? ? 產品選擇

? ? 理財產品玲瑯滿目 專家支招選準最合適

? ? 據悉，在余額寶的強勢帶動下，國內互聯網金融理財產品成為近年來網民最關注的熱門話題之一。目前，在國內金融市場當中各種理財產品統統浮出水面，種類是五花八門，而許多投資者對于如何選擇合適的理財產品并沒有明確的判斷方法，在做抉擇的時候容易感到迷茫不知所措。為此，行業(yè)專家給出以下兩點建議。

? ? 根據收益及風控能力來選擇

? ? 據專家介紹，目前市面上的理財產品收益率彼此之間存在較大的差距，總體上來說，互聯網金融類理財產品在收益方面略高一籌。因此，這里主要討論的對象是具有較高收益的互聯網理財產品，這也是不少理財人士最為關心的話題。對于理財產品的收益，專家認為應當以20%為界限進行分類。承諾投資回報達到20%以上，不建議購買。此外，還要注意理財產品的收益類型，主要分為兩大類，固定收益類和浮動收益。二者的區(qū)別在于，固定收益類產品風險低、收益穩(wěn)健。而浮動收益的產品風險較大，特別是投資者對于風險難以判斷的時候，這里不作推薦。

? ? 實際上，想要投資獲得收益，風險是每個投資人首先要考慮的問題。如果項目在風險控制方面擁有優(yōu)秀的表現，那么投資的風險自然就會降低，尤其考慮到保本，這類風控能力強的理財產品應當作為投資首選。

? ? 觀察項目保本與產品的流動性問題

? ? 通常來說，理財產品主要分為保本型和不保本型。不保本型在投資過程中如果出現本金損失，投資者按照協議就得自認虧損。而除了上述簡單的二元化本金分法外，還出現了部分保本的理財產品。簡單來說，假設理財產品設置90%保本，那么就意味著投資者有損失10%本金的風險。

? ? 注意理財產品的流動性，主要是考慮投資時間和是否能夠提前贖回的問題。假設由于投資產品注明不能提前拿回，而投資者在這期間又急需資金硬要贖回，那么即使是保本的理財產品也可能會出現本金受損的情況。

? ? 綜上所述，根據專家給出的建議來看，投資者在購買理財產品之前要考慮到收益、風險以及自身的風險承受能力等方面的問題。因為所有明智的投資選擇幾乎都來源于投資者對各方面因素的細致分析和綜合考量之后做出的，而抱有賭徒心態(tài)進行投資的人必定會輸的很慘。因此，專家建議一定要理性投資、認真決策。

? ? 方式選擇

? ? 三種“穩(wěn)賺式”投資理財方式

? ? 對于大多數普通投資者來說，不管是什么樣的投資理財方式，都希望是“穩(wěn)賺”的。然而隨著近幾年金融機構規(guī)模的迅速擴張，在迎來更多高收益投資理財方式的同時，風險也在進一步增大。那么，如今普通投資者該如何尋找到“穩(wěn)賺式”投資理財方式呢？為此，理財師為廣大投資者整理了目前五種比較安全的投資理財方式，相信一定能給你帶來投資幫助。

? ? 方式一：儲蓄

? ? 儲蓄幾乎是零風險的“穩(wěn)賺式”投資理財方式，不僅安全可靠，形式靈活，操作也比較便捷。儲蓄一直是中老人理財的首選投資理財方式。但是也有它的不足之處，流動性并不好，儲蓄的期限越長，資金的流動性就越差，且相對于其他投資理財方式來說，收益比較低。

? ? 方式二：國債

? ? 國債，由于是以國家財政的信譽作為擔保的，因此也被普通投資者們認為是最安全、穩(wěn)賺式的投資方式。一般當銀行發(fā)行國債時，很多市民都會提早排隊，爭相購買。但是國債流動性也較差，一旦購買了國債，是無法提前贖回的。

? ? 方式三：銀行保本理財產品

? ? 銀行保本理財產品比較安全，而且可以保證本金安全，也是一種“穩(wěn)賺式”的投資理財方式。一般5萬元起投。但是一般銀行保本理財產品是有期限限制的，而且保本期限一般都很長，如果提前終止或贖回，本金就不一定保證安全了。

