阿里巴巴金融日前高調(diào)推出的“信用支付”還未正式開(kāi)通，已在銀行業(yè)掀起軒然大波。這個(gè)即將面世的產(chǎn)品，被看作國(guó)內(nèi)第三方支付涉足移動(dòng)支付領(lǐng)域的一個(gè)縮影， 是對(duì)銀行業(yè)傳統(tǒng)支付的一大沖擊。中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)所展現(xiàn)出的潛力與前景令人興奮，各方巨頭爭(zhēng)相進(jìn)入這塊領(lǐng)域，并加緊市場(chǎng)布局，以擴(kuò)大自身影響力。不過(guò)，移 動(dòng)支付所面臨的安全和商業(yè)模式不清晰等問(wèn)題也成為行業(yè)發(fā)展亟須突破的瓶頸。

    事件阿里金融推信用支付

    日前，阿里金融高調(diào)宣布，其“信用支付”產(chǎn)品將在4月中旬正式上線，買家可以不借助任何信用卡，直接在支付寶上透支付款，而這一業(yè)務(wù)正是依托于重慶商誠(chéng)擔(dān)保公司在銀行的授信。至此，阿里金融的產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了對(duì)買家和賣家客戶群的全覆蓋。

    通過(guò)該“信用支付”產(chǎn)品，阿里金融將根據(jù)淘寶用戶的交易數(shù)據(jù)，對(duì)用戶進(jìn)行授信，授信額度為1元—5000元，最長(zhǎng)免息期為38天，還款日為用戶生日，放款和還款都是通過(guò)支付寶通道。

    例如，用戶李小姐5月4日通過(guò)手機(jī)在淘寶網(wǎng)上使用信用支付消費(fèi)了500元，而她的生日為1月22日，那么她將會(huì)在5月22日收到賬單，29日（即收到賬單后7天）則必須還款，如果李小姐按時(shí)還款，那么她將免息使用這筆消費(fèi)。

     阿里巴巴總部金融事業(yè)部總裁胡曉明表示，“信用支付”業(yè)務(wù)將首先在湖南和浙江兩地開(kāi)通試水，重慶地區(qū)暫時(shí)還未開(kāi)通這一業(yè)務(wù)。“浙江是沿海，湖南是中部， 我們希望能夠建立兩個(gè)對(duì)比的省份樣本，能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)和客戶需求有更好的計(jì)量。這項(xiàng)業(yè)務(wù)在經(jīng)過(guò)試點(diǎn)之后，很快就會(huì)向全國(guó)推廣。”

    不過(guò)這種地域限制僅限于買家，對(duì)于賣家來(lái)說(shuō)則沒(méi)有這種限制。2月28日，淘寶網(wǎng)的信用支付功能已經(jīng)上線，目前已有130萬(wàn)家店鋪默認(rèn)開(kāi)通該功能，所有開(kāi)通信用支付功能的店鋪，會(huì)出現(xiàn)相應(yīng)的“信用支付”標(biāo)識(shí)。

    影響阿里布局無(wú)線支付市場(chǎng)

     出門(mén)在外，發(fā)現(xiàn)手機(jī)該充值了，想用手機(jī)淘寶買張電話卡，卻怎么也無(wú)法支付成功。看到了搶購(gòu)、秒殺的商品，卻因?yàn)槭謾C(jī)銀行跳轉(zhuǎn)步驟過(guò)多而與心愛(ài)的寶貝失之 交臂……今后，如果用戶使用手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)客戶端在淘寶、天貓等購(gòu)物時(shí)，可以選用信用支付功能，先透支、后還款，就像在POS機(jī)上刷卡一樣方便。

    據(jù)了解，該項(xiàng)業(yè)務(wù)目前僅對(duì)手機(jī)和平板等無(wú)線移動(dòng)終端開(kāi)放，不對(duì)PC端開(kāi)放。無(wú)線支付是目前風(fēng)頭正勁的新型支付方式，包括銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)都積極在此領(lǐng)域跑馬圈地，阿里巴巴此舉也是為布局移動(dòng)支付搶奪先機(jī)。

    據(jù)支付寶發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2013年春節(jié)期間無(wú)線支付同比增長(zhǎng)4.7倍，北京地區(qū)的無(wú)線支付筆數(shù)達(dá)到64萬(wàn)筆，占總支付筆數(shù)的25%。

