在互聯網巨頭公司紛紛挺進理財業務，攪動老百姓“沉睡”的活期存款之時，銀行坐不住了，有意加入這一戰場。
據了解，建設銀行聯手旗下基金公司建信基金正在醞釀推出貨幣基金T+0贖回到賬業務。
相較建行在產品創新上邁的步伐較大而言，更多的銀行是在調整電子銀行部的業務架構即升級為網絡金融部和擴大其業務深度及廣度。
銀行只是打了一個小盹，金融市場就已發生了巨大變化，不過好在金融界的‘大象’正在奮力調頭。
不過，與互聯網金融正在享受寬松監管環境所帶來的政策紅利不同的是，銀行發展網絡金融除了受機制、人才、風險防范等方面約束外，創新正在遭遇監管政策的局限。
尋找突破
外部“攪局者”們給銀行帶來的競爭壓力已日漸明顯。12月11日，央行公布11月社會融資數據顯示，11月份住戶存款增加940億元，同比少增1576億元。而另一方面，以余額寶為代表的互聯網理財產品精確瞄準銀行活期存款，目前已吸引數千億元儲蓄資金進入。
建行聯手建信基金醞釀將推出的貨幣基金T+0就是處在這樣的背景下。該款產品將支持365*24小時全天候實時到賬，收益享受至贖回前一個自然日，客戶只需在網銀簽約即可。
據經濟觀察報了解，此產品原定計劃在12月21日上線，不過現在仍需內測，推出時間待定。“這是建信基金和建行個人金融部的一次嘗試，目的是為了增加貨幣基金的流動性，也增加了建行用戶的黏性。”一位來自建行中層的人士向經濟觀察報表示。
不過，這款產品被業內人士稱為銀行版的“余額寶”。除此之外，建行也在嘗試電商平臺—善融商務，這項業務覆蓋了B2B和B2C兩種電商模式。數據顯示，目前建行善融商務本年已累計實現交易金額238億元。
不過，相較建行在網絡金融邁的步伐較大而言，除了民生銀行等少數銀行也在探索電商業務外，現在銀行做得更多的是調整業務架構。據記者大致統計，中信、廣發等銀行已成立網絡金融部，取代之前的電子銀行部；中行、建行等升級電子銀行部，以擴展其深度和廣度；民生、北京銀行以直銷銀行的方式闖進網絡金融。
廣發銀行網絡金融部相關負責人表示，已調整原電子銀行部的組織架構和部門職能，成立網絡金融部，網絡金融將與中小企業業務、零售業務、金融市場業務并列為廣發銀行四大戰略性業務。網絡金融的范疇不單局限在時下最熱的互聯網金融領域(網上銀行、手機銀行)，而是把目光放的更廣、更遠，它將物聯網金融、電信網金融(微信銀行、短信銀行)以及廣播電視網金融(電視銀行)都囊括其中。
建行方面稱，目前該行電子銀行提供的網絡金融服務是建立在與多個業務部門協作的基礎上，電子銀行承擔著渠道管理的角色。因此，建設銀行當前面臨的是挖掘銀行現有的優質產品，更好地通過電子銀行渠道實現為客戶服務，并縮短產品創新的流程。
由于創新流程得到縮短，建行近期推出多款互聯網金融產品，如手機銀行“搖一搖”功能、“悅生活”服務繳費平臺，并升級微信銀行。據了解，下一步將陸續推出建設銀行智能機器人和網絡客服，目標是使智能機器人解決80%的客戶問題，剩余20%的疑難問題，將同時推送到人工座席進行解答，最終實現線上線下的協同。
當然，銀行還可以走得更遠。按照中國銀行戰略發展部的設想，網絡金融部銷售的金融產品，絕不應僅僅局限在本行產品。即使銀行自己不銷售，也總會有第三方機構、互聯網企業會看到其中的商業機會，不如為用戶提供一站式金融服務。
不過，據中國銀行戰略發展部研究顯示，網絡金融業務的發展后，銀行現有的資產負債結構、收入來源都會受到巨大沖擊，甚至有雙手互搏的可能，銀行應對此早做準備。從機構角度看，網絡金融將會影響實體經營網點以及各級分支行的業績，銀行將來可能面臨實體店經營業務降幅明顯，甚至有些網點被迫關閉，如何妥善評價、協調解決與此相關的業務、考核、績效問題，需要盡早考量。
