[ 本文旨在通過對第三方支付機構產生、發展和壯大的背景以及其在探索創新過程中與銀行的深入互動，來分析雙方的博弈關系，嘗試從彼此的榮枯消長和動態卡位中，尋找相對平衡和健康的競爭合作模式 ]

　　《第30次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至去年6月，中國網民達5.38億，通過手機上網的人數超過4.2億，互聯網正在深刻地改變人們的生活與消費方式。

　　隨著網絡購物的興起和電子商務的滲透，以支付寶為代表的第三方支付公司應運而生。而央行發放支付牌照，“快捷支付”快速崛起，令第三方機構將業務從單純的轉接支付拓展到了轉賬匯款、代繳費、基金銷售和小額融資等金融服務領域。不過同時也暴露出一定的風險隱患。

　　成長之路

　　第三方支付緣起網絡購物，壯大于快捷支付，不斷發力全場景支付和增值服務創新，在快速發展進程中伴生出風險和問題，雙刃劍的效應凸顯。

　　一、誕生與發展

　　C2C緣起于淘寶。2003年，在“非典”橫行的日子里，國民大多選擇在家里看電視而減少逛街，支付寶在電視上大做廣告，賺足了眼球。淘寶集市從那時起，逐漸引領了中國網絡購物的潮流和市場份額。“網購上淘寶”，成為年輕人的時尚。而在C2C的模式下，為了解決買賣雙方的互信問題，支付寶模仿Paypal，承擔了信用中介角色，第三方支付機構應運而生。

　　從誕生到今天，支付寶仍舊是中國市場份額最大的第三方機構，注冊用戶超過7億。中國市場前三的支付機構占據了超過80%的市場份額，其中支付寶超過50%，財付通超過20%，銀聯在線系超過10%。2012年，僅支付寶處理的交易金額就超過1萬億。中國的第三方機構，有著區別于歐美的鮮明特點，那就是跑贏大市的支付機構均采用捆綁模式，通過捆綁集團的電商平臺保證交易量：支付寶捆綁淘寶與天貓商城，財付通捆綁拍拍與QQ網購等。而Paypal和MoneyBookers等國外支付公司，一般從創立起就是獨立的支付機構，屬開放式合作模式；在香港、臺灣等地區，在線支付業務也是由銀行、卡組織、Paypal等獨立支付機構承擔。

　　自2004年起，隨著電子商務的發展，中國的第三方支付機構像雨后春筍一樣蓬勃發展。2011年5月，包括支付寶、財付通等第一批27家支付機構獲發牌照；截至2013年1月，分六批累計發出223張支付機構牌照。牌照特許的經營范圍包括：網絡支付、預付費卡支付、移動支付、數字電視支付等。

　　監管機構邊發牌照邊監管也助力第三方支付的發展，央行2005年10月頒布《支付清算組織管理辦法》；2009年4月央行對支付機構進行登記報備；2010年6月，央行發布《非金融機構支付服務管理辦法》；2011年5月開始發放第三方支付機構牌照。市場上目前有223家機構在執照經營，而據不完全統計，包括還在申請進程中和沒有提交申請的支付機構，一共超過400家。這些機構的監管，從無到有，正在從無序到規范。

　　從2010年起，支付寶創新推出“快捷支付”，即客戶在淘寶購物后，在支付過程中通過銀行卡與支付寶賬戶的綁定，實現后續購物的“一鍵支付”，不再跳轉銀行界面進行客戶身份安全認證。在支付寶的強力推廣下，快捷支付客戶數增長迅猛。到2012年底，支付寶一家的快捷支付客戶已經超過1.2億。剛剛過去的“11·11”購物狂歡節中，支付寶快捷支付支撐了當天45.8%的交易筆數，鼓勵用戶提前充值帶來的余額支付占到31%，而傳統的網銀支付，所有銀行渠道相加也只占到23.2%。艾瑞咨詢發布的《2011~2012年中國互聯網支付用戶行為研究報告》顯示，過去的一年中，有46.7%的互聯網支付用戶使用過快捷支付，而同期，通過第三方支付跳轉網銀進行支付的用戶僅有41.7%。

　　二、業務創新

　　首先是創新移動支付，2012年12月，支付寶推出二維碼收款業務，實現P2P付款，利用支付寶手機客戶端的掃碼功能，掃描代表對方身份與賬戶信息的二維碼，即可利用通過支付功能包裝的手機轉賬功能完成付款；新的支付寶手機客戶端，更像一個虛擬錢包，集成了快捷支付銀行卡、支付寶對賬單、商戶優惠券和民生繳費服務功能。騰訊公司利用財付通和微信相融合，實現搖一搖轉賬、二維碼支付和微生活會員卡等服務。模仿美國Square模式的盒子支付、拉卡拉等音頻接口刷卡器，實現了商戶端收款和用戶端付款功能。