很多人對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的印象也是：低風(fēng)險(xiǎn)、收益率高于定期存款。但銀行理財(cái)產(chǎn)品絕不是垂手可摘的牡丹。在過(guò)去的一年里，多家銀行爆出的銀行理財(cái)產(chǎn)品“零收益門”、“負(fù)收益門”事件就是最好的警示。

　　2.募集期藏有玄機(jī)，理財(cái)收益會(huì)被“攤薄”

　　通常情況下，銀行一般會(huì)聲稱，銀行理財(cái)產(chǎn)品在資金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息計(jì)算的。如果投資者買入時(shí)間較早，而該產(chǎn)品的募集期和清算期又比較長(zhǎng)，那么實(shí)際收益率就會(huì)被拉低。

　　3.預(yù)期收益不等于實(shí)際收益

　　隨著銀行間競(jìng)爭(zhēng)激烈程度的不斷加大，理財(cái)產(chǎn)品的收益率也水漲船高。很多銀行都競(jìng)相推出收益率“誘人”的理財(cái)產(chǎn)品，如某商業(yè)銀行一年期的人民幣理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率達(dá)到15%左右。但是，并不是所有的理財(cái)產(chǎn)品都能達(dá)到其承諾的收益率，因?yàn)轭A(yù)期的收益率并不等于實(shí)際到期的收益。

　　4.產(chǎn)品評(píng)級(jí)不見(jiàn)得靠譜

　　風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)很多情況是銀行自己給自己評(píng)定的，并非是第三方機(jī)構(gòu)評(píng)的。不僅理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)本身不可靠，而且銀監(jiān)會(huì)明確要求銀行必須進(jìn)行的投資者風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，不少銀行也在走過(guò)場(chǎng)

　　5.風(fēng)險(xiǎn)提示不清楚

　　銀行產(chǎn)品說(shuō)明書、合同等專業(yè)術(shù)語(yǔ)多，對(duì)本質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)揭示少，無(wú)實(shí)際意義。

　　6.資金投向要關(guān)注

　　理財(cái)產(chǎn)品的資金投向直接與產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)掛鉤。銀行理財(cái)產(chǎn)品一般投向不明。

　　如果資金投向?yàn)閭刭?gòu)、存款、國(guó)債、金融債、央行票據(jù)等，這樣的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)就低；如果資金投向?yàn)槎?jí)市場(chǎng)如股票、基金等，這樣的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)偏高。

　　7.不去觸碰“霸王條款”的理財(cái)產(chǎn)品

　　在銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書里，某些設(shè)計(jì)條款明顯偏向銀行，把投資者的收益榨干吸盡。

　　8.看清產(chǎn)品是銀行自發(fā)還是代銷

　　某些銀行理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書中，明確寫著“銀行作為投資者的代理人……”這樣的聲明。銀行只承認(rèn)是代理、委托關(guān)系，若出了事，它不負(fù)責(zé)。

　　9.超高收益往往是“鏡中花水中月

　　目前結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品多為保本、部分保本或非保本的浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，由于觸發(fā)條件等的嚴(yán)格限制，超高收益只能是“鏡中花水中月”，淪為銀行營(yíng)銷的噱頭。

　　10.隱藏費(fèi)用突出

　　與明面上的手續(xù)費(fèi)相比，銀行理財(cái)?shù)?ldquo;隱形費(fèi)率”問(wèn)題更為突出。多家銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書顯示，理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率計(jì)算公式為“理財(cái)計(jì)劃預(yù)期投資收益率－理財(cái)產(chǎn)品銷售手續(xù)費(fèi)、托管費(fèi)等費(fèi)用”，銀行最大的收費(fèi)恰恰被隱藏在這個(gè)“等”里面