? ? ?大到國家，小到一個行業，都因不起眼的細節，形成后期巨大的蝴蝶效應。放眼互聯網行業，每一個成熟行業的領先企業，都深深烙著創始人的印記，并且對整個行業形成了巨大的引導、影響甚至牽制。借用《亮劍》中一句臺詞：軍隊的首任最高長官，賦予了一支軍隊獨特的氣質。

? ? ?風來了，豬就能飛？

? ? ?2013年，“余額寶”的火熱迅速將人們的視線聚焦，“互聯網金融”尤其P2P行業的瞬時升溫，不但贏得資本青睞，還吸引了一大批創業者紛紛加入。

? ? ?“P2P網貸”平臺在我國最早興起于2007年，2011年進入快速發展期，全國網貸平臺數量在2012年猛增至2000余家，比較活躍的有400多家。進入2013年之后，網貸平臺的數量仍以平均每天1-2家上線的速度快速增長。據第三方數統計數據顯示，今年4月份，列入統計范圍的430家具有代表性的P2P網貸平臺總成交量約為112億元。

? ? ?而今年兩會期間，國務院總理李克強作政府工作報告時指出，要促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制，密切監測跨境資本流動，守住不發生系統性和區域性金融風險的底線。讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業、“三農”等實體經濟之樹。

? ? ?的確，時代的進步需要先行者。春江水暖鴨先知，諸多嗅覺靈敏的創業者早已將觸角伸向這個領域。然而對于這些創業者而言，大多會選擇自己熟悉的業務為突破口：或學習研究多年，或對業務流程較為熟悉，然后尋找合伙人、組建團隊，邁入創業行列。

? ? ?《亮劍》中曾有一句臺詞：軍隊的首任最高長官，賦予了一支軍隊獨特的氣質。在互聯網金融創業中也存在一些特立獨行者，他們往往不按照常理出牌，或離開無數學子艷羨的名校，或放棄原有的安逸生活而只為圓年少時的一個夢，還有人居然放棄穩定體面的國企編制、數以百萬計甚至更高的薪水，甚至冒著風險去說服自己的老板一起創業。

? ? ?風來了，豬就能飛起來？且看騷年們如何將互聯網與傲慢的金融融合起來。

? ? ?“別人家的孩子”——學生CEO申磊

? ? ?你26歲的時候在做什么？大部分人正在謀劃人生的第一次跳槽。而申磊——“理財范”的創始人，已經擁有了一家融資過千萬的P2P公司。理論上，申磊還是一名學生：2010年，申磊被保送清華博士，2012年選擇停學創業。理財范已經是申磊的第二次創業，他的首次創業——大學生P2P服務平臺“師兄幫幫忙”，并且也獲得了融資。

? ? ?申磊認為自己是一個典型的大學生創業者，自己和創業團隊都充滿了學生情懷。年輕、敢闖、沖勁兒，這個“別人家的孩子”帶領年輕的團隊，半年就做到了近4億的業務量，成為P2P網絡投融資行業不可忽視的力量。

? ? ?和很多學生創業者一樣，申磊的首次創業著眼于學生群體的具體需求，從“師兄幫幫忙”這個名字都能看出，這是一個為在校生提供目標社交服務的平臺；申磊開始創立理財范的時候，師兄幫幫忙已經做到了500萬注冊用戶，并且獲得了融資，但爆火校園的平臺卻很難找到盈利模式，“不盈利的企業未來會很痛苦”。2014年1月份，申磊迅速開始了第二次創業，加強版的“師兄幫幫忙”——理財范。“我們之前是為學生提供幫助，現在是直白的和金錢打交道，為小微企業提供幫助。

? ? ?從學生的理想主義，到職場的理性，不僅是創業項目的變化，申磊也從背心拖鞋地下室，換成了西裝領帶寫字樓。年輕依然是這個團隊和創始人最為可貴的優勢，更為難得的是年輕的團隊已經有著相對成熟的創業經驗。環境和外表的變化只是表象，申磊的理想主義、學生情懷依然還存在，從理財范的業務中也能見到些許端倪。

