近年來，細數銀行的不盡人意之處，隨便就能能數出來一大籮筐，從怨聲載道的各種亂收費，到“ATM機吞吐間，銀行變臉”，再到信用卡全額罰息，林林總總，數不勝數。就在前不久，北京一市民向媒體投訴，“我從自動取款機中取出“假鈔”，起訴銀行要求賠償200元，并在一個月內在自助取款機旁安裝自動驗鈔裝置。而銀行則稱，如果客戶取到了假幣，那就請舉證。“取錢時，可以隨身攜帶驗鈔設備。”眼下，西安這位陳先生從取款機中取出冥幣，折射出了同樣的問題。

 

　　事實上，類似陳先生所遭遇問題雖然很多，但并不難解決。一個最簡單的方法就是在取款機旁設置一個驗鈔機，抑或將取款機的出錢通道也設置一個驗鈔功能，這樣一來，直接避免了“出銀行后概不負責”之紛爭，也讓冥幣根本就不可能從取款機流出來。如果說這個方法還存在缺陷的話，一個治根之策則是從技術手段著手，即將每一張進入銀行的紙幣信息及時儲存（每一張紙幣的編號是唯一的），一旦流出的紙幣發現有問題，則可直接在信息庫中得以印證，以證明假鈔究竟是不是出自銀行的。

 

　　只可惜，銀行在取款機增設先關驗鈔功能這種小事都不愿做，遑論從技術上規避與儲戶的紛爭了。銀行如此“小氣”并不難理解，上面說過，儲戶與銀行權利、義務上的極其不對等，此語境下，銀行自然帶著“反正出了事責任在儲戶”的心理，對儲戶可能遭遇的困境冷漠待之。

 

　　應該說，中國的銀行能夠有今天的強勢地位，也是有其歷史原因的。除了法律規章存在對銀行功能界定的錯位之外，壟斷也是銀行強勢的重要原因之一。很明顯，市場競爭不充分，尊重消費者的意識自然淡薄。此外，相關法規對消費者權益的支持不足，相關部門對銀行行為的監管不力，也是重要因素——長期以來，銀監會就因其“左手向銀行收費，右手監督銀行”的方式備受批評。如果不能解決這些問題，即使市場進一步開放，還是阻擋不了銀行“挑肥揀瘦”、逃避責任的傾向。

 

　　在筆者看來，當下已然是中國銀行與儲戶重構關系的時候了，其中最重要的就是保障消費者的公平交易權，一個是定價機制，無論是政府定價還是市場定價，消費者都應該能參與，通過聽證程序通過市場行為協商博弈等，不是完全任人宰割；另一個是救濟要保障，有了糾紛，能夠通過司法、仲裁等第三方力量來公正解決，如果只有監管機構內部投訴一途，并不足夠。這些都可以通過制定專門的金融消費者保護法來實現。