? ? 投資短期理財 這些事兒不可不知

? ? 因短期理財產品流動性強，不少投資者都傾向于把手頭的閑置資金投資于此。可是，不同的短期理財產品收益率存在較大差異。

? ? 關注時間點 流動性放首位

? ? 購買短期理財產品的資金往往要求較高的流動性，因此在選擇產品時應把流動性和安全性放到首要的位置，收益性放到次要的位置。無論什么產品，首先都要仔細閱讀產品說明書，在產品說明書中弄清產品投資標的、期限、收益計算方式、交易手續(xù)費等內容，這對判斷產品屬性至關重要。

? ? 由于是購買短期理財產品，因此對產品的流動性要特別注意，例如：產品的起息時間和購買時間是否一致，如果不一致，要弄清產品募集期的收益計算方式。同時在計算產品收益時要把募集期也計算在內，由于產品期限較短，如果加上募集期，產品的收益率可能就會大打折扣。另外，要注意產品到期后資金的到賬時間及方式，短期理財產品贖回到賬時間因產品不同、交易規(guī)則不同而不同，注意是否實時到賬、是否需要做贖回操作，避免因不了解交易規(guī)則而影響資金的使用。

? ? 值得一提的是，投資者要關注募集期和到賬時間是否過長，如果過長，也降低了投資者的實際收益率。其次，要看產品的贖回期，一般短期理財固定期限的產品投資者是不可以提前贖回的，但非固定期限的理財產品可以根據條款約定贖回。

? ? 關注是否保本 明晰資金去向

? ? 理財產品分保本類、非保本類、保證收益與浮動收益類。產品的預期收益率與該產品的投資風險高低相關，要選擇與自身風險承受能力相匹配的產品。收益率的類型分為保證收益率、預期收益率以及業(yè)績比較基準。這其中很有說道，保證收益率的風險幾乎為零，如果不是保證收益率，還要了解產品的投資標的，分析預期收益率實現的可能性，一般來說預期收益率指的是在理想情況下產品的收益情況，這就存在一定的市場風險，預期收益可能最終不能實現。

? ? 短期的理財產品普遍投資的方向是銀行間票據、同業(yè)拆借、同業(yè)存款。投資這些標的的理財產品風險相對較低。如果產品有運作歷史，可以對歷史收益率情況進行分析，了解收益率的走勢，同時結合當前的市場環(huán)境，對收益率的實現有一個明確的判斷，對于設計相對復雜的產品還可咨詢專業(yè)人員。

? ? 關注交易成本 小心攤薄收益

? ? 目前，銀行理財產品大多是免申贖費的，但有些是收費的，包括：認購費/申購費、贖回費、產品年管理費、年托管費、超額收益業(yè)績報酬。雖然它們往往是百分之零點幾進行收取，但由于短期理財產品收益相對較低，交易成本的高低對產品收益率影響很大，因此要重視認購費、申購費和贖回費的收取方式及費率高低。

? ? 短期理財多適合于資金使用頻率較快的客戶，比如企業(yè)主、商業(yè)人士，建議選擇一家理財空當期短的銀行來長期購買，其綜合收益要比“空窗”期長的銀行更具優(yōu)勢。

? ? 根據資金收入和風險承受能力調整比例

? ? 相關理財師表示，在理財方面還有一些公式和法則，只要你能掌握到位，一定會讓你的理財生活大受裨益。

? ? 1、支出=收入-儲蓄

? ? 此公式表示出大家需要有計劃地進行儲蓄和支出，要有較強的理財意識。首先要制定好個人或家庭理財目標，然后計劃好自己每月定期定額存多少錢，再把剩余的資金用于日常消費。如果長期堅持適當地、有計劃地進行規(guī)劃，一般都能攢下一筆可觀的財富。

? ? 2、承擔風險的比例=100-目前年齡

? ? 此公式主要是大家在進行投資時，參考看看自己的風險承受能力，便于正確地做出投資抉擇。

? ? 看公式我們可以分析出，隨著年齡的增大，承擔風險的比例就越小，資金投入也隨之遞減。老年人由于風險承受能力較低，理財應以穩(wěn)健投資為好；年輕人理財最好投資方式多樣化，分散風險來贏得最大收益。

? ? 3、穩(wěn)健理財公式=50%穩(wěn)守+25%穩(wěn)攻+25%強攻

? ? 此公式主要是叫大家穩(wěn)健理財，對投資份額進行合理分配，起到分散風險的效果。50%穩(wěn)守，拿出一半積蓄進行保本理財，可以用來儲蓄或購買國債；25%穩(wěn)攻，可以購買一些低風險、穩(wěn)健收益的理財產品，比如固定收益類理財產品，25%強攻，可以購買一些高風險、高收益的理財產品，比如股票、債券等。