? ? ?“理財范”上線三個月后，便完成了20歌融資項目，總融資近2億元，同年6月獲得來自IDG的千萬級別人民幣投資，而據理財范官方最新數據顯示，截止9月15日，其融資已達到近4億元。

? ? ?除業務上的增長外，為應對互聯網金融帶來的風險，理財范還首創了三層風險分擔模式，即融資性擔保公司推薦上的借款企業項目，一旦發生逾期或者壞賬，由該融資性擔保公司提供代償；平臺收取融資性擔保公司整體收益的30%作為風險保證金；借款企業向擔保機構提供足值固定資產抵押作為反擔保措施。

? ? ?同時設立的還有法律援助基金，這是一項專為投資人維權所提供的法律資金援助，所持資金用于為投資人聘請專業律師處理法律問題，協助追回投資收益。對此，申磊介紹稱，“理財范從公司自有資金中劃撥100萬元人民幣作為專項法律援助基金，專項用于為理財范平臺上的融資項目提供法律支持，如本平臺上任一融資項目發生爭議事項需提起訴訟或仲裁程序解決爭議的，理財范將迅速啟用法律援助基金為投資人聘請專業律師代表投資人處理相關法律爭議，協助投資人追回投資收益，以最大限度地保護投資人權益。”

? ? ?當然，申磊也從不避諱自己有創業夢。“我曾經思考我創業是為了什么？是為了賺錢么？其實我更希望看到我做的事情的社會價值。理財范，是離‘錢’近了點，但我還是希望它能為小微企業帶去便利。”申磊坦言，他永遠不愿丟棄的是創業情懷。

? ? 　　草根兇猛——張揚

? ? ?相對于P2P創業圈來說，張揚過往并不簡陋的履歷并不起眼，甚至，可以用“草根”來形容。沒有當過高級經理人，沒有海外或者投資圈背景，沒有創業經驗……張揚形容自己“原來就是一個打工的業務員”。

? ? ?但他所創立的新新貸，卻已經是P2P行業的元老級企業，順利度過了慘烈的初期洗牌，交易額已經從初期的每月100萬，增長到現在的1.5億。這位草根創始人的創業，經過了一段“創業+打工”的階段。

? ? ?新新貸成立初期，公司僅有張揚和另一位聯合創始人陳志飛——張揚在銀行工作時的領導。從行政、HR、業務員，兩位光桿司令都親力親為，初期的業務，也都需要自己親自出馬。

? ? ?在傳統銀行業積累的信貸管理經驗，以及“打工”的心得，使張揚更為看重人的作用。因此，新新貸也是行業內最早引入管培生制度的公司。“P2P行業很新，人才的培養速度遠遠跟不上。”管培生制度引入了一批高學歷人才，初期的管培生由創始人親自培養，并且組成了公司的管理骨干人才依然是創業過程中遇到的最大難題。在中國，P2P行業很新，這兩年飛速發展的同時。行業人才的培養速度則遠遠跟不上。”

? ? ?為了應對這一棘手的問題，張揚決定引入管培生制度，引進一批高學歷、人品過硬的人才，因材施教，加以培養。據張揚介紹，公司第1批和第2批管培生都是由其親自帶的，現在已成為公司各個崗位上的骨干。

? ? ?時至今日，新新貸已經走過3年多的歷程，始終專注P2P領域。而張揚對P2P的鐘情，正是源于對該市場的看好。2011年，張揚開始了解P2P行業，并接觸到一些優秀的公司。

? ? ?創業總是很累的，據張揚介紹，當時其唯一的合伙人就是現在的新新貸聯合創始人陳志飛，也是他以前在銀行工作時的領導。雖說是創始人，但他們在創業初期也要自己跑業務，兩個人在上海選辦公場地、到工商局完成注冊、一起展開招聘工作。“剛開業的時候我們公司只有6個人，一個月做出的業績也只有100多萬，現在一個月能夠完成的交易已經達到1.5億。”張揚不無感慨地說。

