阿里金融即將在4月中旬推出信用支付業(yè)務(wù)的消息如同一枚石子投入水中，在銀行里激起一片漣漪。
一家股份制銀行信用卡市場(chǎng)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理對(duì)《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》坦言，這幾天業(yè)務(wù)部門都在討論此事，我們擔(dān)憂的是，如果支付寶選擇用自己的資金，或者與部分銀行合作，對(duì)沒有加入合作的銀行都將會(huì)是一個(gè)正面的挑戰(zhàn)。
3月6日下午，阿里金融事業(yè)群總裁胡曉明公開表示，此次推出的信用業(yè)務(wù)會(huì)選擇與銀行進(jìn)行合作。他呼吁，歡迎更多的銀行參與合作，但是并未公開合作的銀行名單與細(xì)節(jié)。
據(jù)本報(bào)多方采訪獲悉，包括招行、平安等股份制銀行都有意向與阿里金融安排會(huì)談，商談合作事宜。平安銀行副行長(zhǎng)謝永林對(duì)《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》表示，我們?cè)诜e極跟進(jìn)準(zhǔn)備。
一家大型股份制銀行高層人士表示，“兩三年前，我們就意識(shí)到阿里有做信用卡業(yè)務(wù)的能力，這個(gè)時(shí)點(diǎn)推出一點(diǎn)也不突然和新奇，但銀行這些年也沒有閑著，我們一直在做數(shù)據(jù)挖掘整合的事情。”
聯(lián)手銀行推信用支付
阿里金融此次推出的信用支付，是根據(jù)用戶在淘寶和天貓的交易和消費(fèi)記錄，向用戶提供1元～5000元的信用，用于淘寶和天貓購(gòu)物消費(fèi)，隨著客戶信譽(yù)好，信用額度會(huì)逐步累積。
這意味著，阿里客戶在淘寶上購(gòu)買商品時(shí)，可以不用捆綁銀行信用卡或借記卡，直接通過阿里金融給出的信用額度進(jìn)行支付，可享受38天的免息期。這一業(yè)務(wù)與銀行信用卡高度相似。
據(jù)阿里金融介紹，信用支付將僅在手機(jī)端發(fā)布，4月中旬會(huì)在浙江、湖南兩地先開放，未來將會(huì)拓展到全國(guó)。之所以選擇這兩個(gè)城市作為試點(diǎn)的樣本，是因?yàn)橐粋€(gè)代表開放的沿海城市，一個(gè)是相對(duì)保守的中部城市。“為我們下一步整個(gè)開放做好參照。”胡曉明說。
阿里金融宣稱，信用支付業(yè)務(wù)是為了推動(dòng)無線支付（手機(jī)、PAD）的應(yīng)用場(chǎng)景更加快捷。相比銀行在PC端的互聯(lián)網(wǎng)支付場(chǎng)景，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展相對(duì)落后，通過支付寶綁定手機(jī)銀行成功率僅有38%。
與阿里金融做小額貸款的理念相同，胡曉明說，“我們就喜歡為這些小生意，喜歡為10塊錢、100塊錢這樣的小生意來提供服務(wù)。我們就希望去挖掘這些存在于中國(guó)網(wǎng)民中非常好的這種信用，相信淘寶的用戶和支付寶的用戶，讓信用變成財(cái)富。”
過去幾年，阿里巴巴與銀行之間的企業(yè)貸款合作由于信貸理念等問題產(chǎn)生嫌隙，與建行等大行在企業(yè)貸款上的合作逐漸減少，近年來阿里巴巴這個(gè)平臺(tái)上的中小企業(yè)更多地通過阿里金融自己成立的小額貸款公司。
有意思的是，在信用支付業(yè)務(wù)阿里金融卻主動(dòng)向銀行招手合作，而支付寶8000萬客戶的在線交易數(shù)據(jù)也的確吊足了更多銀行的胃口。
事實(shí)上，國(guó)內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)跑馬圈地多年，擁有最大發(fā)卡量的工行信用卡數(shù)也只有7000多萬，最早開拓信用卡的招行發(fā)卡量為4000多萬，這其中活躍用戶僅僅40%不到，而支付寶卻擁有8000多萬的活躍個(gè)人客戶。
平安銀行副行長(zhǎng)謝永林表示，下周將會(huì)與信用卡部門高管商談此事，積極拓展該事宜。招行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人士也透露，正在與阿里溝通，近期會(huì)安排會(huì)談，有合作的愿望，但合作的諸多細(xì)節(jié)還需要詳談。
在合作意愿下，銀行更為關(guān)心的是盈利模式。胡曉明表示，在完成信用支付消費(fèi)的過程中，阿里金融收取商戶1%傭金。如果商家不支持信用支付的，根據(jù)消費(fèi)者需求，阿里金融暫定收取支付寶用戶千分之八的手續(xù)費(fèi)。無論哪種方式，合作銀行將和阿里金融按比例分成。