同時，銀行也面臨著人才資源不足的瓶頸。傳統銀行的人力資源配置主要以金融、信息科技人員為主，與一般互聯網企業的標準配置差異極大，銀行業目前有互聯網工作經驗的人才嚴重不足，產品經理、設計、編輯人員基本空白。
另外，網絡金融部需要時刻關注風險防范，確保業務合規高速發展，尤其要關注客戶信息保密、真實身份識別等敏感環節，注意洗錢等犯罪活動在電子渠道上的演變。
戴著腳鐐舞蹈
中國農業銀行技術總監曹少雄近期在支付結算協會的會議上稱，互聯網金融攜創新優勢，打破了銀行原本壟斷的金融市場，切走相當大的市場份額，逼迫銀行從一統天下走到了腹背受敵。
在互聯網金融的革命性正被大肆吹捧時，傳統銀行業并非只在新技術面前無可奈何，他們正迅速適應新的環境。銀行業的創新正遭遇監管政策的局限，而互聯網金融卻享受著監管紅利。對于監管層來說，監管需要既不限制市場創新能力，又能有效防范新的市場風險。監管層寬松的監管環境，實際在鼓勵互聯網金融創新，但對于銀行來說，過度審慎的監管已經成為束縛創新的桎梏。“開展類似的業務，銀行比互聯網金融企業要艱難地多。如能打破一些條條框框，銀行也能推出一些吸引客戶的新產品。”某股份制銀行電子銀行部副總經理向經濟觀察報表示，如對差錯的容忍度，電商出錯，認賠即了；銀行出錯，重大事故。對監管要求，電商理財，點擊即可；銀行理財，首次必須面簽。電商理財，可采用資產池，宣傳類比存款；銀行理財，如上皆屬‘作奸犯科’。電商理財，公司空口兜底；銀行理財，不能兜底。而要求門檻也不同，電商理財，1元起售；銀行理財，最低5萬起。
互聯網金融已成為一股不可小覷的力量，但傳統銀行仍在戴著腳鐐跳舞。
“互聯網金融可能正代表金融業未來發展趨勢，這一波互聯網金融的創新或許是下一個競爭周期金融業重要的參與者。監管層可能要在風險尚未大規模暴露之前，令其充分發展。但思路是要肯定和鼓勵其創新，并在合適的時候給予合法的身份。”某股份制銀行電子銀行部負責人說，“防范風險并不是金融業最主要的職責，金融業最大的風險在于壟斷，保持競爭力和效率才是保持金融業整體健康的方法。”
“監管部門沒有對互聯網金融發布公開的意見，沒有發布什么文件。”國務院發展研究中心金融所所長張承惠稱，“對互聯網金融要實行分類的監管，至少在現階段，對一些享有國家信用的正規的金融機構所從事的一些互聯網金融活動，我認為監管部門是應該予以規范，予以監管的，當然也需要取消一些不必要的監管。對于不享有國家信用的互聯網金融企業，我覺得國家應該監而不管，至少在這個行業發展的初期階段應該監而不管。”
由此可推測，監管層的思路顯然已較清晰，早期適當放松創新環境，鼓勵創新，隨后在逐步增加監管措施。但對于銀行開展互聯網金融，則必須要在銀監會嚴格要求下開展。
12月12日，銀監會創新監管部主任王巖岫曾表示，銀監會堅持線上與線下統一的監管標準，網上金融業務不具有風險上的特殊監管待遇。因此互聯網金融重點應遵循金融消費者的權益保護和業務安全性應處于核心位置原則；堅持恪守金融風險的底線原則；銀監會鼓勵適應互聯網特點金融服務創新。
但中國工商銀行原行長楊凱生則指出，為了金融系統的安全穩定，需要從現在就重視互聯網金融的外部監管和行業自律，不能聽任其不受約束地“野蠻生長”。
雖然銀行仍要戴著鐵鏈舞蹈，但當金融開始邁進舞池時，其他舞者(市場參與者)都應小心，在這個仍以巨人為中心的舞臺上，他仍將能優雅地跳出美妙的舞姿。