? ? ?在傳統銀行業積累的信貸管理經驗，對于張揚來說是一筆寶貴的財富。“正因為有傳統金融的基礎，轉型互聯網才能更順利”，張揚如是坦言。

? ? ?“錢”二代——許澤瑋

? ? ?從2011年成立到今天，從幾個人的團隊到如今年收入過億的互聯網綜合金融平臺；從朝九晚五的固定工作模式到自己尋找投資并完成兩輪融資，一直有著金融創業夢的“錢二代”許澤瑋對于互聯網金融也有他自己的解讀？

? ? ?祖父母、父母都在銀行工作，出身金融世家的許澤瑋，自幼就萌生了從事金融工作的念頭。因為銀行有著每年12月31日年終結算的制度，徐澤瑋的父母每年這個時候都是堅守工作崗位，而年幼的徐澤瑋只能一個人在家里迎接新一年的到來，“我印象特別深刻，因為當天晚上零點開始結算所有業務，我爸媽都得上班，元旦那一天的假期永遠我一個人過。”因此，許澤瑋當即就產生了一個念頭：“希望有一種工具提升銀行工作人員的效率，那樣爸爸媽媽就能陪我過元旦了。”

? ? ?2006年畢業于北京航空航天大學法學專業的許澤瑋，先后在和一家創業型互聯網公司工作。安逸且固定的工作讓徐澤瑋越來越覺得乏味，于是他開始思索新的方向。

? ? ?2011年，時值互聯網高速發展及網絡購物普及的時候，通過互聯網購買金融產品的消費者也漸漸多起來，而受限于當時的金融制度等問題，客戶往往在溝通與購買體驗中遇到這樣或那樣的問題。于是，許澤瑋又開始萌生新的念頭，能否以一種高效價廉的方式連接金融機構和客戶？

? ? ?基于這樣的設想，許澤瑋感覺時是時候大干一場了，于是便只身踏上了互聯網金融創業之路——建立91金融平臺。然而，建平臺容易，要想真正的在上面跑商務，而且還是金融業務，對于年輕的許澤瑋而言，可謂困難重重。

? ? ?首先團隊的搭建與組合就是一門學問。經過反復的試錯，目前在他的團隊里，具備銀行、基金背景的人員就占到一半，他們都擁有很豐富的傳統金融資源和經驗。“但目前我仍然有三分之一的時間是在招聘。”許澤瑋介紹說。

? ? ?或許是因為自幼受家庭熏陶，以及之后對于傳統金融以及互聯網行業的從業經驗，許澤瑋對互聯網金融的理解很深刻。他依然清晰地記得，91金融的第一款產品誕生的過程。“起初我們只是想著幫金融機構在網上賣產品，后來做著做著就做成了一個平臺，于是就有了91金融超市，對金融機構收取傭金，對客戶免費，這也是91金融的第一個產品”。

? ? ?目前，91金融覆蓋貸款、信用卡、保險、理財等多種金融服務，在外界看來，91金融好像“什么都做，多而繁雜”。但在許澤瑋看來，相比傳統金融業，互聯網擁有更好的渠道，同時基于大數據分析和設計產品，因此更要做普惠金融，從而服務更多的人。

? ? ?同時，許澤瑋常常認為他的選擇沒有錯，“我們是在正確的時間節點，依據已有的資源，做了正確的事”。提及未來的發展規劃，許澤瑋表示，“我們依然會根據現實的發展變化做出及時的調整，但可以肯定的是我們會選擇在A股上市，初步預計是在2016年，當然其中也要看整個證券市場的變化。如果嚴格按照現行上市公司的規則，現在我們已經合規了。”

? ? ?互聯網金融創業才剛剛開始，以上幾位只是這個領域千千萬創業者的縮影。但無論質疑、冷眼甚至不懷好意的諷刺，他們依然堅持走在這條路上。或許正如人們所言，互聯網是一個神奇的存在，而當金融遇上互聯網，未來或許還有太多的可能。