? ? ?“蓬勃發(fā)展的高端醫(yī)療險已經(jīng)滿足了部分高端人士的需求，對促進高端醫(yī)療的發(fā)展也起到了一定作用，但要滿足社會更為多元化的需求，要提高我國高端醫(yī)療服務(wù)的市場，高端醫(yī)療險的普及力度還需要加強。”這是衛(wèi)生計生委醫(yī)政醫(yī)管局主任李陽對高端醫(yī)療與商業(yè)保險現(xiàn)狀的一個公開表述。

? ? ?不容置疑，國內(nèi)醫(yī)療體系尚不完善、客戶逆向選擇難以排除，高端醫(yī)療險發(fā)展過程中暴露出來的道德風(fēng)險問題是開展該項業(yè)務(wù)的險企不得不面對的，他們需小心翼翼地采取措施以控制賠付率。不過與此同時，憧憬市場前景仍是各公司進入高端醫(yī)療險業(yè)務(wù)領(lǐng)域的“主旋律”，他們相信，做好客戶定位和市場細(xì)分、走向中端，將獲得較大機會。

? ? ?險企的監(jiān)督和決策角色

? ? ?“我司與專業(yè)的第三方服務(wù)公司一起為客戶提供全方位的服務(wù)，我司在過程中起到監(jiān)督和決策的作用。”中美聯(lián)泰大都會人壽對《證券日報》(保險版官方微博：證券日報微保險)記者稱，該公司高端醫(yī)療險服務(wù)包括方案度身訂制、醫(yī)療費用直付功能、醫(yī)療咨詢、健康咨詢等。

? ? ?對于自身在高端醫(yī)療險業(yè)務(wù)中的角色功能，招商信諾人壽也稱，其會隨時根據(jù)高端醫(yī)療保險業(yè)務(wù)發(fā)展和醫(yī)療市場變化，及時監(jiān)控賠付率變化的趨勢，以監(jiān)控風(fēng)險，并會根據(jù)醫(yī)療市場費用的變化而相應(yīng)調(diào)整產(chǎn)品的費率。目前，招商信諾的高端醫(yī)療保險產(chǎn)品的人均保費為15000-20000元，該業(yè)務(wù)的整體賠付率處于可預(yù)期范圍，不過，隨著醫(yī)療費用增長，其人均保費處于上升的趨勢。

? ? ?險企如何監(jiān)督？大都會人壽稱，其支持客戶的合理醫(yī)療費用和治療方式，同時，也會提供不同醫(yī)院的擅長專科等信息供客戶參考，而對于不合理的費用，其會立刻和客戶進行溝通，了解情況，然后做出理賠審核意見。

? ? ?對于個別不正規(guī)的醫(yī)院，大都會稱，不排除從其定點醫(yī)院清單中剔除。而對于醫(yī)療費用的上漲，其會通過定價調(diào)整、方案設(shè)計、醫(yī)院管理等方式來應(yīng)對。

? ? ?作為高端醫(yī)療險產(chǎn)品普遍的要求，招商信諾的高端醫(yī)療產(chǎn)品也要求被保險人進行一些比較重大的醫(yī)療項目前提交預(yù)授權(quán)審核，如住院、手術(shù)等。“實際上，這一方面是為了控制醫(yī)療濫用，同時也是提供第二醫(yī)療意見的方式，改善醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量。”該公司稱。

? ? ?此外，對私人醫(yī)院的醫(yī)療費用上漲趨勢(一方面這是醫(yī)療通脹的一部分，另一方面一些醫(yī)療機構(gòu)費用過度上漲)，招商信諾稱，會通過醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)管理團隊與其接觸，通過額外折扣等手段協(xié)商控制一些費用過度上漲行為。

? ? ?著眼差異化競爭與細(xì)分市場

? ? ?即便面對上述問題，不少險企還是希望經(jīng)營高端醫(yī)療險在摸索中前進，畢竟這一業(yè)務(wù)存在明確的市場空間，發(fā)展速度也遠(yuǎn)超壽險業(yè)整體水平。據(jù)《證券日報》(保險版官方微博：證券日報微保險)記者了解，在部分公司的高端醫(yī)療險業(yè)務(wù)規(guī)劃中，客戶定位和市場細(xì)分的差異化競爭已經(jīng)提上日程。

? ? ?如大都會人壽就稱，客戶在購買高端醫(yī)療險時主要考慮兩大因素，一是保障計劃是否符合自身需求，二是價格是否合適。“客戶定位和市場細(xì)分是未來產(chǎn)品規(guī)劃要重要考慮的。”目前該公司的高端醫(yī)療保險主要有5個標(biāo)準(zhǔn)計劃，同時還有一款固定套餐，主要通過團險渠道進行銷售。

? ? ?招商信諾也稱價格是以高端醫(yī)療險為代表的健康險對客戶的主要門檻，預(yù)計高端市場仍然會保持增長勢頭，但中端市場目前處于空白，增長潛力更大。“未來高端醫(yī)療保險如果能適當(dāng)往中端走的話，機會會比較大。”

? ? ?友邦中國首席市場官張曉宇也曾表達(dá)過中端保險市場空白的觀點。他認(rèn)為，國內(nèi)壽險業(yè)務(wù)同質(zhì)化情況嚴(yán)重，產(chǎn)品創(chuàng)新也多為不實，各公司之間并沒有形成充分的差異化、多元化競爭，中端保險市場幾乎屬于尚未被開發(fā)的空白地帶。

? ? ?中端市場客戶主要包括受過良好教育的公司白領(lǐng)，這部分人有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，對社保的保障程度和范圍并不滿意，需要更好的服務(wù)和醫(yī)療保障。

? ? ?招商信諾看好中端市場的理由在于：一方面，中端客戶對賠付型健康險產(chǎn)品興趣增加；大多數(shù)中國客戶很大程度上依賴工資、存款及社保來支付醫(yī)療費用，大多數(shù)人擔(dān)心這些資金不夠承擔(dān)未來的醫(yī)療支出，商業(yè)保險是他們首選的補充保障方式。同時，健康險價格仍然是主要門檻，中端保險相比高端醫(yī)療保險，價格上更能被客戶接受。另外，中端保險市場產(chǎn)品處于空白，醫(yī)院和保險公司有動力拓展這方面業(yè)務(wù)。

? ? ?事實上，高端醫(yī)療險已經(jīng)出現(xiàn)中端化的端倪，越來越受到富人青睞的高端醫(yī)療保險，在進入國內(nèi)并逐步本土化的過程中，也在經(jīng)歷走向中端人群的過程