     但相對(duì)于與日俱增的客戶數(shù)量，無(wú)線支付的成功率并不高。2012年支付寶客戶通過(guò)中國(guó)銀行業(yè)提供的手機(jī)銀行做支付，成功率只有38%。“而通過(guò)PC端支 付的成功率已經(jīng)超過(guò)了90%。”胡曉明表示，阿里金融推出信用支付的主要目的是提高無(wú)線客戶端支付的成功率，同時(shí)無(wú)線客戶端未來(lái)一定是增量市場(chǎng)，阿里金融 希望借此機(jī)會(huì)，擴(kuò)大手機(jī)無(wú)線客戶端的應(yīng)用。

    “當(dāng)你用手機(jī)軟件叫出租車卻無(wú)法支付時(shí)，當(dāng)你想在優(yōu)酷上購(gòu)買一個(gè)正版視頻想付2元錢時(shí)， 對(duì)你來(lái)講比登天還難。難道是中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)不發(fā)達(dá)？難道是這些軟件開(kāi)發(fā)者不勤奮？不對(duì)，是因?yàn)橹Ц豆ぞ咛∪酰瑳](méi)有很好地滿足這些普通客戶群的需求，他們 要的就是僅僅付幾塊錢。”胡曉明說(shuō)道。

    觀點(diǎn)

    兩會(huì)期間，阿里巴巴對(duì)其金融業(yè)務(wù) 進(jìn)行了大規(guī)模整合，成立阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)，涵蓋支付、小貸、保險(xiǎn)、擔(dān)保等業(yè)務(wù)。由于阿里巴巴原本所具有的電子商務(wù)巨頭的身份，而馬云也曾說(shuō)過(guò)，“如果 銀行不改變，我們就改變銀行”。一時(shí)間，阿里巴巴所代表的新型金融模式與傳統(tǒng)銀行的關(guān)系備受關(guān)注。

    監(jiān)管

    需適應(yīng)金融創(chuàng)新

    中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川在出席十二屆全國(guó)人大一次會(huì)議新聞中心“貨幣政策與金融改革”記者會(huì)時(shí)，談及以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在開(kāi)創(chuàng)的新型金融模式，表示支持以科技促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展。與此同時(shí)，周小川認(rèn)為，面對(duì)不斷涌現(xiàn)的新型金融模式，金融監(jiān)管需要適應(yīng)、更新。

    銀行

    競(jìng)爭(zhēng)與合作并存

     對(duì)于阿里巴巴所開(kāi)創(chuàng)的金融模式會(huì)否對(duì)傳統(tǒng)銀行造成壓力，中國(guó)銀行個(gè)人金融總部副總經(jīng)理胡浩中對(duì)記者表示，對(duì)阿里金融“信用支付”的模式感興趣。“阿里金 融更多的是從自己的平臺(tái)出發(fā)研究，如何為自己的客戶提供更好的服務(wù)。我們也提供金融服務(wù)，在這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中，如果有機(jī)會(huì)的話，合作共贏是將來(lái)最好的方式。” 胡浩中說(shuō)。

    一位股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這是一個(gè)非常大的挑戰(zhàn)，阿里金融從一個(gè)支付平臺(tái)到為客戶提供金融服務(wù)，這對(duì)支付行業(yè)是一個(gè) 顛覆性的變革。但在這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中，移動(dòng)支付與銀行的金融服務(wù)將逐漸相互滲透。但她同時(shí)分析道，在出現(xiàn)壞賬損失的情況下，風(fēng)險(xiǎn)都將由阿里巴巴在重慶成立的商 誠(chéng)擔(dān)保公司承擔(dān)。相對(duì)于銀聯(lián)只為銀行提供數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)接功能，阿里金融“信用支付”業(yè)務(wù)不僅可以為銀行帶來(lái)客戶，還可以為銀行帶來(lái)盈利。

    阿里金融“信用支付”的盈利點(diǎn)在于手續(xù)費(fèi)。阿里金融向商戶單向收取1%的手續(xù)費(fèi)，如果買家在不支持信用支付的商戶購(gòu)買商品，則買家承擔(dān)這1%的手續(xù)費(fèi)。目前手續(xù)費(fèi)可打八折，為0.8%。至于銀行和阿里金融如何分賬，尚需細(xì)節(jié)談判。

