? ? ?國際社會對金融消費權益保護的重視，源于對2008年國際金融危機的反思。金融產品與傳統實物商品不同，金融產品因其內部復雜交易結構而較難為金融消費者所熟悉，金融服務提供者與金融消費者之間存在比較嚴重的信息不對稱。2008年國際金融危機發生前，全球金融市場金融衍生產品創新過度，由于風險揭示不足，這些過度創新的產品受到投資者的追逐，最終引發了百年罕見的全球金融危機。國際金融危機之后，主要發達經濟體相繼加強了金融消費權益保護，成立機構或賦予原機構以新監管職能，對金融產品進行有效監管。我國“一行三會”也相繼設立金融消費權益保護部門。

 

? ? ?互聯網金融消費權益保護是當前金融消費權益保護重要內容。由虛擬網絡衍生發展的互聯網金融業務，不僅面臨傳統金融機構運營風險，而且還要更多承受技術與網絡欺詐沖擊。當前互聯網金融業務運作規則尚未固定，交易方式和交易工具也未有明確監管依據，交易對手身份核實以及交易證據保存都在現行法律框架之外，使得互聯網金融業務的消費者權益保護比傳統金融更加困難。特別是網絡金融業務沒有實名制，很多是以網名來操作，一旦出現金融消費權益受損，或者維權糾紛，金融消費者很難收集證據，將維權要求指向特定侵權人都會面臨困難。

 

? ? ?P2P網絡貸款已經成為我國金融消費維權重點。據“網貸之家”網站統計數據，截至2014年12月末，我國P2P網絡貸款平臺有1575家，貸款余額超過千億元，2014年全年累計實現成交量2528.17億元。2014年12月，P2P網絡貸款涉及投資人數88.2萬人，借款人數為17.85萬人。與此同時，P2P問題平臺數量也成倍增長，去年以來接連發生金融風險事件，給投資者造成巨大損失。從金融消費投訴情況看，個別P2P平臺刻意宣傳高額回報，2015年倒閉的“里外貸”年利率接近或超過40%。在這類案件中，有的平臺精心設置龐氏騙局，將服務器設立在海外，以高息和短標來吸引投資者競標，斂財后關閉網站、轉移資金，最為夸張P2P平臺成立不到一周即跑路；有的實際控制人建立多個關聯平臺；有的未經必要風險管控程序就將大額“壞標”和“差標”上線吸引投資者投標等。這些金融消費投訴大多涉及平臺規范經營、信息披露制度、道德風險控制和經營風險管理，均是金融消費權益保護的重要內容。

 

? ? ?目前，各國金融當局正積極探索互聯網金融監管規則。2014年4月起，英國將P2P、眾籌等業務納入金融行為監管局(FCA)的監管范疇。美國證監會對P2P公司實行注冊制管理。意大利、美國則通過立法賦予眾籌合法地位，同時納入正規監管范圍。雖然各國互聯網金融監管具體標準與內容存在差異，但加強金融消費權益卻是殊途同歸，主要在確定合格投資者和融資方標準、平臺能力評估及日常經營規范、信息溝通與披露機制等內容做出相對詳盡規定。

 

? ? ?我國互聯網金融發展潛力巨大，金融當局按照“鼓勵創新發展、分類適度監管”原則，正在積極研究出臺互聯網金融監管意見。可以預料，當我國互聯網金融監管意見落地時，互聯網上的金融消費權益將會得到更好保護，我國互聯網金融市場也將進入規范運行軌道。