事件　興業“錢大掌柜”理財免面簽

　　據了解，該平臺定位不僅銷售興業銀行自身的理財產品，還包括信托理財、基金代銷、貴金屬交易等產品服務，但從目前在售的產品看來，多數為興業銀行自家發售的理財產品。隨后，記者在該平臺嘗試購買產品的過程中咨詢平臺客服，客服也證實在“錢大掌柜”注冊購買理財產品并不需要到銀行網點面簽，儲戶僅在線上通過問卷方式完成風險評測后即可購買理財產品，而不需要面簽。

　　監管聲音　“首次面簽”須在實體網點辦理

　　實質上，“首次面簽”一直是理財產品線上銷售難以逾越的門檻，此前光大銀行(601818,股吧)推出的“夜市理財”服務雖然較受歡迎，但儲戶在首次購買時依然要到實體網點辦理，而后才能享受網上購買或續期的便利。另外，廣發銀行籌備已久的天貓網上營業廳之所以被監管層叫停，原因之一也是線上銷售無法解決“首次面簽”的問題。

　　據悉，此前銀監會下發的《商業銀行理財產品銷售管理辦法》第二十八條有明確規定：“商業銀行應當在客戶首次購買理財產品前在本行網點進行風險承受能力評估。”而風險承受能力評估依據應當包括客戶年齡、財務狀況、投資經驗、投資目的、收益預期、風險偏好、流動性要求、風險認識以及風險損失承受程度等。而對于風險評估的結果，銀行在完成后應該“由客戶簽名確認后存留”。

　　此外，銀監會規定還明確規定，理財產品的銷售文件應包含風險揭示書，風險揭示書還應當設計“風險確認語句抄錄”和“簽字欄”，并由客戶“完整抄錄和簽名確認”。而從“錢大掌柜”目前的網上操作步驟來看，其簡單的注冊和線上風險評估顯然無法滿足這一監管要求。

　　銀行回應　是否違規還沒有統一說法

　　對于是否涉嫌違規的行為，記者向興業銀行總行辦公室相關人士進行求證，但該人士對此不予置評。另有接近興業銀行廣州分行的內部人士則表示：“由于平臺剛上線不久，銀行對這個問題還沒有統一說法，但這個平臺目前比較受歡迎，過段時間總行應該會明確這個問題。

　　另一家股份制銀行相關人士則告訴記者：“第一次購買理財產品是肯定要到實體網點簽約，無論哪家銀行都一樣，這是業內統一做法，也是監管層明確要求。”

　　專家　興業做法有違規風險

　　 “線上購買關鍵是要解決是否由本人操作并同意承擔風險，其實目前從技術上解決這個問題是不難的，關鍵是看銀行的操作設計是否到位。如果從操作技術上銀行不能證明是客戶本人，這個做法還是有違規的風險。”廣東財經大學理財研究中心趙立航教授告訴記者。

　　趙教授認為，在興業銀行的官網進行線上操作，實質意義也算銀行的“門店”，只是這個門店是網上的，但銀行要保證沒有爭議和風險，就必須要從技術上確保是客戶本人操作的問題。

　　“監管層之所以要求到實體網點去，一方面就是為了要確認購買行為是由本人做出并承擔風險；另一方面是確認銀行的確履行了告知的義務。”趙教授表示，互聯網方面的創新之所以受到金融機構的青睞，很重要的一點就是其比實體網點更為便捷，也更能吸引年輕的市場群體，但金融創新要與監管層博弈，還得確保創新行為“不越紅線”。

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