?　　作為最早在互聯網領域進行嘗試創新的行業之一，保險行業正面臨著一場全新的挑戰。更確切的說，這是一場關乎保險行業及企業能否快速、充分切入互聯網并贏得先機的挑戰。在百貨、媒體等傳統行業被風頭強盛的互聯網壓制，備受社會關注的保險行業也愈來愈需要正視這道關乎ì互聯網保險?；的命題。

? ? ?2014年11月，一款基于互聯網思維研發的重疾險ì健康隨e保?；正式上市。其產品的透明化、定制化、避繁就簡、費率最低等特點，在上市之初便為業內所津津樂道。而這款產品除了被貼上互聯網標簽之外，也被外界看作是保險行業新一輪自我迭代的開端。

? ? ?這樣的市場反應并不令人驚訝，在互聯網進入BAT時代，任何保險企業的任何互聯網嘗試與變革都將顯得意義非凡。而重疾險ì健康隨e保?；，則恰好成為保險行業打破傳統思維堅冰的最重一擊。

? ? 　　新價值：顛覆與破局

? ? ?從ì三馬賣保險?；的故事，到泰康人壽等企業展開一系列搶占移動終端的動作，保險行業看似在互聯網領域熱火朝天備受關注，但基于互聯網保險產品的顛覆與創新，尤其是高額醫療保險產品創新，在ì健康隨e保?；之前，還未有任何一家保險企業有做嘗試。從目前保險企業的產品開發思路以及運營模式中不難發現，保險企業對如何顛覆傳統思維擁抱互聯網，以及商業化的保險產品如何在互聯網浪潮中真正擁抱消費者這兩大核心問題，仍舊難以真正理解其中本質。

? ? ?互聯網最核心的本質在于基于用戶的產品快速創新，而保險行業整體所表現出來的，依舊是固守傳統的產品開發思維。ì健康隨e保?；的橫空出世，不但在行業內首次創造性的公開精算報告，同時還在行業基礎之上追求極致用戶體驗，例如推出用戶按需定制，大幅度精簡免責條款等。這些改變，除了能夠為消費者帶來全新的線上購買體驗之外，或許還能夠為現行保險行業破局互聯網帶來一定的啟示作用。

? ? ?作為一款重疾險產品，其根本意義在于為消費者提供更加合理的保障計劃，不僅應該考慮用戶的實際需求及購買力，還應該著重提升用戶的購買體驗。目前，國內重疾險市場上所售產品，投保范圍均很單一，諸如合眾和泰康旗下的重疾險，購買者都只提供32種重病保險，完全沒有選擇余地。陽光保險的ì健康隨e保?；則為用戶提供了四款套餐，包括單獨立項的癌癥以及6種、25種、42種三款重疾保障。這一根據用戶需求實現定制化的創新，在購買選擇以及范圍上要遠遠優于市場同類產品。同時，42種重病保險中還包括埃博拉病毒感染、系統性紅斑狼瘡和慢性呼吸衰竭等多種目前市面上的重疾險不承保的重大疾病。

? ? ?除了投保范圍，ì健康隨e保?；在保險期限、保金額度、繳費期限也均可按需定制，充分給予購買者的自由選擇權利。并且，ì健康隨e保?；還通過再保險跨年遞增的方式，將最高保險額度提升至75萬元，遠遠高于泰康的50萬元及合眾的30萬元，成為目前在線投保免體檢保額最高的產品。

? ? ?與此同時，ì健康隨e保?；還首開保險產品定價全透明化的先例，大膽公布精算報告，并且采用網銷模式，取消保險售賣人員的傭金及附加費用，大幅降低費率，使費率成為同品類中最低的產品。尤為關鍵的是，ì健康隨e保?；顛覆了傳統保險繁雜的免責條款，只保留了三條基本免責條款。相比較泰康(8條)、合眾(10條)等條款內容繁雜的保險產品而言，簡直是不留情面的改變。

? ? ?而在其他用戶購買體驗上，ì健康隨e保?；同樣ì干得漂亮?；。除了在購買網頁上簡潔、舒適、直觀的展現產品功能、特點及相關說明之外，其保額測算等功能也比其他重疾險產品更加簡單和清晰，不會強行要求客戶填寫姓名和電話，充分保障了個人隱私不致泄露。

