互聯(lián)網(wǎng)上的第三方支付企業(yè)打響了一場(chǎng)看不見(jiàn)的戰(zhàn)爭(zhēng)，爭(zhēng)相向金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)型。阿里巴巴集團(tuán)旗下的阿里小貸取得亮麗業(yè)績(jī)，近期盛傳 “阿里擔(dān)保”將落地廣州，在金融領(lǐng)域再落一子。不久前，京東商城CEO劉強(qiáng)東更是直言：“互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)的最后一塊寶藏?！?

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)這種新工具、新方式和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)咄咄逼人的新挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)已經(jīng)有了危機(jī)感。招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華此前拋出驚人之語(yǔ)： “如果傳統(tǒng)銀行不改變的話，它們就是21世紀(jì)一群要滅亡的恐龍?！?

支付企業(yè)“逼宮”銀行

這是一組令銀行業(yè)汗顏的數(shù)據(jù)。1月中旬，支付寶首席財(cái)務(wù)官井賢棟透露，支付寶的日交易額達(dá)到60億元人民幣。而在去年11月11日，天貓加上淘寶的銷售額達(dá)到191億元，1天實(shí)現(xiàn)1億筆交易，其中用支付寶快捷支付的交易筆數(shù)為45.8%，傳統(tǒng)網(wǎng)銀支付的僅占23.2%。

實(shí)際上，在支付領(lǐng)域攻城略地的不只是支付寶一家。如果說(shuō)支付寶是以從“你敢付，我敢賠”，以擔(dān)保為核心起步，快錢則通過(guò)發(fā)展線上線下POS清算為核心競(jìng)爭(zhēng)力，易寶支付則從行業(yè)支付入手，為網(wǎng)游、航空業(yè)、行政教育、電信及保險(xiǎn)行業(yè)提供支付解決方案，為客戶提供支付繳費(fèi)、資金歸集、清算和管理服務(wù)。根據(jù)一家研究機(jī)構(gòu)新近發(fā)布的 《中國(guó)第三方支付行業(yè)發(fā)展研究報(bào)告》，2012年中國(guó)第三方支付行業(yè)市場(chǎng)整體交易規(guī)模突破10萬(wàn)億元。

支付行業(yè)發(fā)展得風(fēng)生水起，讓銀行業(yè)眼睜睜錯(cuò)過(guò)了一個(gè)支付市場(chǎng)。對(duì)此，阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云有過(guò)一句經(jīng)典概括：“很多人輸就輸在，對(duì)于新興事物第一看不見(jiàn)，第二看不起，第三看不懂，第四來(lái)不及?！北M管這句話是針對(duì)傳統(tǒng)零售行業(yè)，但同樣適用于金融領(lǐng)域。

第三方支付曾經(jīng)是為銀行打工的草根行業(yè)，用于擴(kuò)展銀行的支付渠道。由于支付本身并不賺錢，只是從交易中提取微小的手續(xù)費(fèi)，讓習(xí)慣于獲取存貸利差的銀行根本不屑于做這樣的業(yè)務(wù)。不過(guò)，支付雖然利潤(rùn)低，但支付所產(chǎn)生的信息和數(shù)據(jù)卻越來(lái)越有價(jià)值。通過(guò)挖掘數(shù)據(jù)“金礦”帶來(lái)的收益，遠(yuǎn)比銀行守住金庫(kù)來(lái)得高。

借助豐富的買賣數(shù)據(jù)和資金流水記錄，阿里巴巴集團(tuán)設(shè)立的小貸公司迅速發(fā)展。據(jù)悉，浙江和重慶的2家阿里小貸注冊(cè)資金16億元，截至2012年6月末，阿里金融已累計(jì)為超過(guò)12.9萬(wàn)家小微企業(yè)提供融資服務(wù)，貸款總額超過(guò)260億元，不良貸款率僅為0.9%。去年7月，阿里小貸已實(shí)現(xiàn)單日利息收入100萬(wàn)元。

近期，坊間盛傳阿里巴巴將在廣州設(shè)立“阿里擔(dān)保”，進(jìn)一步放大資金杠桿。還有消息稱，阿里巴巴將在全國(guó)設(shè)立7個(gè)金融中心，開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)。

銀行受制規(guī)則不對(duì)等

在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)眼中，阻擋它們向金融領(lǐng)域邁進(jìn)的，似乎只有政策和牌照問(wèn)題。因?yàn)樽鴵?31.26萬(wàn)億元資產(chǎn)的國(guó)內(nèi)銀行業(yè)如同一頭大象，雖然龐大，但反應(yīng)遲鈍，甚至連轉(zhuǎn)身都困難。

不過(guò)，面對(duì)“錯(cuò)失先機(jī)”的尷尬，銀行則有不同看法。浦發(fā)銀行相關(guān)人士告訴記者：“中國(guó)的銀行業(yè)并不懼怕競(jìng)爭(zhēng)。全國(guó)的銀行有上千家，最大的一家銀行所占的市場(chǎng)份額不到15%，我們每天都在激烈競(jìng)爭(zhēng)。只不過(guò)，和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，業(yè)務(wù)規(guī)則不對(duì)等。銀行受到了多方面的監(jiān)管和制約，必須遵循各種規(guī)則，但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)實(shí)際上是沒(méi)有監(jiān)管，它們無(wú)需遵守相關(guān)規(guī)則，對(duì)客戶資金的保管也非常寬松?！?

該人士舉例說(shuō)，比如說(shuō)信用卡還款，在網(wǎng)上跨行還款非常方便，為什么銀行不做？因?yàn)殂y行不能做，按照現(xiàn)行規(guī)定，銀行間的跨行業(yè)務(wù)必須通過(guò)人民銀行的結(jié)算系統(tǒng)去做，雙方銀行要簽約，而且客戶身份認(rèn)定等流程也非常嚴(yán)格。但支付企業(yè)自己建立了一個(gè)小網(wǎng)絡(luò)，無(wú)需通過(guò)央行就能完成。