據(jù)騰訊財(cái)經(jīng)報(bào)道，P2P（Peer to Peer）網(wǎng)絡(luò)借貸，是指非金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)為借貸雙方提供借貸信息并撮合交易的中介服務(wù)。

 

　　2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融高歌猛進(jìn)，P2P行業(yè)“野蠻生長(zhǎng)”。根據(jù)網(wǎng)貸之家提供的數(shù)據(jù)，這一年，P2P平臺(tái)數(shù)達(dá)到1575家，全年累計(jì)成交量為2528億元，是2013年的2.39倍；這一年，P2P行業(yè)受到資本市場(chǎng)的追捧，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，獲得風(fēng)投青睞的平臺(tái)多達(dá)29家；這一年，P2P市場(chǎng)培育也在進(jìn)行，網(wǎng)貸人氣正在竄升，2014年網(wǎng)貸行業(yè)投資人數(shù)與借款人數(shù)分別達(dá)116萬人和63萬人，同比增長(zhǎng)率均超過300%。

 

　　野蠻生長(zhǎng)之下，亂象叢生。網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，2014年年底P2P問題平臺(tái)達(dá)275家，給投資人帶來?yè)p失超過50億元。問題平臺(tái)占比高達(dá)17.46%。

 

　　2015年，倒閉潮還在持續(xù)。今年1、2月份的問題平臺(tái)數(shù)分別為69家和58家，加上今年的新增數(shù)據(jù)，問題平臺(tái)占比上升至22%，這意味著每5家P2P平臺(tái)中，至少有1家問題平臺(tái)。

 

　　針對(duì)這一現(xiàn)狀，在“315”來臨之際，騰訊財(cái)經(jīng)邀請(qǐng)多名P2P行業(yè)“大佬”給投資人一些實(shí)用的建議，教你如何甄別靠譜的P2P平臺(tái)。

 

　　開鑫貸副總經(jīng)理周治翰

 

　　在周治翰看來，不靠譜平臺(tái)的特點(diǎn)五花八門，靠譜的平臺(tái)則有四大共通之處。

 

　　第一點(diǎn)，過往業(yè)績(jī)優(yōu)秀，受到主流媒體持續(xù)正面報(bào)道。此外，股東實(shí)力較強(qiáng)、公司高管具有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)背景，同時(shí)， 平臺(tái)成立時(shí)間較長(zhǎng)， 年化收益不高于12%為合理范圍。

 

　　第二點(diǎn)，技術(shù)保障領(lǐng)先。基本表現(xiàn)為網(wǎng)站系統(tǒng)自主開發(fā)，平臺(tái)不僅有“ICP備”，最好還要有 “ICP證”，同時(shí)，通過信息系統(tǒng)安全等級(jí)保護(hù)二級(jí)或以上備案。

 

　　第三點(diǎn)，業(yè)務(wù)模式合規(guī)。這些企業(yè)一般不觸碰監(jiān)管紅線，采用純中介或第三方擔(dān)保模式，同時(shí)，平臺(tái)不設(shè)資金池、投資人資金由第三方監(jiān)管。

 

　　第四點(diǎn)，重消費(fèi)者保護(hù)。這些平臺(tái)收費(fèi)公開透明，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)客觀描述，網(wǎng)站服務(wù)協(xié)議合理。

 

　　人人貸董事長(zhǎng)楊一夫

 

　　在楊一夫看來，要甄別P2P平臺(tái)靠譜與否，首先需要確認(rèn)平臺(tái)交易的真實(shí)性。判斷的方法是需要留意成交合同中有無借款人姓名和身份證號(hào)，同時(shí)，留意是否存在同一借款人反復(fù)借款，此外，要留意是否存在很多借款人循環(huán)借款等等。

 

　　其次，需要考量平臺(tái)資產(chǎn)性質(zhì)，對(duì)于回報(bào)率過高的大額抵押平臺(tái)投資人需要注意。

 

　　第三點(diǎn)，觀察平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)。具體來看，需要觀察網(wǎng)站是否披露團(tuán)隊(duì)的背景，團(tuán)隊(duì)成員是否具備金融從業(yè)經(jīng)歷和金融學(xué)術(shù)背景。

 

　　第四點(diǎn)，不要盲目追求高收益。一般而言，平均利率水平在8%-10%之間屬于正常水平，高于20%需警惕。

 

　　第五點(diǎn)，盡量選擇運(yùn)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)的平臺(tái)，因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)需要足夠的時(shí)間去累積有效數(shù)據(jù)。

 

　　第六點(diǎn)，選擇有較為清晰的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制的平臺(tái)，比如人人貸就建立了風(fēng)險(xiǎn)備用金制度。是否與銀行展開資金托管合作，也是保障投資人資金安全的重要指標(biāo)。

