1、“理財(cái)答謝會(huì)”可以免費(fèi)抽獎(jiǎng)

　　你也許會(huì)經(jīng)常發(fā)現(xiàn)自己的信箱中出現(xiàn)一種“領(lǐng)獎(jiǎng)券”，一般印有“高級(jí)客戶理財(cái)答謝會(huì)邀請(qǐng)函”等字樣，還稱會(huì)送上各種免費(fèi)領(lǐng)取或者抽獎(jiǎng)金條、飛利浦液晶電視、第五套人民幣（小珍藏冊(cè)）、IPAD電腦、“港澳游4天3夜浪漫之旅”等。

　　但是，天上沒有免費(fèi)的陷阱，等你到了現(xiàn)場(chǎng)就會(huì)發(fā)現(xiàn)，這其實(shí)是保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)，你去了之后，會(huì)被留下個(gè)人信息、聯(lián)系方式，被推銷保險(xiǎn)。而且只有當(dāng)場(chǎng)簽單買保險(xiǎn)的人，才有資格參加抽獎(jiǎng)。

　　參加完這個(gè)“答謝會(huì)”之后，你就期待被各種騷擾吧。

　　2、電話+上門雙重“轟炸”

　　目前，一種新的伴隨誤導(dǎo)的保險(xiǎn)銷售模式，悄然出現(xiàn)在一些地區(qū)。這種新模式在業(yè)內(nèi)叫“出車”。“出車”的操作流程大致是：保險(xiǎn)營(yíng)銷員會(huì)在住戶下班后的17:00至18:00點(diǎn)這個(gè)時(shí)間段，對(duì)一些社區(qū)的住戶進(jìn)行電話群打，詢問是否買過(guò)保險(xiǎn)，并要求進(jìn)行保單回訪或進(jìn)行理財(cái)咨詢。

　　有些保險(xiǎn)營(yíng)銷員在群打電話后，不管住戶是否答應(yīng)，營(yíng)銷員之后會(huì)群體“出車”，進(jìn)行所謂的上門服務(wù)。如果住戶表示，“已經(jīng)電話里拒絕了，怎么還來(lái)呢？”營(yíng)銷員就會(huì)以“可能電話里聽錯(cuò)了，況且公司要求對(duì)客戶提供保單服務(wù)，來(lái)了就聊一會(huì)吧”之類的話語(yǔ)來(lái)糊弄住戶。

　　據(jù)悉，相比于保險(xiǎn)營(yíng)銷員可能自掏腰包召開產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)，“出車”更為經(jīng)濟(jì)，省去了禮品購(gòu)置費(fèi)和場(chǎng)地租賃費(fèi)，而且由于均是個(gè)體行為，因而更為隱蔽，客戶之間不容易互相詢問交流，誤導(dǎo)簽單的成功率更高。

　　3、免費(fèi)保險(xiǎn)

　　幾乎所有的人都有接到這種電話的經(jīng)歷，就是說(shuō)只要你在電話里接受一個(gè)簡(jiǎn)單的市場(chǎng)調(diào)查，就能免費(fèi)獲得3個(gè)月的交通意外保險(xiǎn)之類，保險(xiǎn)金額動(dòng)輒10萬(wàn)元。

　　而所謂的市場(chǎng)調(diào)查，即詢問你的出身年月、家庭情況等個(gè)人基本信息，以及對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解和需求，之前有無(wú)購(gòu)買過(guò)保險(xiǎn)，購(gòu)買的是何種保險(xiǎn)產(chǎn)品等。

　　據(jù)悉，的確有一些保險(xiǎn)公司通過(guò)贈(zèng)送保險(xiǎn)與客戶建立聯(lián)系，達(dá)到后續(xù)推銷的目的。贈(zèng)送的保險(xiǎn)一般是短期意外險(xiǎn)，保費(fèi)較低，市場(chǎng)價(jià)格大約十幾元或幾十元。但有些所謂免費(fèi)贈(zèng)送的保險(xiǎn)是否真的存在卻要打上一個(gè)大大的問號(hào)。因?yàn)楹芏嗨^免費(fèi)保險(xiǎn)沒有任何保單憑證，短信或者郵件提示。

