“2013年是互聯網金融發展至關重要的一年，它所帶來的社會價值正在逐漸被大眾所接受及認可。隨著大數據時代的到來，金融與互聯網相結合在可預見的未來已是大勢所趨。”

 

　　這一段話是人人貸公司發布2013年上半年業績報告的首卷語。當互聯網與金融的結合來勢洶洶，作為被認為是互聯網金融一部分的P2P服務機構，人人貸致力于跟隨互聯網金融創新步伐，同時也推進行業的陽光化與規范化。

 

　　根據人人貸發布的業績數據，2013年上半年，該公司網站交易筆數達到10078筆，交易金額為4.73億元，同比增長267%。共為理財人賺取1837.54萬元，平均投標利率為13.09%。

 

　　P2P行業快速發展亟待監管落地，然而在行業透明度不高的背景下，監管應該關注哪些重點？互聯網金融大趨勢下，P2P機構如何控制風險、規劃自身的發展？對此，記者專訪了人人貸CEO李欣賀。

 

　　及時調整信貸目標

 

　　記者：人人貸年報可以看出今年上半年業務有較高的增長，主要受到哪些因素影響？

 

　　李欣賀：目前市場還處于初期的發展階段，市場需求很大，行業增長就很快。另外，市場認知度提高，雖然很小眾，但有越來越多的人認識P2P這個行業。

 

　　記者：半年數據顯示，人人貸在上海、河南、山東、江蘇四個地區的貸款占比都超過了10%。近兩年來區域性貸款風險上升，尤其是江浙地區，這對人人貸的業務是否有影響？

 

　　李欣賀：人人貸在江浙的壞賬并不是最高的，主要原因是我們在江浙地區的客戶都很小，受宏觀環境影響不大。我們的系統模型對這兩個地區的參數做了一些調整，放貸門檻變得更高，批核金額變得更小一些。同時，每隔一段時間都會做一些區域性的調整，風險管理部門每天都對風險進行跟蹤。

 

　　人人貸不良情況比較分散，沒有太集中的區域。我們的客戶小而分散，穩定性更強。

 

　　記者：人人貸的客戶里面，哪部分服務群體占比最多？平均貸款情況怎樣？

 

　　李欣賀：人人貸服務的客戶群體以小微企業主和工薪為主。小微企業主略多一些，他們平均的貸款在5萬元。我們現在不批大額的貸款，這個信貸水平是從去年年底才調整的。這是因為人人貸的風控體系更適合做小額，大額的風險更高一些。

 

　　從表面來看，大額的貸款風險可能會低一些，但一旦違約會使風險指標波動得很厲害。公司風控本身會做許多數據積累和檢驗，檢驗就會影響前端產品的設計、客戶群體挑選等。去年發現，我們的風控體系對一些小額度用戶更為適合，所以做了一些調整。

 

　　四大方面推進P2P監管

 

　　記者：監管機構最近有一個互聯網金融監管的調研，具體有哪些方面？

 

　　李欣賀：人人貸也是被調研的單位之一，這是對互聯網金融的一個摸底。現在有什么樣的業態、發展的情況如何、風險怎么樣、自律規范性做得如何、是對互聯網金融全行業得一次摸底。監管層了解、研究之后，再去制定一些規則和方向。

 

　　記者：從目前互聯網金融的發展來看，監管應該注意什么問題？

 

　　李欣賀：從微觀上，監管應該專注于保護用戶的利益。用戶的利益包括隱私保護、發生欺詐時的保護、對理財者無論是出借者還是借款者用戶權益的保護。

 

　　宏觀上，監管要保持一種靈活性，使行業內的企業有創新的空間。互聯網金融依靠技術進步產生新的模式，所以會與傳統金融機構的經營模式有所不同，最好有一定的靈活性。

 

　　此外，監管成本不要太高，比如多個部委、多個監管機構去做監管，對于P2P機構而言，監管成本會比較高。

 

　　記者：作為互聯網金融的一種業態，對于P2P行業監管你有怎樣的建議？

 

　　李欣賀：具體來講，第一，可以建立一個公共監管機制。央行成立了金融消費者保護局，需要建立一個完善的用戶投訴機制，站在用戶的角度進行一些防范和監管。

 

　　第二，建立充分的信息披露和風險提示，讓出借人明白他有什么樣的風險。國外會有一種理論，如果理財人是一個理性的人，給理財人充分的信息風險披露，他就可以根據自身的情況做出一個正確的投資選擇。對于金融信息服務業，比如P2P這種行業，充分的風險披露與提示是非常重要的。

 

　　第三，需要在信息透明制度上有所建設，包括風險口徑的統一、業務數據的統一。不僅是監管指標，對外披露的指標也要統一。

 

　　第四，可以適當地設定行業門檻。P2P剛開始發展時關注的人很少，大部分用戶對行業有過了解和研究，自身具有風險識別能力。隨著大眾用戶慢慢地參與進來，設定一定的行業準入有一定的幫助。

 

　　P2P的行業規范是一個大的趨勢，現在停留在自律階段，還沒有任何一個組織有他律的權力，自律起到了促進行業健康發展的效果。