近期， 蘋(píng)果 Pay和銀聯(lián)宣布合作，首批合作銀行名單已在蘋(píng)果官網(wǎng)公布，其中包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、廣州銀行、上海銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)光大銀行、廣發(fā)銀 行、興業(yè)銀行、中信銀行、招商銀行、中國(guó)民生銀行、中國(guó)工商銀行、平安銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和浦發(fā)銀行，共計(jì)15家。用戶(hù)只要將iPhone靠近支持銀聯(lián)云閃付的POS終端，同時(shí)將手指放在Touch ID上即可完成購(gòu)物。

　　Pay所涉及的核心技術(shù)便是近場(chǎng)通訊(NFC，Near Field Communication)，該功能始于2003年，是由飛利浦、諾基亞和索尼共同開(kāi)發(fā)，目前在手機(jī)上應(yīng)用主要包括接觸通過(guò)、接觸支付、接觸連接、接觸瀏覽的4大發(fā)展方向。

　　早年，在支付寶、微信等掃碼支付大行其道之前，NFC支付便已經(jīng)成熟，但由于當(dāng)時(shí)涉及的產(chǎn)業(yè)鏈過(guò)長(zhǎng)，涵蓋了銀行、銀聯(lián)、移動(dòng)通訊商、手機(jī)制造商、技術(shù)(專(zhuān)利)提供商多方主體，因此始終難以做到利益均分，反而給了掃碼支付搶占市場(chǎng)“蛋糕”的機(jī)會(huì)。隨著中國(guó)銀聯(lián)攜手 Pay，NFC支付能否搶回這塊失去的“蛋糕”?

　　決定 Pay前景的三大要素

　　首先也是最重要的大前提， Pay會(huì)受到央行等監(jiān)管層的認(rèn)可嗎?

　　東方證券銀行業(yè)首席分析師王劍認(rèn)為，銀聯(lián)的主業(yè)是清算，例如銀行卡跨行支付是銀聯(lián)清算的業(yè)務(wù)來(lái)源，銀聯(lián)要保住銀行卡在支付領(lǐng)域中的核心地位。把支付業(yè)務(wù)留在銀行賬戶(hù)中，再由銀聯(lián)等清算機(jī)構(gòu)承擔(dān)清算業(yè)務(wù)，這是目前依然維持的“支付-清算”二級(jí)體系的一種。該體系的好處在于監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)銀行體系，實(shí)時(shí)掌握現(xiàn)金流情況，履行反洗錢(qián)職能，維護(hù)金融安全。

　　而二維碼支付基于支付公司的“虛擬賬戶(hù)”，監(jiān)管掌控力下降，不利于履行反洗錢(qián)職能，維護(hù)金融安全。

　　其次， Pay等NFC支付和掃碼支付的使用，便利性如何?只要對(duì)支付流程進(jìn)行分析便可一目了然。

　　Pay的NFC支付：收銀員輸入POS信息—按下iPhone的主頁(yè)鍵(無(wú)需真正解鎖手機(jī))—靠近POS刷手機(jī)—輸入銀行卡密碼—完成。

　　二維碼支付：解鎖打開(kāi)手機(jī)—打開(kāi)支付APP(支付寶或微信等)—打開(kāi)自己支付碼—被掃—輸入密碼(小額則免密碼)—完成。

　　上述對(duì)比之后可見(jiàn)， Pay的付款流程其實(shí)更為簡(jiǎn)便。此外， Pay前期的設(shè)置也十分便利，主要包括以下幾個(gè)步驟：

　　打開(kāi)在iPhone的“設(shè)置”應(yīng)用，點(diǎn)擊“通用”一覽，找到“語(yǔ)言與地區(qū)”一欄，點(diǎn)擊進(jìn)入，點(diǎn)擊地區(qū)一欄，選擇“美國(guó)”一欄。在完成上述操作后，返回主屏后打開(kāi)Passbook應(yīng)用，點(diǎn)擊其中的“設(shè)置 Pay”選項(xiàng)，點(diǎn)擊繼續(xù)，再點(diǎn)擊“添加新的信用卡或借記卡”中一欄，隨后采集銀行卡信息即可設(shè)置完成。

　　找到在支持的商店中，目前支持 Pay的設(shè)備包括iPhone 6s、iPhone 6s Plus、iPhone 6、iPhone 6 Plus和 Watch。

　　此外，便利性雖好，但銀行卡信息的安全性更為重要。對(duì)此， Pay有多少底氣?

　　對(duì)此，《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者從多方業(yè)內(nèi)人士處了解，其實(shí)， Pay不會(huì)保存你的交易信息，因此無(wú)法通過(guò)這些交易對(duì)你進(jìn)行追蹤。而最近的購(gòu)物付款信息會(huì)保存在Wallet中，方便事后進(jìn)行查看。另外，由于銀行卡不用在支付時(shí)取出，因此收銀員也不會(huì)看到你的姓名、卡號(hào)或安全代碼，這無(wú)異于多了一層隱私保護(hù)，有助保障信息安全。

　　要做到上述幾點(diǎn)，從技術(shù)角度來(lái)看，用戶(hù)在添加信用卡或借記卡時(shí)，實(shí)際的卡號(hào)既不存儲(chǔ)在設(shè)備上，也不存儲(chǔ)在的服務(wù)器上。系統(tǒng)會(huì)分配一個(gè)唯一的Device Account Number設(shè)備賬號(hào)，對(duì)該賬號(hào)進(jìn)行加密，并以安全的方式將其存儲(chǔ)在與裝在設(shè)備上的安全單元(Secure Element，簡(jiǎn)稱(chēng)“SE”)安全芯片中。