　　而且，如果連保單號(hào)碼都不知道，憑何激活保單？如果保單無(wú)法激活，那這所謂的免費(fèi)保險(xiǎn)，形同“空頭支票”。

　　4、約定收益很高

　　據(jù)重慶保監(jiān)局行政處罰決定書——渝保監(jiān)罰【2013】140號(hào)，2013年7月，新華人壽保險(xiǎn)重慶分公司工作人員廖某，在向投保人李某介紹公司旗下的“好利年年”兩全保險(xiǎn)（分紅型）產(chǎn)品時(shí)，夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的利益，稱“持有保單10年后，就有50萬(wàn)至60萬(wàn)元，20年起碼有80萬(wàn)元，38年滿期有160萬(wàn)元左右”。

　　這種誤導(dǎo)陷阱屢見不鮮。據(jù)悉，投資型保險(xiǎn)收益預(yù)測(cè)一般分高中低三檔，而部分營(yíng)銷員為了增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響力，在介紹產(chǎn)品時(shí)故意隱瞞中低檔收益，只向消費(fèi)者介紹高檔收益，甚至介紹的收益比預(yù)定的高檔收益還要高。也有部分營(yíng)銷員向消費(fèi)者口頭承諾收益。

　　而根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，目前的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品凡是收益超過(guò)2.5%的部分都是不確定的。

　　5、是存款還是保險(xiǎn)？

　　據(jù)廣東保監(jiān)局行政處罰決定書——粵保監(jiān)罰【2012】67號(hào)，2011年8月4日，中國(guó)建設(shè)銀行(601939,股吧)廣東雷州支行客戶經(jīng)理陳小軍在銷售某壽險(xiǎn)公司分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中，將銀行存款收益與保險(xiǎn)產(chǎn)品收益進(jìn)行不當(dāng)比較，“介紹了銀行存款收益比這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益要低很多”。

　　事實(shí)上，將保險(xiǎn)混淆成銀行存款、理財(cái)產(chǎn)品、基金，是保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)的常見手法，也是“存單變保單”的先決條件。部分營(yíng)銷員會(huì)在投保人到銀行辦理存款時(shí)，向投保人推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，并將保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資收益與銀行理財(cái)產(chǎn)品或定期存款進(jìn)行簡(jiǎn)單對(duì)比，甚至將保險(xiǎn)產(chǎn)品直接解釋為“銀行理財(cái)產(chǎn)品”，或違規(guī)自制產(chǎn)品說(shuō)明書和投資協(xié)議，誘導(dǎo)投保人購(gòu)買保險(xiǎn)。

　　存款變保險(xiǎn)，一般需要銀行工作人員的配合甚至主導(dǎo)，隱蔽性非常大，所有大家一定要擦亮眼睛！

　　6、保額分紅和現(xiàn)金分紅

　　分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品是人身險(xiǎn)中的主打產(chǎn)品，在人身險(xiǎn)的總體保費(fèi)中占有70%以上的比重。

　　分紅型保險(xiǎn)的分紅形式分為現(xiàn)金分紅（保費(fèi)分紅）和保額分紅兩種。前者是比較常見的分紅方式，即進(jìn)入投資賬戶的資金，每年按投資收益情況，以現(xiàn)金的方式返還給投保人，這部分分紅投保人既可以自行支取，也可以加到保費(fèi)中繼續(xù)投保。

　　保額分紅是分紅型保險(xiǎn)中的另一種分紅形式，這種分紅不能直接支取現(xiàn)金，而是將投資賬戶中獲得的收益自動(dòng)轉(zhuǎn)化成新的保費(fèi)，以增加產(chǎn)品總體的保障額度。

　　目前，部分營(yíng)銷員在銷售分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，會(huì)混淆保額分紅和現(xiàn)金分紅。投保人往往在保單生效數(shù)年之后，才意識(shí)到上當(dāng)。

　　7、指定車險(xiǎn)維修廠從中套利

　　據(jù)廣州日?qǐng)?bào)報(bào)道，車主陳先生駕車時(shí)與另一車輛發(fā)生碰撞事故，對(duì)方全責(zé)。肇事司機(jī)撥打保險(xiǎn)公司電話后，保險(xiǎn)公司要求陳先生到指定的4S店定損，但4S店要求開蓋之后才能定損，且開蓋之后就必須在這家4S店進(jìn)行維修，否則就不按4S店的價(jià)格定損。

　　據(jù)悉，車險(xiǎn)領(lǐng)域的陷阱主要體現(xiàn)為部分保險(xiǎn)公司與汽車維修廠私下達(dá)成協(xié)議，將某家汽修廠確定為某保險(xiǎn)公司指定維修機(jī)構(gòu)或指定定損機(jī)構(gòu)，從而在車輛損失查勘和維修過(guò)程中做手腳，虛報(bào)維修費(fèi)用，從中套利，進(jìn)而在車主第二年投保時(shí)增加保費(fèi)。

