現(xiàn)狀：資本扎堆籌建民營(yíng)銀行

　　自去年7月政策放開(kāi)民資進(jìn)入銀行以來(lái)，已有近百家民營(yíng)銀行獲得國(guó)家工商總局的名稱預(yù)核準(zhǔn)，數(shù)十家上市公司宣布擬參股或參與發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行。

　　研究發(fā)現(xiàn)，目前國(guó)內(nèi)身處一線的民營(yíng)資本幾乎都對(duì)申辦民營(yíng)銀行表示了高漲的參與熱情，美的集團(tuán)、紅豆集團(tuán)、奧康國(guó)際、騰訊、蘇寧云商、阿里巴巴等大名鼎鼎的民企都出現(xiàn)在首批遞交申請(qǐng)的企業(yè)名單上。

　　銀聯(lián)信總經(jīng)理符文忠認(rèn)為，在民資挺進(jìn)銀行的大潮中，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的金融發(fā)展思路值得重視。他表示， 除阿里、騰訊、京東、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)巨頭外，不少互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)者也開(kāi)始從線下商圈以及小微商戶著眼，開(kāi)拓互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。比如，通過(guò)與線下百貨商嘗大型超市合作，通過(guò)IT系統(tǒng)來(lái)切入信息流，進(jìn)行有效的商品管理，也依此進(jìn)行供應(yīng)鏈金融的嘗試。對(duì)于小微商戶，開(kāi)發(fā)一些代記賬、代繳稅的云服務(wù)，獲得小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息，依此貸款。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，核心競(jìng)爭(zhēng)力還是互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)。針對(duì)供應(yīng)鏈金融與小額貸款，可依據(jù)自身的平臺(tái)、技術(shù)、數(shù)據(jù)分析能力，管理供應(yīng)商、賣(mài)家的信息流，并依此建立信用評(píng)價(jià)體系、發(fā)放貸款，并進(jìn)行有效的貸后管理。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、基金等理財(cái)業(yè)務(wù)，則可以覆蓋廣大的“屌絲”，實(shí)現(xiàn)全民理財(cái)。

　　模式：民營(yíng)銀行或有三種發(fā)展路徑

　　業(yè)內(nèi)專家研究指出，未來(lái)的民營(yíng)銀行或有三種發(fā)展路徑。

　　一是民營(yíng)資本直接出資設(shè)立民營(yíng)銀行，此為增量模式，往往出現(xiàn)在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和金融較為發(fā)達(dá)且民營(yíng)資本十分充裕的地區(qū)。這種模式是對(duì)整個(gè)銀行業(yè)金融體系的一次擴(kuò)容，即新設(shè)的民營(yíng)銀行一次性在銀行業(yè)市場(chǎng)內(nèi)增加了較多的金融資產(chǎn)，能較快地孵化出創(chuàng)新能力突出、獨(dú)立性強(qiáng)的民營(yíng)銀行，但民營(yíng)銀行在這個(gè)過(guò)程中需要學(xué)習(xí)如何化解多樣化的風(fēng)險(xiǎn)。

　　二是重組和改造已有的中小銀行，此為存量模式，即選取質(zhì)量較好的城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社等存款性金融機(jī)構(gòu)，對(duì)其進(jìn)行股權(quán)更替，剔除其中的國(guó)資股份和政府股份，實(shí)現(xiàn)民營(yíng)資本控股，并按照民營(yíng)銀行的要求對(duì)其進(jìn)行重新設(shè)計(jì)。保齡寶收購(gòu)禹城城市農(nóng)村信用合作聯(lián)社、格力電器有意收購(gòu)珠海橫琴村鎮(zhèn)銀行以及新湖中寶收購(gòu)溫州銀行股權(quán)等都采用了這種模式。

　　三是將原來(lái)的小額貸款公司或村鎮(zhèn)銀行提升為民營(yíng)銀行。經(jīng)過(guò)幾年市場(chǎng)考驗(yàn)，比較規(guī)范的小貸公司或擔(dān)保公司有望升格為民資銀行。在目前擬設(shè)立民資銀行的企業(yè)中，三星電氣、友阿股份之所以“入圍”，主因就是小貸公司經(jīng)營(yíng)較好。

