樣本

　　樣本：職場新人 年終獎1萬―2萬元

　　對于剛入職不久（1―3年）的職場新人來說，往往沒有什么儲蓄，年終獎也不會太高，一般都在一兩萬元左右，單位效益不好的甚至更低。這樣一筆年終獎，除了春節必要的開銷，往往所剩不多，如何用好這筆看似不多的年終獎，對于職場新人來說，還是十分重要。

　　李芬2012年入職廣州某雜志社，屬于典型的職場新人。雜志社今年發的年終獎在15000元左右。李芬表示，除了給父母2000元過節費，以及自己春節期間準備花費5000元之外，還剩下8000元左右。對于剩下的8000元，李芬還沒有想好怎么用，“放在卡上吧，又不多，無所謂。”

　　對于李芬這樣的職場新人，招商銀行理財師張曉華建議，職場新人的年終獎資金量有限，考慮到平時的積蓄并不多，加上工作不太穩定變數大，因此，年終獎金最好拿來強制儲蓄，以備不時之需。另一方面，從工作不久就開始養成強制儲蓄的習慣，對一生都十分重要。“強制儲蓄現在渠道比較多，基金定投、銀行理財產品、定期存款等都行。不要輕易將這筆資金投到股市、黃金等風險較大的產品上去，這些產品不但不會給你帶來豐厚的回報，反而會牽扯太多精力，得不償失。”張曉華也建議，像李芬這樣的職場新人，可以用年終獎去報個班，提升自己的專業技能。

　　平安保險的胡梅則建議，像李芬這樣的職場新人，應該用年終獎剩余的部分，給自己買一份保險。“年輕人抗風險能力弱，如果遇到意外，往往很難應付。而如果花費4000元左右每年購買保險產品，就能給自己一個基本保障，這樣即使出現意外，也不會面臨特別重的負擔。”

　　樣本：成熟職場人 年終獎2萬―8萬元

　　對于那些在職場上打拼了四五年以上，正處于事業爬坡期的人士來說，一般的年終獎往往都會在2萬元以上，一個家庭往往有四五萬元甚至10萬元的年終獎。這個群體盡管工作年限較長，但由于購房、生兒育女等因素，也并沒有什么儲蓄，且用錢的地方很多，因此，如何規劃好年終獎的用處，就顯得十分重要。

　　招商銀行理財師張曉華建議，這樣的職場人士及其家庭，一方面面臨房貸壓力，另一方面還有養育小孩，加上贍養父母親，壓力較大。對于年終獎，首先要留一部分做存款，以備急用時能隨時有現金應對。“一般需要儲備家庭一個月正常支出的10倍左右銀行存款。剩下的資金，可以用來購買一些穩健型的銀行理財產品，或者互聯網金融產品。不宜將資金投向股票、基金、黃金等高風險產品。現在銀行理財產品、互聯網金融理財產品的年化收益率都在6%甚至更高，遠高于銀行利息，應該是這類人群最適合的年終獎歸屬之一。”

　　平安保險的胡梅也表示，成熟職場人士的家庭壓力最大，承擔的責任也最多。“上要養老，下要養小，還要應對職業生涯中的一系列變數。盡管具備一定的抗風險能力，但一旦遭遇較大的意外，往往會將人逼到很窘迫的境地。因此，這樣的人士，也應該相應地提升自己的保障額度，每年應該拿出1萬元左右的年終獎，給自己買保險，以應對各種變數。”

　　財經評論員黃斌漢則建議，成熟職場人如果有轉型需求，需要為轉型儲備一筆資金，年終獎正是這筆資金的最佳來源之一。

　　樣本：單位中高層 年終獎8萬元以上

　　對于那些在職場中工作10年以上，已經謀得企事業單位中高層職務的人士來說，年終獎往往動輒10萬元以上，甚至上百萬，年終獎收入一般都會與工資收入差不多甚至更高。這樣的人士或者家庭，往往都有著相當的積蓄，各種保險產品也多已配齊，因此，年終獎往往都是閑錢。對于這樣的人士或者家庭來說，如何規劃好年終獎的使用，選擇余地很大，可謂游刃有余。

　　針對這個群體抗風險能力強的特點，張曉華建議，可以將年終獎拿出來，用來購買股票、黃金等高風險產品，以期獲得相對較高的預期收益，或者拿年終獎用來投資創業。“股票市場目前在2000點附近徘徊，但基本上已經消化了IPO重啟帶來的沖擊。股市后市走勢如何，關鍵看經濟基本面怎么走。春節過后，3月份就是兩會。一般來說，兩會之前股市都會有一波行情。現在入市，基本上離底部不遠。短期可以博兩會行情，中長期來看，也應該機會多過風險。即使出現虧損，也在承受范圍之內。當然，如果是穩健型性格的人，依然可以選擇銀行理財產品。”

　　廣州京鑫銀業首席黃金分析師朱志剛告訴記者，不少人這幾年養成了投資黃金的習慣，甚至不少有錢人炒地下金。“如果有豐厚的年終獎，黃金當然也是一個投資渠道。但是，現階段，黃金處于熊市之中，盡管一個月以來金價反彈幅度較大，但支撐金價繼續大幅上漲的因素并不多。大行都在唱空黃金，金價短期內難翻身，不建議在目前價位大筆買入實物金，更不建議參與高杠桿黃金衍生品（如黃金期貨、黃金T+D、地下炒金等）交易，一旦做錯方向，損失會很慘重。”