　　根據(jù)規(guī)定，車輛出險(xiǎn)后的維修應(yīng)當(dāng)由車主自主選擇，保險(xiǎn)公司只有查勘定損的資格，而無(wú)權(quán)指定車主到何處維修。

　　8、帶病投保

　　據(jù)華商晨報(bào)報(bào)道，2010年7月，江蘇青年林建荷購(gòu)買了陽(yáng)光人壽保險(xiǎn)公司所出售的“陽(yáng)光人壽財(cái)富”雙賬戶終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）。同時(shí)獲贈(zèng)了一份附加的重大疾病保險(xiǎn)。兩份保險(xiǎn)的保障金額都是12萬(wàn)元。

　　事實(shí)上，林建荷此時(shí)因患急性腎炎和腎小球疾病剛剛出院，屬于“帶病投保”，正常情況下保險(xiǎn)公司將不予承保。但是保險(xiǎn)代理人項(xiàng)某仍然堅(jiān)持出售了這一保險(xiǎn)，并在保單中“是否患過(guò)腎病”一欄上選了否。當(dāng)林建荷患病再次向保險(xiǎn)公司尋求理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司以“帶病投保”為由拒絕賠付。

　　事實(shí)上，部分營(yíng)銷員為了盡快出售保單，會(huì)誘導(dǎo)投保人在填寫保單時(shí)隱瞞真實(shí)健康狀況，甚至篡改身高體重等基本信息，但這種情況一旦出險(xiǎn)，受損失的還是投保人。同樣，投保意外傷害保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司需要調(diào)查投保人所從事的職業(yè)，隱瞞職業(yè)同樣也可能在出險(xiǎn)后遭遇拒保。

　　9、代抄風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)

　　2012年10月，廣東保監(jiān)局對(duì)太平洋(601099,股吧)壽險(xiǎn)廣東中山支公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，發(fā)現(xiàn)太保壽險(xiǎn)在個(gè)險(xiǎn)和銀保產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)上使用帶有誤導(dǎo)性內(nèi)容的課件，并代替投保人抄寫風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)。

　　根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司在銷售環(huán)節(jié)除了應(yīng)當(dāng)向投保人出示保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說(shuō)明書和投保提示書，并對(duì)投保人以口頭或書面的形式講解風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句之外，還要求投保人在投保單親筆抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句并簽名。以防止因銷售誤導(dǎo)造成投保人在不了解風(fēng)險(xiǎn)的情況下購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)營(yíng)銷員代抄風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)，以及代替投保人簽名，都屬于隱瞞風(fēng)險(xiǎn)提示的違規(guī)行為。

　　10、繳費(fèi)期限和保險(xiǎn)期限混淆

　　據(jù)金陵晚報(bào)報(bào)道，南京市民俞老先生于2013年6月購(gòu)買了陽(yáng)光人壽的“傳家寶”少兒年金保險(xiǎn)（分紅型），并將自己16歲的孫子作為被保險(xiǎn)人。購(gòu)買時(shí)，業(yè)務(wù)員介紹稱該款產(chǎn)品每年交保費(fèi)3萬(wàn)元，交滿5年即可取出。但事實(shí)上，被保險(xiǎn)人直到80歲才能拿到全部的本金和分紅。當(dāng)俞老先生的兒子發(fā)現(xiàn)時(shí)，早已過(guò)了保險(xiǎn)猶豫期。

　　在俞老先生向保險(xiǎn)公司投訴時(shí)，業(yè)務(wù)員建議其再投入3萬(wàn)元。但事實(shí)上，投入3萬(wàn)元只是提前繳納了第二年的保費(fèi)，并不能拿回全部本金。

　　在長(zhǎng)期的普通壽險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品中，保費(fèi)繳費(fèi)期限和產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限并不一定完全相同。即使投保人按繳費(fèi)期限繳納了所有保費(fèi)，也只是履行完了繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)合同的有效期仍然將持續(xù)數(shù)年甚至數(shù)十年，投保人此時(shí)若要提前支取，只能按退保處理，造成本金損失。但部分營(yíng)銷員在銷售時(shí)混淆繳費(fèi)期限和保險(xiǎn)期限的概念，將兩者混為一談，告訴投保人連續(xù)繳納幾年后就能取出，致使投保人上當(dāng)受騙。