這一年來，或者說在此前更長的時間段里，“支付寶要顛覆銀行”的論斷都非常流行，仿佛支付寶已經(jīng)凌駕于銀行業(yè)之上，可我一直都覺得，這是個錯覺，嚴重的錯覺。實際的情況是今天我們所看到的這樣，四大行聯(lián)手，其實可以在幾乎毫發(fā)不損的情況下，就直接弄死支付寶!

 

　　快捷支付的來由

 

　　雖然四大行此次針對的是快捷支付，但實際上，快捷支付并非矛盾之所在。

 

　　在2010年底之前，支付寶的資金渠道是網(wǎng)銀，充值消費轉(zhuǎn)賬還款，都是網(wǎng)銀，結(jié)果發(fā)現(xiàn)成功率太低，只有 60%-65%，這對于電子商務的發(fā)展顯然不利，可是，銀行大爺就這水平了呀。。于是乎，支付寶研發(fā)了快捷支付，打通了一條直連銀行的專線，這條專線不涉及網(wǎng)銀的很多重業(yè)務，只攻支付，這也是為什么大量小銀行沒有網(wǎng)銀，卻也能開通快捷支付的原因。

 

　　快捷支付上線后，支付成功率達到95%，而且，資損率1/10萬，比網(wǎng)銀的1/1萬還要好(網(wǎng)銀支付需要發(fā)生一次頁面跳轉(zhuǎn)，容易被病毒攻擊)，應該說，是一款很成功的產(chǎn)品。

 

　　這個產(chǎn)品能夠兩三年之內(nèi)發(fā)展成主流(雙十一1.88億筆交易，快捷占到55%)，因為用戶喜歡，商戶喜歡，銀行，其實也喜歡。2010年底上線，2011年6月，支付寶快捷支付就接通了120多家銀行和金融機構(gòu)，數(shù)字說明問題。

 

　　銀行為什么喜歡，因為快捷支付對銀行是沒什么損傷的，支付寶從商戶端收取費率，然后和銀行分錢，對于銀行來說，有錢賺不說，還減少了柜臺壓力，左手吸儲右手放貸的好生意也不會因為快捷支付受絲毫影響，利差吃得依舊妥妥的。

 

　　所以，四大行此次針對的絕對不是快捷支付本身，他們看不慣的是讓他們資金成本抬高了的余額寶，是正在籌建中的阿里銀行。損失點網(wǎng)絡支付費率和用戶體驗算什么呀，延緩利率市場化進程才是正事好嗎!

 

　　支付寶的軟肋

 

　　對于支付寶而言，這件事的傷害性到底有多大?

 

　　我覺得，短期看，其實損害不會太深，一來5000的額度不算太小，二來，這么做也就是把用戶從支付寶快捷支付驅(qū)趕到支付寶收銀臺的網(wǎng)銀選項上，無非是成功率低一點，用戶習慣已經(jīng)養(yǎng)成，反正還是從支付寶進;甚至，不排除一種情況，就是大家為了消費方便，先用高額度的網(wǎng)銀把錢搬進余額寶，然后用余額寶來付錢。

 

　　在《21世界經(jīng)濟報道》對工行的采訪中，對方也義正言辭表示是為了安全，且不限制網(wǎng)銀轉(zhuǎn)入余額寶，不會損傷支付寶，態(tài)度看著真好啊!各位，你們信么?

 

　　正如前文所說，快捷支付的資損率其實比網(wǎng)銀更低，這一點，不服的找支付專家、技術(shù)大拿和支付寶去辯，他們歡迎的!我作為小白，可以說的是，快捷支付由于是走支付寶的技術(shù)通道，倘若資損，支付寶賠付，但如果網(wǎng)銀支付出現(xiàn)資損，銀行是不!賠!的!為此，我專門致電過宇宙第一行的客服專線95588，問如果資損腫么辦，對方讓我報警，并建議我殺毒。安全?呵呵，呵呵呵。

 

　　快捷限額，支付寶尚不至于傷筋動骨，他們擔心的是，此例一開，后續(xù)的傷害會源源不斷。今天限額到5000，明天就可以到2000，然后切斷快捷支付，甚至于網(wǎng)銀也不對接支付寶了，支付寶被徹底封殺!

