這是近期保險業搶占互聯網市場的又一次嘗試，相較此前的高溫險的熱銷，二者差距明顯。自4年前保險公司首次觸網至今，幾乎所有的主流保險公司都已經自設網絡平臺或者登陸第三方網銷平臺，具有鮮明創新特色的各種互聯網產品已達數十種，名字花哨、保費低廉、保額縮小、保障范圍縮窄等特色成為互聯網保險產品設計主流。

　　多位受訪的保險公司互聯網創新業務負責人對21世紀經濟報道記者表示，互聯網保險產品目前仍“摸著石頭過河”，雖然有個別創新產品引發市場熱議和關注，總體上卻未找到有效的突破口。如何將娛樂和保險需求完美結合，以及如何跳出簡單的收益率比拼，互聯網保險產品設計還有很長的路要走。

　　創新性不足

　　被冠以“喝麻險”、“世界杯足球流氓險”等花哨的名字，輔以低廉的價格，世界杯系列創新保險產品成為近期行業內熱議話題。例如世界杯足球流氓險僅售3元/份，近期更是降價到1分錢。但是，目前看來噱頭十足的產品購買者并不多。

　　相較之下，同屬創新產品、具有一定可比性的高溫險堪稱佳績。該保險產品上線10余天便在天貓平臺銷售了5.28萬件，總計銷售超20萬份。

　　談及兩者市場反響差異，一位關注互聯網產品創新多時的保險公司部門負責人認為，一是世界杯關注人群相對有限；二是產品標的不同，高溫險更注重娛樂性，產品在設計上類似對天氣的“賭博”，滿足的是人們的娛樂需求而不是保險需求；喝麻險之類的產品雖然更注重保險保障，但本質上是將短期意外險或健康險換了個名字，并不算真正的產品創新。

　　 “從保險需求角度來說，15天或30天的健康險或意外險需求度有限，注重風險的投保人已經購買了更長期的意外險或健康險，不關注這部分風險的人也很難為此買單。”該人士認為，如果保險產品僅僅是通過一些噱頭吸引關注度，生命力不會長久。

　　目前，在微信平臺上還有一種社交互助式的保險產品，例如泰康人壽、陽光人壽、太保壽險等在微信平臺分別推出的求關愛、愛升級、救生圈等產品。根據太保方面6月10日的統計，微信用戶共扔出“救生圈”8.5萬多個，被撈“救生圈”7.3萬多個，激活生效的短期意外險保障協議超過3.9萬份。

　　太保方面表示，將救生圈意外保險產品賦予“扔”和“撈”的具象場景，可以讓用戶以“玩”的方式輕松進行線上互動。

　　但記者獲悉，這類社交互助型產品很容易出現一個問題，即用戶多帶著玩的心態參與這些保險活動，產品在社交平臺上紅火一陣之后，隨著時間推移和推廣力度下降，以及新的產品的推出，原來的產品關注度會逐步下降。

　　“還有最大的問題是，關注和參與的主要還是保險業或關聯人士，如何能走入大眾視野，這是社交類保險產品急需解決的一個問題。”上述人士說。

　　碎片化需求AB面

?　　綜合目前市場上存在的各類互聯網創新產品，噱頭十足、保費低廉、保額縮小、保障范圍縮窄等特點是設計主流。例如此前安聯財險推出的“賞月險”，眾安保險在天貓和微信平臺推出的高溫險，又如風生水起的互聯網理財型保險“娛樂寶”。

　　長期保險需求被碎片化之后，任何用戶都可以購買，再穿上“娛樂化”的外衣，可以更大范圍推廣保險產品，這是設計者的初衷。例如高溫險最低每份10元，保險期64天；救生圈最低每份2元，保險期7天；又如，娛樂寶讓普通的老百姓都能參與電影投資。

　　也有互聯網保險從業人士認為，哪些需求適合被碎片化，哪些需求不適合，應該好好分析。“碎片化是一種需求，但風險保障是一個體系，一些涉及健康、疾病的長期保障型保險產品如何與互聯網元素結合，這方面的創新還遠遠不夠。”

　　目前看來，保險產品雖然有不少微創新，但真正能夠引起市場普遍關注并形成影響力的產品實際上很少。

　　“其實娛樂寶這種形式是一種不錯的嘗試。”上述人士認為，其將多種元素與保險產品捆綁，使得保險產品更易被人接受，但這類高收益產品對風控能力和投資能力是很大的挑戰。

　　另一保險業人士表示：“互聯網思維，從結果看有兩點核心：一是給用戶創造價值，二是讓一切交易回歸人與人之間的本質，并且圍繞這兩個核心來改造傳統金融保險商品的定價和設計，而不是盲目的去做一些對用戶沒有太多價值的創新。”