“寶寶軍團”收益率下滑、P2P平臺隔三差五“跑路”，網絡信用卡則由于央行的一紙通知而前途未卜。但另一方面，以互聯網金融為支點，創業者、投資者如打雞血，互聯網企業、傳統金融機構跨界不斷，各種投資理財產品風生水起。

　　 “打個比方，各種理財產品提供商就像藥品，而我們是照CT的。”6月13日，隨手科技有限公司CEO谷風在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示，不管是對于互聯網金融還是金融互聯網來說，隨手科技的1.2億“記賬者”都是重要的流量入口。

　　1.2億用戶的入口價值

　　“利率市場化的預期之下，未來銀行的角色會分化。”谷風認為，銀行在未來競爭更加激烈的情況下，需要找到各自的利基點，比如，有的銀行在獲得資金的成本上有優勢，有的可能擅長金融服務，有的則可能轉向私人銀行。

　　在谷風看來，從比較優勢來看，銀行的強項在于貸款風控、金融產品提供等，但銀行的渠道功能會逐步弱化，“國外銀行獲取一個用戶的成本是100-200美金，國內銀行估計也要100-200人民幣”。

　　作為渠道的傳統銀行，導入的流量是重流量，成本相對較高，而互聯網獲取用戶的成本則極低。谷風向記者透露，目前，隨手科技通過記賬工具獲得用戶的平均成本是0.4元。

　　而用戶獲取成本低，是隨手科技將自己定位為互聯網金融“賣水人”的前提。

　　 “去年，記賬行業對盈利模式只是有想法，現在已經很清晰了，就是作為用戶理財和貸款的入口。”谷風對記者表示，金融和互聯網的跨界融合，會誕生大量理財產品，他們需要找到消費者，而用戶手中的閑錢，也需要找到投資渠道，因此，隨手科技通過旗下記賬APP積累的巨量用戶，則可以成為溝通供需雙方的中介平臺。

　　目前，隨手科技旗下有隨手記、卡牛兩款理財產品，在各自的細分市場均做到用戶量第一，其中，隨手記目前的用戶量有9000多萬，接近1億，卡牛的用戶量是2000多萬，兩者相加超過1.2億用戶。

　　在互聯網金融領域，隨手科技的用戶數僅次于支付寶，而其在蘋果APP Store中國區的付費下載額一度僅次于高德(高德現已免費)，位列第二。過億的用戶規模不僅令其與市場上同類產品的差距進一步拉大，而且意味著個人理財APP市場正從零散的工具性應用向互聯網金融入口快速轉型。

　　移動互聯網競爭的核心就是流量之爭，誰擁有了用戶和流量，誰就擁有了變現的基礎。微信之所以被稱為登上了移動互聯網的列車，其原因也是在于此。

　　谷風認為，對于理財APP來說，當下的互聯網金融浪潮帶來了兩方面的價值，在供給端，越來越多的理財產品需要找到消費者；在需求端，互聯網金融創新產品，引爆了全民投資理財的意識和熱情。

　　理財產品和理財人群這兩端的加厚，讓作為中介的理財APP具有了變現的機會。谷風對記者表示，現在理財APP的盈利模式已經清晰，隨時都可以變現盈利，“當然，我們和投資者溝通后的結果是，這塊市場足夠大，現在還是要做大規模，并不急著盈利”。

　　據谷風透露，目前隨手科技正在著手第二輪融資，為推遲盈利時間表準備彈藥。此前，考慮到融資對股權的稀釋，隨手科技對吸取風投資金比較謹慎，除了天使投資外，隨手科技僅在去年9月獲得來自紅杉資本的千萬美元融資。

　　于是，在1.2億用戶的基礎上，繼續做大規模，成為隨手科技的當下目標。

　　“生意賬本”變現猜想

　　“中國13億人，天天記賬的不多，但一輩子都不記賬的也很少見。”谷風對記者表示，在隨手科技現有1.2億龐大用戶規模的基礎上，要吸引新用戶，路徑在于提供更多的記賬場景。

　　通過對現有1.2億用戶的挖掘分析，隨手科技發現，這些“記賬者”主要分為四大類：一是簡單管理收支流水的普通用戶；第二類是典型的城市白領；第三類是有點小生意的個體工商戶群體，第四類是平行的家庭理財用戶。

　　其中，使用隨手記的小生意群體已經達到2000萬。谷風對記者表示，這部分用戶的特點，一是活躍度比較高，三個月內持續記賬的占了80%；二是記賬流水比較大，單筆記賬平均金額在1000元以上。

　　谷風認為，經過市場調研發現，這部分用戶群的需求較為剛性，而且這個群體的規模很大。

　　 “中國人的文化講究：馬無夜草不肥。”谷風認為，除了工資以外，國內多多少少經營點小生意的群體非常龐大，“人群規模約在2億，在三四線城市以下，除了公務員和少數國企外，大多數人收入不單純依靠工資”。

　　然而，與小生意群體規模和記賬需求快速增長不相匹配的是，由于這個市場過于零散和非標準化，幾乎找不到合適的財務管理工具。“不要說很多人不懂財務，就算自己是財務工作者，也不至于記個三瓜兩棗還要用個財務軟件。”谷風說，許多個體經營者的財務管理還停留在傳統的手工賬本和EXCEL表上，而傳統記賬APP又無法區分用戶的生活場景，導致用戶將各類日常收支和生意流水都混在一起管理，不僅瑣碎，也降低了效率。

　　隨手記的“生意賬本”瞄準的正是這群人的細分需求，旨在讓這類用戶在管理自己的生意流水時更加專業和便捷。

　　谷風對記者表示，“生意賬本”所聚焦的細分人群不僅規模足夠大，可以讓隨手科技的用戶規模再上一個量級，更重要的是它實現了理財人群的篩選和細分，更有助于未來實現更大的變現價值。

　　通過“生意賬本”聚集起來的這部分用戶，其個人收入要遠高于平均水平，投資理財需求更加旺盛。谷風說，如果他們賬面有盈余短期內不用流動，在隨手記里就可以購買穩健的貨幣基金按日增值。與此同時，這些生意群體往往有著經常性的短期資金需求，隨手記與銀行定制化的小額貸款產品，讓有需求的用戶最方便的拿到錢，讓信譽好的用戶拿到更多的資本，用于擴大經營。事實上，短期生意資金需求已經成為國內P2P小額貸款的主要來源。

　　谷風對記者表示，類似“生意賬本”這樣的場景記賬，在擴大用戶規模和實現精準變現上有著雙重價值。目前，隨手記除了標準理財外，還提供旅游賬本、裝修賬本、結婚賬本、汽車賬本、寶寶賬本等多種場景記賬模式。