 

　　這絕對不是危言聳聽，銀行不是干不出來，因為這樣做，銀行不會受損多少。

 

　　滅掉支付寶，無非是網(wǎng)絡支付受影響嘛，而且也就是損掉阿里一脈，四大行大可以自己多花點力氣，和各個電商網(wǎng)站、游戲公司去對接支付，無非對接的公司少一點，用戶端體驗差點，商戶端費率高點，有啥關(guān)系。我們還是得乖乖地把錢存進銀行，還是得乖乖地從銀行借錢買房，把賺來的辛苦錢都轉(zhuǎn)化成利差貢獻給銀行，他們的商業(yè)模式絲毫無損啊!

 

　　關(guān)鍵是，銀行可以砍掉支付寶，但支付寶卻不能不理銀行。雖然支付寶坐擁數(shù)億用戶，但有個很大的軟肋，那就是它只是一個網(wǎng)絡支付工具，線下沒有網(wǎng)點，本身不對接現(xiàn)金，如果銀行真這么干，那支付寶作為一方蓄水池，注水渠道就斷了，還有什么價值可言呢?

 

　　有人問，難道所有的銀行都會封殺支付寶?未必都想，但不是沒可能，小銀行倒是很有興趣和支付寶合作，反正他們在四大行陰影下，也活得一般，有個網(wǎng)絡支付通道，他們儲蓄卡的應用范圍可明顯提升，但是，如果他們不跟著四大行走，會有什么后果，如果同業(yè)拆借的時候，四大行就不借錢給你了呢，你還能活么?

 

　　還有人問，那阿里自己不是也要做銀行了么，自己做自己的資金渠道行么?哎。。據(jù)我所知，阿里的銀行牌照限制很多，包括不設分行，不開網(wǎng)點，這代表什么，代表還是不能打通現(xiàn)金，所以，支付寶的軟肋，所謂的阿里銀行其實也解決不了。

 

　　誰還能做金融改革

 

　　當你發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)大如支付寶財付通，也有可能被銀行說滅就滅的時候，內(nèi)心會不會泛起一陣悲涼。

 

　　是的，銀行此舉不違半點法理，商業(yè)邏輯通暢，人家要這么干，我們沒半點可阻攔的，市場就是這么殘酷，我們只有接受。可是，如果阿里騰訊也沒有辦法撬動金融體制改革，我真的不知道還有誰能，還有誰敢?

 

　　馬云在來往扎堆里的那段吐槽，不少所謂的評論人士多有抨擊，說此事乃銀行作為市場主體的合理行為，馬云何必叫屈，阿里自己不也借助壟斷地位封殺導購網(wǎng)站么，不也和騰訊互相屏蔽么?甚至有認為支付寶是在裹挾民意，又在拿道德說事。

 

　　困惑。。真心困惑啊，除了銀行界的，其他人，就真的希望看到支付寶被滅么?

 

　　支付行業(yè)在中國為什么會誕生，因為我們的銀行不愿意干支付啊!線上支付，千分之三的費率，50元以下的支付，付一筆虧一筆。我國的第三方支付能夠發(fā)展到今天，很大程度上是銀行主動尋求支付結(jié)算外包導致的，他們吃慣了利差，看不上這種辛苦賺小錢的行當，當年才樂呵呵地讓民營公司來干。在國外，銀行沒那么多利差可以吃，所以支付這種辛苦錢也要賺，第三方支付遠沒有那么發(fā)達，甚至有些國家壓根沒這行。

 

