? 近日,京東金融銷售招行銀行保本型產品,并突破“面簽”問題的做法,備受關注。
? ? ?然而,9月23日,21世紀經濟報道記者從多個權威渠道獨家獲悉,產品銷售第二天就被監管層書面叫停,并被界定違規,相關負責人被叫去“談話”。
? ? ?接近監管的權威人士指出,銀行理財現在尚不允許在電商渠道直接銷售。一些聲音認為目前銀行理財的管理重點不是渠道,現有客戶基礎和渠道已經足夠了,更應該考慮的是提升資產管理能力以及做好投資者適當性管理,否則大躍進風險較大。
? ? ?接近招行的權威人士則介紹,事實上,以零售業務見長的招行,零售渠道銷售能力已是業內首屈一指,其理財產品銷售渠道已經很廣了,并不愁產品賣不出去。招行一開始就沒有準備通過第三方互聯網渠道大規模銷售理財產品,此次與京東合作,更多地是為提高客戶體驗而做了一個測試。
? ? ?實際上,今年以來,監管層多次在公開場合強調了理財銷售問題,有關理財產品分類銷售以及“理財銷售錄音錄像”的政策也有望落地。
? ? ?“面簽”監管底線
? ? ?9月15日,京東金融開賣招商銀行人民幣歲月流金546號理財計劃(產品代碼:106346),期限為32天,起購門檻為5萬元,屬于保本浮動收益型,預期最高年化收益率為5.8%。
? ? ?京東金融相關負責人介紹,產品為京東金融投資者專屬產品,產品上線不到2天就已售罄。而根據產品說明書,產品成立日為9月19日,發行規模上限為1億元。
? ? ?9月23日,21世紀經濟報道記者從多個權威渠道獨家獲悉,實際上,產品銷售第二天,也就是9月16日,監管層經研究后,向招行發送了書面通知,叫停了該合作項目。監管層明確界定了這一做法違規,同時,招行分管零售的副行長也到北京銀監會對此事做了匯報,深圳銀監局亦向招行了解了情況。
? ? ?對此,據接近招行的權威人士介紹,監管部門再次重申了“面簽”的監管底線,一定要保護消費者的利益,強調理財產品購買者身份的真實性,確認是本人購買;監管部門認為線上風險測評,有些行為的真實性得不到保證,銀行也表示理解。監管層更為擔心的是,線上購買理財產品,事后出現風險或糾紛的責權問題。
? ? ?對于是否與監管層提前溝通“面簽”問題,上述接近招行的權威人士介紹,事實上,招行與京東合作時在線上做風險測評,是由零售業務相關部門主導,做的一個測試,對于該事項的詳情,總行并不知情,也未向監管報備。
? ? ?今年6月以來,招行零售條線開始進行了新一輪機構重組,目前剛剛完成。
? ? ?對于此次測試目的,是從提高和改善客戶體驗的角度出發,通過理財產品的銷售,搜集客戶反饋、積累數據,進一步了解客戶的網絡行為。事實上,測試互聯網銷售過程中,在客戶身份交叉認定上,還是做了很多有意義的工作。
? ? ?比如,京東金融在發給21世紀經濟報道記者的郵件中指出,在身份認證上,京東通過快捷的方式認證用戶實名信息,核實用戶身份。用戶在使用銀行儲蓄卡支付時,銀行也會通過銀行間交叉身份認證,再次確認用戶身份。在贖回時,資金做到了同卡進出,以確保購買人與認證人一致以及資金安全。
? ? 銷售錄音錄像“胎動”
? ? ?對于銀行理財“面簽”問題,業內一直存在不同意見。
? ? ?多位銀行理財部門人士認為,在零門檻的互聯網金融背景下,“面簽”、5萬元門檻已經不合時宜,略有失公平。監管層應該更強調和加強投資者適當性管理的監管,即將合適的產品賣給合適的投資者,而不是在門檻、“面簽”等銷售便利性上進行額外限制。
? ? ?不過,也有銀行理財人士認為,“面簽”確實有必要。
? ? ?某股份行資管部負責人介紹,“網簽”確實只是技術問題,很容易解決,但是系統無法取代理財經理與投資者之間的溝通。因為在面簽過程中,理財經理會進一步了解投資者的相關信息,比如在他行的金融資產等,以對客戶的風險承受能力有更確切的把握和綜合性認定。而目前的銀行理財風險測評只有幾道基本的問題,并不足以了解客戶的完整信息,可能有產生不當銷售的風險。
? ? ?同時,目前外資銀行銷售理財的首次風險測評工作做得相對比較好,近期多家內資銀行紛紛去取經,外資銀行的測評題目在30-50道左右,特備是針對某些產品有錄音錄像。
? ? ?據記者從幾位銀行理財部門人士處了解,今年以來,監管層在一些內部會議上,已經多次提及錄音錄像。9月9日,銀監會主席尚福林就在銀行業協會第六屆會員大會三次會議上指出,“將銀行理財銷售過程全程錄音錄像”。不過,目前還只是要求盡可能做到,并沒有硬性要求以及時間安排,但應該是趨勢。
? ? ?據一位參會人士介紹,在近期的一次交流座談會上,銀行方面反應偏“負面”。一方面,特別是網點較多的國有大行,認為每家網點安裝錄音錄像設備,加上后期的儲存等成本較高;另一方面,錄音錄像會涉及到投資者的隱私保護和接受度問題。從目前來看,錄音錄像工作安排還是由地方監管局主導,有些地方監管局要求比較嚴格。
? ? ?實際上,交行已經在做錄音錄像的相關準備工作。交行上海一家支行零售客戶經理介紹,所在支行今年4月1日起,理財銷售已經開始錄音錄像,不過客戶接受度不高,也希望監管層能盡快出臺相關意見。
? ? ?此外,值得注意的是,今年以來,監管層已經多次對銀行理財銷售進行表態。8月9日,銀監會創新部主任王巖岫公開表示,銀行理財最大的風險可能不在于信用,而是銷售,過去發生過個別誤導銷售行為。按照銀監會的要求,今后主要是將普通大眾和高凈值人群、私人銀行客戶相區別。這意味著,理財產品分類銷售問題已在監管層考慮的范疇。