 

　　合力貸創(chuàng)始人 & CEO 劉豐

 

　　在劉豐看來，甄別P2P靠譜與否，首先要“查”平臺(tái)背景。這一方面涉及五方面細(xì)節(jié)：其一是看運(yùn)營(yíng)時(shí)間，靠譜平臺(tái)一般至少運(yùn)營(yíng)1年以上；再者要看平臺(tái)實(shí)收資本，靠譜平臺(tái)實(shí)收資本至少需要500萬元乃至1000萬以上；同時(shí)，需要觀察管理團(tuán)隊(duì)，管理團(tuán)隊(duì)需要有金融、互聯(lián)網(wǎng)、技術(shù)背景及相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；還有需要看平臺(tái)的系統(tǒng)，有專業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)和專屬系統(tǒng)的平臺(tái)才靠譜；最后，看平臺(tái)所在地域，北、上、廣等一線城市的主力平臺(tái)相對(duì)靠譜。

 

　　其次，甄別P2P平臺(tái)靠譜與否，需要“探”平臺(tái)服務(wù)。探平臺(tái)服務(wù)涉及到產(chǎn)品、利率、期限、金額、還款方式、提現(xiàn)到賬時(shí)間幾個(gè)關(guān)鍵詞。其中，靠譜平臺(tái)的產(chǎn)品一般是閉環(huán)模式下（如阿里、京東等）的信用類以及傳統(tǒng)的抵質(zhì)押類產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更有保障；靠譜平臺(tái)上的合理的收益率空間應(yīng)該在年化8%—15%；靠譜平臺(tái)上偏高的資金對(duì)應(yīng)的期限主要是一年內(nèi)的短期（尤其是3—6個(gè)月內(nèi)）；靠譜平臺(tái)上，面向特殊市場(chǎng)的小額信用類和面向小微企業(yè)的“大額”經(jīng)營(yíng)類是市場(chǎng)的主體；靠譜平臺(tái)上的小額信用類貸款多是等額本息還款，經(jīng)營(yíng)類的貸款一般是按月付息到期還本；靠譜平臺(tái)提現(xiàn)到賬時(shí)間一般都在固定的工作時(shí)間進(jìn)行，全天候型提現(xiàn)到賬需謹(jǐn)慎。

 

　　最后，甄別靠譜P2P平臺(tái)，需要“核”平臺(tái)口碑。這種口碑一般可從兩個(gè)方向觀察，一種是看平臺(tái)所掛靠協(xié)會(huì)及自律組織的口碑，一般掛靠在相關(guān)國(guó)家部門及民政部門注冊(cè)備案協(xié)會(huì)的平臺(tái)，可信度相對(duì)較高；另外一種是看平臺(tái)所獲得的獲獎(jiǎng)及評(píng)級(jí)，一般權(quán)威的媒體及研究機(jī)構(gòu)推出的榜評(píng)可信度更高。

 

　　網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人朱明春

 

　　在朱明春看來，跑路平臺(tái)典型特征：網(wǎng)上顯示的公司辦公地址偏遠(yuǎn)；平臺(tái)網(wǎng)頁(yè)粗制濫造；平臺(tái)宣傳的投資收益極高，如年化40%以上；透明度較差，官網(wǎng)沒有相關(guān)團(tuán)隊(duì)介紹或公司介紹；平臺(tái)標(biāo)的源源不斷，任何時(shí)候都有標(biāo)可投；平臺(tái)實(shí)際控制人和法人不是同一個(gè)人或者平臺(tái)法人不肯露面。

 

　　北京大成律師事務(wù)所合伙人肖颯

 

　　肖颯給出消費(fèi)者投資P2P平臺(tái)的建議共分五個(gè)方面：第一條是閑錢理財(cái)，勿動(dòng)棺材本；雞蛋分籃裝；投資人抱團(tuán)，分享信息。第二條是中雷后有四種維權(quán)方式，刑事報(bào)案（效率高，花費(fèi)少）、民事追償（可控，花費(fèi)大）、商務(wù)談判（私密、回款可能性大）、行政訴訟（解決政府不作為，立案難度大）。第三條是先商談，看誠(chéng)意，定合同，重監(jiān)督。第四條是出現(xiàn)出現(xiàn)問題之后，若談判破裂，找經(jīng)偵大隊(duì)報(bào)案，拿好材料（充值單、網(wǎng)絡(luò)合同、銀行憑證、提款困難截圖、網(wǎng)站虛假宣傳截圖和其他證據(jù)等）。第五條是維權(quán)是一場(chǎng)持久戰(zhàn)；理性維權(quán)，合理表達(dá)訴求。