余額寶尚且如此，其它互聯網“寶寶”類產品的日子也不會太好過。有業內分析人士指出，“屌絲群體”投資寶寶類產品的資金沉淀期短，交易操作較頻繁，對投資風險的容忍度非常低。這些都對寶寶類產品的產品結構可擴展性和盈利點形成了比較大的挑戰。

 

　　中國人民銀行原副行長吳曉靈近期也公開表示，余額寶和各類“寶寶”們已經做到極致，沒有特別大的發展余地。

 

　　那么互聯網金融還有沒有更有價值的玩法?國內用戶規模近億，僅次于支付寶的第二大理財入口隨手記，做起了“微生意”人群的文章。來自工商總局的最新數據顯示，國內已登記的個體工商戶超過4500萬，資本數額達到2.51萬億。而廣泛存在的“微生意”群體要遠超上述規模。

 

　　微生意人群有望呈幾何增長

 

　　無論是傳統PC端的淘寶，還是移動端微信的朋友圈，日益扁平化的渠道正在引發新一輪的小微生意創業熱潮。僅今年第一季度，新登記個體工商戶漲幅就達到了37.6%，資本數額同比增長44.6%。沒有浮出水面的“微生意”人群在互聯網渠道的帶動下，暗藏著更高的增長速度。

 

　　與小生意群體規模和資本的快速增長不相匹配的是，因市場過于零散和個體用戶財務管理需求的非標準化，這個市場一直缺乏深耕。許多個體經營者的財務管理還停留在傳統的手工賬本和EXCEL表上。記賬理財APP已經日益成為小生意群體管理經營流水的主要選擇。其中，使用隨手記的小生意群體已經達到2000萬。

 

　　業內人士指出，微生意人群相對白領來說，資金不像白領一樣規律，可動用資金較多，投資能力較強。同時資金需求也較多，短期生意資金需求已經成為國內P2P小額貸款的主要來源，小生意群體個人收入要遠高于平均水平，融資渠道又沒有規模較大的企業通暢，他們能接受較高的定價，同時跑路的可能性較小風險也可控。

 

　　由于國內私人銀行的門檻普遍在500萬元以上，10萬元以下存款的客戶對銀行來說價值不大，存款在10萬到500萬元區間的人群對應的銀行服務基本都是一樣的，如何服務好存款在這個區間的客戶群體成為互聯網金融取得進一步突破關鍵。

 

　　“傳統記賬APP無法區分用戶的生活場景，這導致用戶將各類日常收支和生意流水都混在一起管理，不僅瑣碎，也降低了效率。隨手記的多賬本能幫助用戶獨立管理自己的個人開支和小生意流水，多人記賬功能讓共同經營的合伙人能一起參與管理收支流水。這也是為什么將近2000萬的小生意群體選擇隨手記的原因。”隨手科技CEO谷風表示。

 

　　價值人群將成互聯網金融贏利點

 

　　目前，短期生意資金需求已經成為國內P2P小額貸款的主要來源，擅長自我經營的“微生意”群體個人收入要遠高于平均水平，家庭理財投資需求更旺盛。隨手記通過生意賬本對經營小生意和個體工商戶群體的聚合，以及需求的標準化后，引入定制型的金融服務便是順利成章的事情。

 

　　如果他們賬面有盈余短期內不用流動，在隨手記里就可以購買穩健的貨幣基金按日增值。如果每天有20%的平均轉入1萬元購買貨幣基金，就將產生一個400億的基金池，如果轉化率達到50%，那么將產生目前國內規模前三甲的單支基金。

 

　　與此同時，這些生意群體往往有著經常性的短期資金需求，隨手記與銀行定制化的小額貸款產品，讓有需求的用戶最方便的拿到錢，讓信譽好的用戶拿到更多的資本，用于擴大經營。

 

　　聚類用戶通過隨手記生意賬本與傳統金融機構形成的三方互聯的閉環價值鏈，將會推動金融產品在隨手記平臺上的逐級深度定制化，支撐范圍更廣的金融產品創新，這種良性循環會讓隨手記與市場上的通道類產品形成明顯的差異化優勢。

 

　　在完成規模的積累后，包括基于貨幣基金的各類寶寶產品，以及衍生出的新的互聯網金融產品最終要回歸到正常盈利的商業模式上來。屌絲人群之后，小微生意人群或將是互聯網金融下一個爭搶的焦點。