據了解，建設銀行聯手旗下基金公司建信基金正在醞釀推出貨幣基金T+0贖回到賬業務。
相較建行在產品創新上邁的步伐較大而言，更多的銀行是在調整電子銀行部的業務架構即升級為網絡金融部和擴大其業務深度及廣度。
銀行只是打了一個小盹，金融市場就已發生了巨大變化，不過好在金融界的‘大象’正在奮力調頭。
不過，與互聯網金融正在享受寬松監管環境所帶來的政策紅利不同的是，銀行發展網絡金融除了受機制、人才、風險防范等方面約束外，創新正在遭遇監管政策的局限。
尋找突破
外部“攪局者”們給銀行帶來的競爭壓力已日漸明顯。12月11日，央行公布11月社會融資數據顯示，11月份住戶存款增加940億元，同比少增1576億元。而另一方面，以余額寶為代表的互聯網理財產品精確瞄準銀行活期存款，目前已吸引數千億元儲蓄資金進入。
建行聯手建信基金醞釀將推出的貨幣基金T+0就是處在這樣的背景下。該款產品將支持365*24小時全天候實時到賬，收益享受至贖回前一個自然日，客戶只需在網銀簽約即可。
據經濟觀察報了解，此產品原定計劃在12月21日上線，不過現在仍需內測，推出時間待定。“這是建信基金和建行個人金融部的一次嘗試，目的是為了增加貨幣基金的流動性，也增加了建行用戶的黏性。”一位來自建行中層的人士向經濟觀察報表示。
不過，這款產品被業內人士稱為銀行版的“余額寶”。除此之外，建行也在嘗試電商平臺—善融商務，這項業務覆蓋了B2B和B2C兩種電商模式。數據顯示，目前建行善融商務本年已累計實現交易金額238億元。
不過，相較建行在網絡金融邁的步伐較大而言，除了民生銀行等少數銀行也在探索電商業務外，現在銀行做得更多的是調整業務架構。據記者大致統計，中信、廣發等銀行已成立網絡金融部，取代之前的電子銀行部；中行、建行等升級電子銀行部，以擴展其深度和廣度；民生、北京銀行以直銷銀行的方式闖進網絡金融。
廣發銀行網絡金融部相關負責人表示，已調整原電子銀行部的組織架構和部門職能，成立網絡金融部，網絡金融將與中小企業業務、零售業務、金融市場業務并列為廣發銀行四大戰略性業務。網絡金融的范疇不單局限在時下最熱的互聯網金融領域(網上銀行、手機銀行)，而是把目光放的更廣、更遠，它將物聯網金融、電信網金融(微信銀行、短信銀行)以及廣播電視網金融(電視銀行)都囊括其中。
建行方面稱，目前該行電子銀行提供的網絡金融服務是建立在與多個業務部門協作的基礎上，電子銀行承擔著渠道管理的角色。因此，建設銀行當前面臨的是挖掘銀行現有的優質產品，更好地通過電子銀行渠道實現為客戶服務，并縮短產品創新的流程。
由于創新流程得到縮短，建行近期推出多款互聯網金融產品，如手機銀行“搖一搖”功能、“悅生活”服務繳費平臺，并升級微信銀行。據了解，下一步將陸續推出建設銀行智能機器人和網絡客服，目標是使智能機器人解決80%的客戶問題，剩余20%的疑難問題，將同時推送到人工座席進行解答，最終實現線上線下的協同。
當然，銀行還可以走得更遠。按照中國銀行戰略發展部的設想，網絡金融部銷售的金融產品，絕不應僅僅局限在本行產品。即使銀行自己不銷售，也總會有第三方機構、互聯網企業會看到其中的商業機會，不如為用戶提供一站式金融服務。
不過，據中國銀行戰略發展部研究顯示，網絡金融業務的發展后，銀行現有的資產負債結構、收入來源都會受到巨大沖擊，甚至有雙手互搏的可能，銀行應對此早做準備。從機構角度看，網絡金融將會影響實體經營網點以及各級分支行的業績，銀行將來可能面臨實體店經營業務降幅明顯，甚至有些網點被迫關閉，如何妥善評價、協調解決與此相關的業務、考核、績效問題，需要盡早考量。