　　結(jié)合目前提出申請(qǐng)民營(yíng)銀行的企業(yè)情況來(lái)看，民營(yíng)銀行有三大方向值得關(guān)注，即互聯(lián)網(wǎng)金融、供應(yīng)鏈金融和小微金融。

　　挑戰(zhàn)：民企進(jìn)軍銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)幾何

　　相比非金融領(lǐng)域，金融業(yè)的投資回報(bào)率優(yōu)勢(shì)明顯，成為民間資本進(jìn)入金融業(yè)的原因之一。但隨著利率市朝的迅速推進(jìn)，銀行業(yè)“躺著掙錢(qián)”時(shí)代已經(jīng)過(guò)去，民營(yíng)資本想通過(guò)設(shè)立銀行來(lái)“淘金”，必須面對(duì)嚴(yán)峻的生存挑戰(zhàn)，即狹小的市場(chǎng)空間和狹小的創(chuàng)新空間。

　　中信證券專家認(rèn)為，目前中國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)已達(dá)3000多家，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)漸趨激烈，大規(guī)模新設(shè)銀行并不是一種合適的選擇。推行“增量新批民營(yíng)銀行＋存量改革現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)”的并行模式，嘗試有限持牌的商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)模式，同時(shí)允許并鼓勵(lì)民營(yíng)資本參與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的重組改造，或是更好選擇。

　　“民營(yíng)銀行創(chuàng)新空間狹小主要是由于民營(yíng)銀行的創(chuàng)新動(dòng)力受到一些因素的制約”，銀信聯(lián)資深分析師鐘加勇認(rèn)為，制度性約束如非市朝利率制度，限制了銀行產(chǎn)品的價(jià)格浮動(dòng)，導(dǎo)致固定的價(jià)格無(wú)法區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，也就無(wú)法提供有利于創(chuàng)新的彈性價(jià)格機(jī)制，很大程度地壓縮了民營(yíng)銀行的創(chuàng)新空間；另一類是銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入約束，我國(guó)銀行業(yè)目前仍是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，民營(yíng)銀行成立之初是不可能允許其從事許多國(guó)有大型銀行都被禁止涉足的業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)擴(kuò)展的硬性約束必然會(huì)制約民營(yíng)銀行創(chuàng)新地發(fā)展。

　　專家觀點(diǎn)：要有長(zhǎng)期投入的準(zhǔn)備

　　深圳特區(qū)報(bào)訊 日前，就民間資本進(jìn)入銀行領(lǐng)域，眾多專家發(fā)表了自己的看法。

　　全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈說(shuō)，激烈競(jìng)爭(zhēng)之下，民營(yíng)銀行賺錢(qián)并不容易。如果能辦出特色，就能生存，否則失敗的概率比較大。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，民營(yíng)資本辦民營(yíng)銀行，要有長(zhǎng)期投入踏踏實(shí)實(shí)的心理準(zhǔn)備。未來(lái)銀行業(yè)不是很賺錢(qián)的行業(yè)，而且專業(yè)性要求非常高。在目前商業(yè)銀行同質(zhì)化嚴(yán)重的大背景下，定位于服務(wù)社區(qū)、小微企業(yè)、三農(nóng)的民營(yíng)銀行可能是監(jiān)管層認(rèn)可的民營(yíng)銀行模式。

　　全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)認(rèn)為，民營(yíng)資本進(jìn)入銀行，使銀行更加貼近市常如果城商行能夠全部或者大部分實(shí)現(xiàn)民營(yíng)化，區(qū)域經(jīng)濟(jì)的活力和可持續(xù)發(fā)展，就會(huì)由這批充滿活力的銀行挑起大梁。

　　中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家向松祚說(shuō)，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，民營(yíng)銀行在中國(guó)的前途廣泛，優(yōu)勢(shì)與其他行業(yè)的民營(yíng)資本一樣，主要在體制和人才方面。

　　東方證券分析師金麟分析說(shuō)，未來(lái)民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)須防范三重風(fēng)險(xiǎn)：一是隨著利率市朝推進(jìn)，存款保險(xiǎn)制度的推出，一些銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)加大；二是民營(yíng)銀行必須建立專業(yè)的風(fēng)控機(jī)制；三是銀行業(yè)面臨嚴(yán)格的資本監(jiān)管要求，民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展必須解決外部融資問(wèn)題。