     也有銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)信用支付的風(fēng)險(xiǎn)表示擔(dān)憂，一位不愿透露姓名的銀行業(yè)內(nèi)人士表示，信用卡的額度可達(dá)到數(shù)萬(wàn)、數(shù)十萬(wàn)甚至更高，銀行的信用卡一般都是銀行 先墊付給商戶資金，但銀行有一個(gè)強(qiáng)大的存款體系來(lái)保障其貸款發(fā)放。阿里金融信用支付的額度較低，只有200-5000元，從這個(gè)角度來(lái)看，壞賬風(fēng)險(xiǎn)并不太 大。他猜測(cè)，阿里金融在現(xiàn)階段提供的可能只是保證業(yè)務(wù)，類似擔(dān)保付款。如果個(gè)人客戶違約，阿里金融將“事后承擔(dān)”支付義務(wù)，而非墊款，這和信用卡有本質(zhì)的 區(qū)別。

    專家

    信用支付融合阿里三大業(yè)務(wù)

     有專家認(rèn)為，平臺(tái)、金融、數(shù)據(jù)三大業(yè)務(wù)互相滲透，淘寶已經(jīng)在此前分拆中被“底層化”，支付寶和阿里金融也在必然被分拆進(jìn)入各個(gè)事業(yè)群。正如馬云所說(shuō)，阿 里金融業(yè)務(wù)并不是想要“推翻傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)”（目前阿里也還沒(méi)有能力這么做），而是想要“搖一搖”它們。雖然阿里方面明確表示，支付寶不會(huì)做銀行，但不可否認(rèn)的 是支付寶和阿里金融的服務(wù)范圍已經(jīng)涵蓋了部分金融業(yè)務(wù)，無(wú)論是服務(wù)范圍和服務(wù)深度，都在不斷擴(kuò)展當(dāng)中。

    易觀國(guó)際分析師張萌表示，阿里 金融此前做的小貸業(yè)務(wù)主要是針對(duì)電商商戶，這次推出的信用支付服務(wù)對(duì)象是向個(gè)人用戶端滲透，業(yè)務(wù)面逐漸鋪開(kāi)。張萌分析，阿里集團(tuán)未來(lái)的主要發(fā)展方向是電商 平臺(tái)、金融、數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)三大塊。阿里金融擁有眾多的線上用戶，手機(jī)客戶端的小額支付需求非常大，這個(gè)業(yè)務(wù)的前景值得期待。

    張萌還指出，目前移動(dòng)支付主要盈利模式只有三種，即前向用戶服務(wù)費(fèi)、結(jié)算手續(xù)費(fèi)和后向商戶服務(wù)費(fèi)三種。移動(dòng)支付目前處于發(fā)展初期，以投入為主，首先受益的肯定是產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的廠商，而基于提供支付運(yùn)營(yíng)服務(wù)的企業(yè)盈利前景還不清晰。

     中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，阿里金融此前曾設(shè)立小額貸款公司，為商家提供無(wú)抵押貸款，本次的信用支付功能只是將貸款提供給消費(fèi)者， 只要不涉及吸收存款、不動(dòng)用支付寶的沉淀資金，在監(jiān)管問(wèn)題上就沒(méi)有障礙。信用支付業(yè)務(wù)雖然會(huì)對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)造成一定影響，但銀行在與阿里金融的合作過(guò)程 中也會(huì)有收入。

    小貼士

    信用支付使用步驟

    準(zhǔn)備工作：支付寶實(shí)名用戶（買家）申請(qǐng)信用支付功能，阿里金融根據(jù)買家資質(zhì)評(píng)定授信額度。

    第一步：用戶在手機(jī)或平板電腦上，打開(kāi)淘寶或天貓的客戶端購(gòu)物。

    第二步：用戶選定商品后點(diǎn)擊支付，系統(tǒng)提示用戶有多少可用的授信額度。

    第三步：如果商品價(jià)格在授信額度范圍內(nèi)，用戶可選擇以“信用支付”方式付款。到貨后，用戶按一般程序確認(rèn)。

    第四步：用戶每月賬單日收到還款提示，需按時(shí)還款。