同時，銀行也面臨著人才資源不足的瓶頸。傳統銀行的人力資源配置主要以金融、信息科技人員為主，與一般互聯網企業的標準配置差異極大，銀行業目前有互聯網工作經驗的人才嚴重不足，產品經理、設計、編輯人員基本空白。
另外，網絡金融部需要時刻關注風險防范，確保業務合規高速發展，尤其要關注客戶信息保密、真實身份識別等敏感環節，注意洗錢等犯罪活動在電子渠道上的演變。
戴著腳鐐舞蹈
中國農業銀行技術總監曹少雄近期在支付結算協會的會議上稱，互聯網金融攜創新優勢，打破了銀行原本壟斷的金融市場，切走相當大的市場份額，逼迫銀行從一統天下走到了腹背受敵。
在互聯網金融的革命性正被大肆吹捧時，傳統銀行業并非只在新技術面前無可奈何，他們正迅速適應新的環境。銀行業的創新正遭遇監管政策的局限，而互聯網金融卻享受著監管紅利。對于監管層來說，監管需要既不限制市場創新能力，又能有效防范新的市場風險。監管層寬松的監管環境，實際在鼓勵互聯網金融創新，但對于銀行來說，過度審慎的監管已經成為束縛創新的桎梏。“開展類似的業務，銀行比互聯網金融企業要艱難地多。如能打破一些條條框框，銀行也能推出一些吸引客戶的新產品。”某股份制銀行電子銀行部副總經理向經濟觀察報表示，如對差錯的容忍度，電商出錯，認賠即了；銀行出錯，重大事故。對監管要求，電商理財，點擊即可；銀行理財，首次必須面簽。電商理財，可采用資產池，宣傳類比存款；銀行理財，如上皆屬‘作奸犯科’。電商理財，公司空口兜底；銀行理財，不能兜底。而要求門檻也不同，電商理財，1元起售；銀行理財，最低5萬起。
互聯網金融已成為一股不可小覷的力量，但傳統銀行仍在戴著腳鐐跳舞。
“互聯網金融可能正代表金融業未來發展趨勢，這一波互聯網金融的創新或許是下一個競爭周期金融業重要的參與者。監管層可能要在風險尚未大規模暴露之前，令其充分發展。但思路是要肯定和鼓勵其創新，并在合適的時候給予合法的身份。”某股份制銀行電子銀行部負責人說，“防范風險并不是金融業最主要的職責，金融業最大的風險在于壟斷，保持競爭力和效率才是保持金融業整體健康的方法。”
“監管部門沒有對互聯網金融發布公開的意見，沒有發布什么文件。”國務院發展研究中心金融所所長張承惠稱，“對互聯網金融要實行分類的監管，至少在現階段，對一些享有國家信用的正規的金融機構所從事的一些互聯網金融活動，我認為監管部門是應該予以規范，予以監管的，當然也需要取消一些不必要的監管。對于不享有國家信用的互聯網金融企業，我覺得國家應該監而不管，至少在這個行業發展的初期階段應該監而不管。”
由此可推測，監管層的思路顯然已較清晰，早期適當放松創新環境，鼓勵創新，隨后在逐步增加監管措施。但對于銀行開展互聯網金融，則必須要在銀監會嚴格要求下開展。
12月12日，銀監會創新監管部主任王巖岫曾表示，銀監會堅持線上與線下統一的監管標準，網上金融業務不具有風險上的特殊監管待遇。因此互聯網金融重點應遵循金融消費者的權益保護和業務安全性應處于核心位置原則；堅持恪守金融風險的底線原則；銀監會鼓勵適應互聯網特點金融服務創新。
但中國工商銀行原行長楊凱生則指出，為了金融系統的安全穩定，需要從現在就重視互聯網金融的外部監管和行業自律，不能聽任其不受約束地“野蠻生長”。
雖然銀行仍要戴著鐵鏈舞蹈，但當金融開始邁進舞池時，其他舞者(市場參與者)都應小心，在這個仍以巨人為中心的舞臺上，他仍將能優雅地跳出美妙的舞姿。
