“保險，讓生活更美好。”馬航客機失聯事件牽動人心，由于原因尚未查明，保險是否會理賠、如何理賠還未明朗。風險與意外面前，保險因理賠而與眾不同。

　　記者就去年的理賠情況采訪多家壽險公司發現，在剛剛過去的2013年中，保險理賠中保障型產品占了絕大多數，同時，盡管在國內目前的健康險產品結構中重疾險是數量最多的險種，但醫療險的理賠件數明顯多于重疾險。

　　醫療險件數，占比最高達94%

　　在接受記者采訪的公司提供的理賠資料中，“醫療”成為一個高頻詞匯，因為，不少公司2013年的賠付數據顯示，客戶對醫療費用的理賠案件件數已經成為各險種的賠付件數之最。

　　如信誠人壽提供的數據顯示，2013年其理賠金額超過1.4億元，在該公司26196件理賠案件總數中，一般醫療險件數最多，達到24772件，占總件數的94.6%。其次是重疾險理賠案件、身故理賠案件、殘疾理賠。從理賠金額來看，重大疾病保險、意外醫療保險和住院醫療保險等險種理賠金額居前。

　　泰康人壽也稱，其2013年賠付的險種主要為重疾險、醫療險、意外險和壽險，其中醫療險(包括疾病意外雙重責任及純意外醫療類產品)賠案最多，占總賠案數量的83%。

　　中英人壽理賠案件數量占比中，對疾病導致的醫療費用賠付案件以79.1%的比例居首，其次是意外導致的醫療費用賠付案件，占比為15.6%。2013年，中英人壽個險業務中，疾病身故保險、疾病醫療保險及重大疾病保險的賠付金額占比居前，占比分別為32.5%、28.6%、19.2%。

　　在友邦中國2013年共計4.5億元的賠付金額中，住院賠付最多，達到1.76億元，占總賠付的39.1%；其次為重疾賠付1.18億元，占26.2%、死亡賠付9000萬元、意外醫藥補償6000萬元、意外傷殘賠付400萬元。

　　中美聯泰大都會人壽也稱，個險業務2013年收到的索賠申請中，75%屬于對醫療費用的索賠。

　　與此形成鮮明對比的是本報曾報道過的情況，國內七大壽險公司和4家排名靠前的外資壽險公司的健康險產品中，僅有32款醫療保險產品，重疾險產品數量至少是這個數字的兩倍。

　　“中國老百姓最需要的健康險是醫療門診險，但零售端這種業務很少，幾乎沒有。”某證券研究機構一位保險業分析師就曾對記者稱，國內健康險市場偏重重疾險，但重疾險只保障幾十種重大疾病，基本不實用，并不是真正意義上的健康險市場，國人真正需要的是醫療門診險。

? ? ?“(泰康)重疾險件均賠付不足4萬元，4萬元的賠付金額相比動輒十幾萬的治療費用和社保若干不能報銷的費用來說，真是杯水車薪。”泰康人壽理賠部人士在就2013年賠付情況接受本報采訪時直言道。

　　保障型產品，是理賠險種“大頭”

　　盡管理賠件數及理賠使用性遜于醫療險，但重疾險等其他保障型產品亦占據了相當的部分。相比此前，保障型保險的理賠案件增多、理賠金在總賠付金額中的比重提高等，也是接受采訪的多數公司的理賠數據中透露出的變化。

　　 “與往年相比，2013年信誠人壽件均賠付金額明顯提高，2013年較2012年有約15%的增幅，主要是重大疾病賠付和身故賠付的比重增加，增幅分別為25%、14%。”信誠人壽相關負責人稱，這表明客戶在遭受身故、重大疾病等重大損失事故中，獲得的保障更加充分。

　　中英人壽也感受到了類似的變化，該公司稱2013年保障類產品的理賠案件增多，且件均賠款較2012年上升。

　　從光大永明人壽的理賠數據中也能看到保障型產品的“分量”。該公司提供給本報的數據顯示，其賠付件數占比最大的三個險種分別為一款住院醫療保險、一款附加醫療保險和一款住院收入保障保險，賠付件數占比分別為30.01%、6.80%和6.22%；同時，賠付金額占前三位的險種中包含了兩款重大疾病保險。

　　此外，華夏保險稱，其2013年的賠付案件中涉及保障型產品的占比為86%，理財型產品賠付占比為13%。

　　太平人壽2013年的十大理賠案件中有六件涉及的保險產品為保障型產品，其由此認為，這反映出保障型產品是保險用戶在大額投保時的主要選擇，且保險客戶對保障功能日益重視。

?　　國內健康險市場正在蓬勃發展。中國保監會數據顯示，2013年健康險業務實現保費1123萬元，同比增長30.2%，為增速最高的保險業務，同期人身險整體保費僅增長8.4%。2013年國內人身險業務保費收入11009萬元，其中健康險保費只占10.2%，不過這一比例相較2012年的8.5%仍提升了1.7個百分點。