謝永林認(rèn)為，從表面的賬上來看，商戶交納的1%傭金中，銀行拿其中部分利率分成，但更多的利益細(xì)節(jié)肯定還要再商談。
胡曉明估計(jì)該業(yè)務(wù)第一年規(guī)模在4億-5億之間，這是一個(gè)很小的量，但是筆數(shù)很多，戶均可能為200～300元。上述股份制銀行信用卡市場(chǎng)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理表示，以該業(yè)務(wù)發(fā)展速度，支付寶選擇與銀行合作，還有可能是自由資金規(guī)模受限的原因。
銀行較勁
盡管存在合作意愿，但銀行對(duì)阿里金融并非沒有擔(dān)憂和“微詞”。
一家股份制銀行信用卡市場(chǎng)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理坦言，這幾天業(yè)務(wù)部門都在討論此事，銀行擔(dān)憂的是，如果支付寶選擇用自己的資金，或者與部分銀行合作，對(duì)沒有 加入合作的銀行將會(huì)是一個(gè)正面挑戰(zhàn)。其所在的銀行信用卡部還沒有做出合作的決定，先觀望其他銀行與支付寶的合作成效。“支付寶有8000多萬客戶，早就有 資格做信用支付，如果不是支付寶，也會(huì)有別人來做，但銀行做金融產(chǎn)品都要受到監(jiān)管，有監(jiān)管成本，如果支付寶做的是金融機(jī)構(gòu)的事，信用支付從法規(guī)角度來說是 否能做？銀行不排斥競(jìng)爭(zhēng)，但更希望在公平競(jìng)爭(zhēng)的情況下進(jìn)行市場(chǎng)化。”上述股份制銀行高層人士稱。“事實(shí)上之所以僅選擇手機(jī)支付作為試點(diǎn)，因?yàn)橹Ц逗托庞檬?巨大的工程，支付寶不想讓所有的銀行都變成競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，在手機(jī)支付上率先試點(diǎn)是有限度的局部的‘戰(zhàn)爭(zhēng)’。”上述股份制銀行高層人士認(rèn)為。
謝永林表示，支付寶的信用支付是根據(jù)交易記錄和資金流向給客戶提供一定的授信額度，但事實(shí)上，銀行信用卡一直在做的業(yè)務(wù)就是如此，我們根據(jù)客戶是否 有購(gòu)買車子、壽險(xiǎn)或者其他產(chǎn)品，或者網(wǎng)銀交易的數(shù)據(jù)分析，在客戶許可的前提下，對(duì)客戶信息做整合，主動(dòng)給客戶授信。不同的是，支付寶的優(yōu)勢(shì)是有海量客戶和 頻繁交易數(shù)據(jù)，這對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)肯定是有沖擊的。
上述股份制銀行高層人士也坦言，過去由于相關(guān)部門提供的商戶、交易數(shù)據(jù)質(zhì)量不高導(dǎo)致創(chuàng)新不足，但銀行內(nèi)部一直很明白數(shù)據(jù)的重要性，這幾年并沒有閑 著，我們也一直在做數(shù)據(jù)挖掘整合的事情。我們行近幾年招的多數(shù)員工都是學(xué)習(xí)計(jì)算機(jī)和經(jīng)濟(jì)學(xué)的，來彌補(bǔ)這部分的不足。當(dāng)然互聯(lián)網(wǎng)也并非僅僅只有支付寶，還有 更多的電商可以合作。“對(duì)銀行來說，我們其中一個(gè)準(zhǔn)備是要合作，其次我們自身也要鍛煉這種能力，在電子商戶的支付交易上要有數(shù)據(jù)挖掘的能力，銀行也一直在 做這方面準(zhǔn)備，推出各種金融產(chǎn)品和交易組建自己的數(shù)據(jù)，更加主動(dòng)配置消費(fèi)信貸和分期服務(wù)。”謝永林表示，同樣在手機(jī)支付領(lǐng)域，銀行只有做到了最便捷最快 速，“新技術(shù)改變傳統(tǒng)，不改變就會(huì)被淘汰。”
盡管馬云在公開場(chǎng)合多次強(qiáng)調(diào)，阿里巴巴集團(tuán)不會(huì)辦銀行，也不會(huì)成為銀行。但上述股份制銀行高層人士則認(rèn)為，銀行業(yè)交流時(shí)對(duì)阿里的未來絲毫不懷疑，阿 里金融下一步，是有限經(jīng)營(yíng)范圍的銀行，第二步是全牌照的銀行，這甚至都不以馬云意志為轉(zhuǎn)移，而是以PE或VC等資本的意志為轉(zhuǎn)移。“與狼共舞，與敵同 眠”。雙方是既競(jìng)爭(zhēng)又合作的關(guān)系，上述股份制銀行高層如是說，“市場(chǎng)是開放的，銀行歡迎阿里的競(jìng)爭(zhēng)，我們倒更希望監(jiān)管加速對(duì)阿里巴巴明確清晰的界定，作為 一個(gè)金融機(jī)構(gòu)與銀行來較量，只要事情是公平的，便沒什么可抱怨的。”