　　支付寶得以生，得以壯大，是源于中國特殊的金融體制。電子商務的蓬勃，云計算的發(fā)展，支付寶成為在支付領(lǐng)域絕對的全球領(lǐng)先者，能抗住雙十一的支付公司，全球絕對沒有第二家，這不是我給支付寶貼金，時勢造英雄罷了。

 

　　支付做得好了，阿里騰訊才開始切入金融，順理成章，這個過程，監(jiān)管會更深地介入，因為支付本身是不會引發(fā)什么金融風險的，但基金、信貸，這些是會的。在面對金融監(jiān)管上，阿里騰訊根本沒那么排斥，這是我實際接觸他們的觀感。

 

　　在央行叫停虛擬信用卡一事上，還有阿里金融的朋友跟我說，這次冷水利于他們反思，互聯(lián)網(wǎng)的很多理念確實不適用于金融，一款95%滿意度的產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)，就是極其牛叉的了，可是放在金融，5%的壞賬，這是要出大事的。所以他們愿意接受金融監(jiān)管，吸收更多傳統(tǒng)金融的理念，做更穩(wěn)妥的創(chuàng)新。

 

　　如果發(fā)展得好，理想狀況是，阿里騰訊成為民營銀行的翹楚，他們擅長的業(yè)務偏向于互聯(lián)網(wǎng)，四大行利潤被擠出一部分，但也會有他們厲害之處，比如服務大企業(yè)，整個銀行業(yè)會向國外看齊，變得多樣化，能夠更深更細更好地服務于實體經(jīng)濟，而不是現(xiàn)在這樣的同質(zhì)競爭。

 

　　可惜。。如果，支付寶財付通被干掉了，這些都是無聊YY了，連支付都干不了，阿里騰訊的金融路也就是釜底抽薪了。

 

　　如果銀行銀聯(lián)能把支付干好，那我們本不需要支付寶，可是，他們能么?記得去年聽說手機網(wǎng)銀支付成功率是38%，只覺得像我這樣運氣不怎么樣的，估計要付五次才能成功一次!電子商務是不是會重挫，移動互聯(lián)網(wǎng)還有玩下去的可能么。

 

　　如果銀行能自我革命，能內(nèi)生性地推動金融體制改革，那我們也確實不需要阿里騰訊這樣的金融門口的野蠻人，可是，他們能么?宇宙第一行一年凈利潤2000多億，是2000多億啊，且依舊是增長ing，哪怕是這樣，他們還是會因為眼下的一點點，一點點威脅大動肝火，打死我也不信他們能自我改革。

 

　　裹挾民意，道德盾牌?呵呵。民意，真有那么好裹挾么，道德，真的能做盾牌么，如果能，倒好了。。

 

　　我跑互聯(lián)網(wǎng)，和支付寶算頗有接觸，談及此事，支付寶同學是這么和我說的，說你要是寫文章的話，千萬別都表揚我們，我們不反對央行監(jiān)管啊，現(xiàn)在已經(jīng)有機構(gòu)散布說我們煽動民意對抗央行了，這個用心險惡啊。。。要在圈子里活下去，再得罪不起了。

 

　　與其說，支付寶希望求得用戶支持，不如說，走了10年的創(chuàng)新路，面臨一場可能涉及生死的風暴，支付寶手里，唯一有的，其實也只是用戶的支持罷了。且不說支付寶自己沒有，不敢滿世界造勢，爭取輿論，就算是，又有什么不對呢，宇宙第一行這么牛逼，支付寶也只有哭鬧下啊，馬云也只有吐個槽，給內(nèi)部打打氣，難不成坐等被滅啊。

 

　　2014年12月8日，支付寶會迎來自己十周歲的生日，不知道彼時，你還是否安好?如果真的死于外力，那么，我只能說，你生逢其時，死亦光榮，作為一名享受了你十年服務的用戶，我只能表示敬意，并且自此對金融體制改革，再無信心。

 

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