? 麥肯錫公司近日發(fā)布的2014中國個人金融服務調研報告顯示，逾七成中國消費者未來考慮開立純互聯(lián)網銀行賬戶，更有甚者近七成人愿意將純互聯(lián)網銀行作為其主要銀行。
如此看來，以微眾銀行為代表的互聯(lián)網銀行前途可謂光明。
另一方面，自互聯(lián)網金融勃興以來，傳統(tǒng)銀行亦在強化互聯(lián)網化程度，網上銀行、手機銀行等電子銀行渠道加速創(chuàng)新。2013年以來，直銷銀行日益成為傳統(tǒng)銀行探路互聯(lián)網模式的新領域。
因此，在利率市場化不斷逼近和金融互聯(lián)網化的浪潮中，一場傳統(tǒng)銀行基于模式創(chuàng)新的直銷銀行與民營銀行全新的“純互聯(lián)網銀行”之戰(zhàn)正在拉開序幕。
直銷銀行PK純互聯(lián)網銀行，究竟誰更能贏得追求簡單、快捷、具有互聯(lián)網偏好的“數(shù)字一代”的客戶群呢？
直銷銀行涌現(xiàn)
有著戰(zhàn)略合作伙伴ING(荷蘭國際集團)直銷銀行基因的北京銀行，2013年10月在國內首推直銷銀行。隨后，直銷銀行迅速出現(xiàn)在國有大行、股份行和城商行各層面。2014年，民生銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行、上海銀行、平安銀行、珠海華潤銀行、重慶銀行、包商銀行、南京銀行、江蘇銀行、恒豐銀行等多家銀行直銷銀行上線。另據(jù)記者了解，工行、建行也正在緊鑼密鼓研發(fā)直銷銀行。
國內直銷銀行之所以如雨后春筍般涌現(xiàn)，一個重要的行業(yè)性驅動因素是傳統(tǒng)銀行受利率市場化和互聯(lián)網金融雙重沖擊，零售業(yè)務成為銀行盈利和經營模式轉變的突破口，直銷銀行成為延伸零售業(yè)務的全新模式。
對于國際直銷銀行模式，國務院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松表示，可分為純互聯(lián)網銀行模式、全球性直銷銀行、作為子品牌的直銷銀行、作為事業(yè)部的直銷銀行幾種。
而對于國內直銷銀行，波士頓咨詢公司董事經理何大勇對《第一財經日報》表示，一種是純線上模式，當前國內大多數(shù)銀行采取這種模式；另一種是“線上 線下”模式，以北京銀行“互聯(lián)網平臺 直銷門店”相結合的渠道模式為代表。
在產品線上，直銷銀行多以貨幣基金“寶”類存款、理財、貸款、匯款等金融產品業(yè)務為主。目前各直銷銀行銷售產品的主力是非簽約類產品，即存款替代類產品，未來網絡銀行“面簽”放開將可實現(xiàn)購買理財產品“足不出戶”。
何大勇表示，直銷銀行運營成本低，將節(jié)省的成本給予客戶更高的利息，“本質是通過運營成本的節(jié)省將這部分收益轉移給客戶”。
有投資者注冊某股份行直銷銀行，并試圖將該行到期理財資金轉入其直銷銀行，不料在借記卡注冊下拉銀行中無法選擇該行賬戶。也就是說投資者無法以該行賬戶內資金直接購買直銷銀行產品。“銀行為了避免客戶存款搬家，也是蠻拼的。”該投資者說。
純網絡銀行初萌
“直銷銀行更可能是互聯(lián)網金融潮流中商業(yè)銀行和大潮短暫擁抱的過渡品，最終的新金融業(yè)態(tài)將取代傳統(tǒng)金融形態(tài)，成為下一代金融客戶服務的主流方式。”包商銀行小馬Bank總經理張誠此前曾表示。
而何大勇對此持不同觀點。他認為，直銷銀行內涵在不斷演化，從國內最初的金融產品線上銷售，目前也在向“生態(tài)圈”式模式延伸。如ING Direct通過線下ING咖啡館支持線上業(yè)務，在更大社區(qū)內推廣品牌，國內興業(yè)銀行“錢大掌柜”也是向生活服務的延伸。所以，在產品和服務內涵上不僅是互聯(lián)網金融的簡單過渡。
與國際直銷銀行不同，德勤金融行業(yè)與戰(zhàn)略運營總監(jiān)支寶才對《第一財經日報》表示，國內銀行多是把直銷銀行作為電子渠道之一，盡管在配置產品方面存在差異，但更多是停留在渠道內短期如何吸引客戶層面。“我們認為未來直銷銀行要做得成功，或者注冊獨立公司，或者在后臺有很好的方法完全獨立出來。”
目前民營系純互聯(lián)網銀行尚未透露清晰的業(yè)務模式。在市場定位上，深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務個人消費者和小微企業(yè)為特色的銀行。
1月4日，國務院總理李克強率多部委人士視察前海微眾銀行，并寄語互聯(lián)網金融銀行以自己的方式倒逼傳統(tǒng)金融機構改革。
零壹財經認為，前海微眾銀行擁有基于騰訊現(xiàn)有的潛在客戶、運營成本、科技研發(fā)力量、互聯(lián)網金融產品周期、大數(shù)據(jù)、人才和支付場景等七大武器。
對于脫胎于母行的直銷銀行和純互聯(lián)網銀行的異同，何大勇表示：“只是名字的差別，本質是一樣的。”前海微眾銀行是純線上銀行模式，直銷銀行也是純線上或是以線上為主的模式，提供的均是金融產品。
何大勇表示，前海微眾銀行最大的優(yōu)勢是依托騰訊QQ、微信等現(xiàn)有的移動互聯(lián)網導流入口和潛在客戶群，直銷銀行需要挖掘母行客戶群體之外的獲客渠道。為此，他表示，電信運營商也具備移動互聯(lián)網端口和客戶群的優(yōu)勢，商業(yè)銀行在直銷銀行獲客等方面應加強與電信運營商的合作，實現(xiàn)共贏。?