? ? ?上述這些變化，在圈內則被稱為是一種ì接地氣?；的實踐。在業內人士眼中，陽光保險帶來的不僅僅是傳統產品設計理念上的顛覆，更大的價值是ì讓保險行業頓時眼界開闊起來?；。

? ? 　　新模式：全程互聯網化

? ? ?全程互聯網化對于互聯網企業并不算新鮮，但對于長期固守于傳統電話、銀行等第三方售賣思維的保險行業而言，產品從立項、開發到上市全程實現互聯網化，則有著重要意義，甚至有人稱ì實現這一點是邁入互聯網保險的重要標志?；。

? ? ?目前所謂的互聯網保險模式，基本還停留于產品依靠互聯網平臺線上展示、線下銷售的模式。甚至多數企業大張旗鼓的開發APP、微博、微信客戶端，乃至借助電商平臺銷售，但產品本身依舊沒有脫離傳統保險產品的影子，多以ì低價值、低粘度、標準化?；的車險、旅游意外險、醫療險、理財險為主，少見長期、高額、高性價比的保險。。

? ? ?重疾險ì健康隨e保?；的出現，在很大程度上也預示著保險行業在探索全程互聯網化模式的過程中進入了一個新的階段。從立項、開發到定價、銷售，ì健康隨e保?；都完全依照了互聯網ì以用戶為導向?；的思路。在陽光人壽保險股份有限公司網電事業部總經理王海峰看來，ì健康隨e保?；真正體現出了保險ì人人為我，我為人人?；的特性，這一特性與互聯網在本質上是想通相吻合的。全程互聯網化帶來的是企業更關注用戶的需求、體驗，以及用戶對于產品更為積極的反饋，二者之間形成了非常有益于產品及企業發展的良性循環。

? ? ?在業內看來，保險企業及產品在實現全程互聯網化之后，將收獲雙重利益，首先是產品設計更加合理化之后帶來的需求增長；其次是更有利于提振消費者的購險信心，削弱了人們傳統認知中ì賣保險就是搞傳銷?；的誤解。而這些相關利益，依靠傳統模式是無法實現的。

? ? 　　新問題：互聯網保險思維

? ? ?正如互聯網呈現出的爆發式增長以及百花齊放的市場格局一樣，互聯網保險未來的發展模式仍舊有待探索。畢竟，如今真正意義上切入互聯網保險市場，并積極采取互聯網思維解決互聯網保險問題的企業仍在少數。健康隨e保為整個互聯網保險市場打開了一道缺口，但真正的爆發仍需整個行業的推動。

? ? ?陽光人壽保險股份有限公司副總裁兼總精算師陳兵也表示，保險公司核心競爭力在于保險產品的開發，未來互聯網保險快速發展，競爭也將更為激烈，除了渠道建設和營銷，還要看誰能開發根植于互聯網市場需求和特色的好產品，好的產品才是關鍵，才是互聯網保險發展破局的根本。陽光保險早已對此未雨綢繆。

? ? ?陽光人壽保險股份有限公司網電事業部總經理王海峰在接受記者采訪時表示，互聯網戰略已經與大金融戰略、終極客戶戰略并列成為陽光保險集團三大戰略之一，而終極客戶戰略的重要任務之一更是ì要讓客戶有極致的體驗和極致的享受?；。健康隨e保正是基于互聯網思維中的用戶導向原則，將產品的各項功能做到極致，同時將公布精算報告，讓用戶明明白白買保險，用最低保費收獲最高保障。

? ? ?毋庸置疑，傳統企業在融入互聯網的過程中，更加需要加強對互聯網思維的探索與運用，最終實現符合自身發展模式的創新。而介于保險行業的特殊性，以用戶為導向，讓產品服務于用戶，加強與用戶端在在產品立項、開發、定價、銷售諸多環節上的溝通互動，或將是互聯網保險思維的核心內容。正如ì健康隨e保?；所體現出的，根據用戶的消費能力、消費需求，以及對保險產品的認知度等多方面給出合理化解決方案，一改傳統保險產品的單向式開發銷售思維。而這也是最令人期待改變的地方。