　　另外，王劍也指出，為了避免手機(jī)丟失以后導(dǎo)致SE中的銀行卡號(hào)等敏感信息泄漏， Pay還搭載了Tokenization技術(shù)，將卡號(hào)等敏感信息轉(zhuǎn)換為隨機(jī)生成的一次性使用的虛擬代碼，即Token，支付時(shí)由云端下發(fā)至手機(jī)(也可提前預(yù)存幾個(gè)Token在手機(jī)中，這樣支付時(shí)手機(jī)可不聯(lián)網(wǎng))，手機(jī)再向POS機(jī)傳送Token，POS機(jī)將Token傳回云端，完成驗(yàn)證后實(shí)現(xiàn)付款。而且，Token僅能在該筆交易中一次性使用(一次一密)，有效期極短，即使被破解盜走，其他場(chǎng)景中也無(wú)法使用。

　　NFC支付短期阻力仍存

　　盡管 Pay的前景光明，但對(duì)于中國(guó)銀聯(lián)NFC支付這一模式本身而言，短期而言仍存在一定阻力。

　　最主要的原因在于——NFC支付一度輸給掃碼支付的市場(chǎng)份額并非一朝一夕能搶回來(lái)的。

　　起初，支付涉及的SE裝在移動(dòng)通訊商的SIM卡中，NFC控制器和天線(xiàn)則裝在手機(jī)中，再加上其他有關(guān)技術(shù)，整個(gè)過(guò)程涉及到銀行、銀聯(lián)、移動(dòng)通訊商、手機(jī)制造商、技術(shù)(專(zhuān)利)提供商多方主體。因此各方利益難以平衡，耽誤了NFC的推進(jìn)時(shí)間，這也是掃碼支付發(fā)力搶占市場(chǎng)份額的黃金時(shí)期。時(shí)至今日，微信、支付寶等已經(jīng)在各大商鋪和便利店鋪開(kāi)，切換使用習(xí)慣需要時(shí)間。

　　近期，易觀(guān)智庫(kù)也指出NFC的幾個(gè)短板。首先，中國(guó)銀聯(lián)NFC支付的終端設(shè)備鏈條不夠完善。中國(guó)銀聯(lián)的“云閃付”需要具有NFC功能的手機(jī)和一臺(tái)具有“閃付”標(biāo)識(shí)的POS機(jī)來(lái)完成。但事實(shí)上，全國(guó)目前NFC手機(jī)終端整體占比只有25%，銀聯(lián)全國(guó)1000多萬(wàn)臺(tái)POS終端中，“閃付”終端也僅有300萬(wàn)臺(tái)。

　　另一方面，可以且愿意使用中國(guó)銀聯(lián)NFC支付的用戶(hù)較少。微信支付季度活躍人數(shù)1.5億人次，支付寶季度活躍人數(shù)有1.9億人次，而可以使用NFC功能的手機(jī)終端較少，季度活躍用戶(hù)數(shù)就更少了。

　　此外，中國(guó)銀聯(lián)NFC支付本次與蘋(píng)果合作使銀聯(lián)獲得一定的使用渠道，但是移動(dòng)支付市場(chǎng)近年的快速增長(zhǎng)離不開(kāi)支付寶及微信支付的大力補(bǔ)貼推廣，因此對(duì)于目前的中國(guó)銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，如何將支付寶和微信支付的用戶(hù)轉(zhuǎn)化成銀聯(lián)的用戶(hù)，以及如何培養(yǎng)現(xiàn)金和刷卡用戶(hù)選擇NFC支付，則是擺在面前的一道難題。

　　不可忽視的是，商業(yè)場(chǎng)景對(duì)支付業(yè)務(wù)而言十分關(guān)鍵，而在這方面掃碼支付更勝一籌。王劍指出，二維碼主要優(yōu)勢(shì)是O2O應(yīng)用，因其連接互聯(lián)網(wǎng)，可以結(jié)合身份識(shí)別、優(yōu)惠推廣、交易數(shù)據(jù)等內(nèi)容，作為線(xiàn)上線(xiàn)下應(yīng)用入口，依然有其應(yīng)用空間。比如優(yōu)惠推廣上，不但力度較大，而且有“通用積分”的先天優(yōu)勢(shì)，即商戶(hù)與支付公司談好優(yōu)惠活動(dòng)，則支付APP背后不管綁定什么信用卡，只要使用該支付APP支付，均可享受優(yōu)惠。

　　相較之下，手機(jī)銀行APP中也能自動(dòng)嵌入優(yōu)惠推廣服務(wù)(銀行APP根據(jù)POS機(jī)傳過(guò)來(lái)的商戶(hù)信息，自動(dòng)優(yōu)惠，省去我們打開(kāi)手機(jī)找優(yōu)惠券的煩惱)，但這是該銀行和商戶(hù)單獨(dú)的優(yōu)惠活動(dòng)，不是“通用積分”，多家銀行各自為主，如果某商戶(hù)只針對(duì)少數(shù)銀行有優(yōu)惠活動(dòng)，那么對(duì)不持有該行銀行卡的用戶(hù)而言則吸引力大減。