對于普通市民來說，大額存單是一種新的投資選擇。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，大額存單的發(fā)行將會沖擊銀行理財產(chǎn)品，甚至對某些保本型銀行理財產(chǎn)品產(chǎn)生替代效應(yīng)。那么大額存單與銀行理財產(chǎn)品相比，有哪些優(yōu)劣勢？
大額存單有何不一樣？
所謂大額存單，是指由銀行業(yè)存款類金融機構(gòu)面向非金融機構(gòu)投資人發(fā)行的記賬式大額存款憑證。與一般存單不同的是，大額存單屬于可轉(zhuǎn)讓存單，還可以辦理質(zhì)押貸款。
根據(jù)規(guī)定，個人投資人認(rèn)購的大額存單起點金額不低于30萬元，機構(gòu)投資人則不低于1000萬元。在存款的期限上，有1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種，各家銀行根據(jù)自身情況，選擇發(fā)行的產(chǎn)品各有不同。
目前，大額存單發(fā)行采用電子化方式，既可以在發(fā)行人的營業(yè)網(wǎng)點、電子銀行發(fā)行，也可以在第三方平臺以及經(jīng)中國人民銀行認(rèn)可的其他渠道發(fā)行。
收益高于定期但低于理財
大額存單的利率是市民最關(guān)心的。記者了解到，絕大多數(shù)銀行將利率定在銀行存款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮40%左右。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，相對于當(dāng)前銀行對普通存款普遍上浮30%的利率，大額存單的收益率并不算低。不過，記者了解到，近期人民幣非結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為5.06%。對比理財產(chǎn)品，大額存單就不那么具有吸引力了。
在投資門檻本來就比較高的情況下，大額存單適合哪些群體？業(yè)內(nèi)人士稱，大額存單的意向購買者主要有幾類，首先是定期到期客戶，其次是老年保守型客戶，另外部分未購買到國債的客戶也比較青睞大額存單。“在利率上大額存單達不到理財產(chǎn)品，門檻也更高，因此對個人客戶吸引力相對有限，但對企業(yè)，尤其是一些對流動資金要求高又不允許購買理財產(chǎn)品的大型外企來說，大額存單還是有一定吸引力的。”一位國有大行對公業(yè)務(wù)人士對記者表示。